社會保障體系中商業保險地位與作用

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商業保險在我國的社會保障體系中有著非常重要的作用和地位，因為商業保險具體來說指的就是人身保險。商業保險實質上是一種營利性的保險關系，這種保險關系具體來說就是在雙方自愿的基礎上，投保人和保險公司依照所簽訂的保險合同來履行各自的責任和應盡的義務。商業保險是社會保險的一個補充，它能起到擴大社會保障范圍的作用，為人們帶來更多的保障。

一、商業保險在社會保障體系中的地位

我國的多層次社會保障體系在不斷地完善之中，而商業保險作為其一個重要的組成部分，它的地位是不可忽略的，并且將進一步地體現出來。

1、社會保障體系的組成者。

社會保障對于我國而言有著非常重要的意義，因為它是涉及我們每一個人的利益的，因此，其發展也應緊緊跟隨時代的發展，不斷地滿足在多樣性和多層次方面的需求，而這一切都需要商業保險的參與和運作。社會保障應該是面面俱到的，而且對于每一個人都應當是公平公正的，但是就目前我國基本國情而言，對于社會報險主要采取的是“低水平、廣覆蓋”的政策，所以社會保險只能滿足社會成員的基本保障需求。而商業保險由于其具有營利的特征，可以在很大程度上體現出效率，它能夠在社會保險的基礎上滿足社會成員更多的需求。

2、資金融通和運作機構。

商業保險除了和社會保險一樣具有經濟補償功能以外，它還有自己特有的功能，那就是進行資金的融通和運作。一直以來，社會保障基金的保值和增值關系是人們非常關心的話題，因為它與人們的利益息息相關，而且也影響著我國的財政負擔。近年來我國政府在社會保障支出方面已經投入了大量的資金，但是就現狀而言，其仍不能滿足我國社會保險對于資金的需求，而社會保障資金投資收益長期底下是造成這一問題的重要因素。因為就社會保障基金而言，其直接投資運作的成本較高，而且運作的渠道也比較窄，所以投資的效益受到影響是必然的。

二、商業保險正在社會保障體系中的作用

在黨的十六屆六中全會中，我黨強調了要充分發揮商業保險在健全社會保障體系中的重要作用，因為它關乎構件社會主義和諧社會的問題。在清楚地認識了商業保險在我國社會保障體系中的重要地位之后，我國還應當正確看待商業保險在我國社會保障體系中的作用，商業保險在我國社會保障體系中所起到的作用有補充作用、提高作用和擴展作用。

1、補充作用。

就單純的社會保險而言，其滿足不了人們多方面、多層次的需求，這就需要其他的保障來對其進行補充，而商業保險就是對社會保險的一個很好地補充。尤其是對于我國的基本養老保險而言，商業保險起到了很好的補充作用。許多西方國家已無力負擔高額的國家社會保障基金，其政府和企業都面臨著很大的負擔，他們在不斷地探尋著新的出路。而商業保險的發展和運作使得這一問題得到了一定的解決，因為它的運作和發展在豐富社會保險體系層次的同時，還能滿足多元化的需求。

2、提高作用。

商業保險對于社會保障資金的運行效率有著很好的提高作用。現收現付、部分積累是我國目前社保資金運行的模式，但在現在，我國老齡化的問題在不斷加重，社保的基金已經嚴重的不平衡，這對于社保資金的保值和增值都有著巨大的影響，所以社保體系在支付中遇到了極大的危機。但是有了商業保險的參與，社保體系中資金運行效率能夠有效提高。目前我國養老基金分配情況大致是企業負擔工資總額的百分之二十，如果對于效益較差的企業，再讓其負擔高額的保險費用，其負擔必將大大加重，這將影響該企業的競爭力，同時也不利于社會發展進步。

3、擴展作用。

除了補充作用和提高作用之外，商業保險還具有擴展作用。對于社會保障而言，其對象是全體公民，但是社會保險卻針對的是勞動者，所以對于尚未成為勞動者的普通公民，其保險受到了一定的限制。但是，對于普通公民，我國也給予了一定的其他社會保障，比如社會救濟、城鎮低保和社會救助等等，所以其具有最基本的保障。但是，商業保險不同，因為其營利的性質，使得它是普適的，也就是說，只要能夠支付相應的保險資金，無論男女老少皆有權力參與到商業保險中來，而且由于商業保險資金運行渠道更加廣闊，能夠為人們帶來較社會保險之外的更多擴展的保障。更加有利于促進我國社會保障體系的完善。綜上所述，我國的社會保障體系已經初步建設完成，對于今后的工作，重心應該是對于體系不斷的優化和進一步的提升。而這也為商業保險的發展提供了更加良好的環境。相關的工作人員應當抓住當下的時間，清醒并充分的認識到商業保險在我國社會保障體系中的地位及其作用，更好地發揮其在我國社會中的作用，推動我國社會保障事業的不斷向前，同時為社會帶來可觀的經濟效益。

作者：秦薇 單位:中國人民財產保險股份有限公司西安監察稽核中心