新農(nóng)合與商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展研究

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1．保險(xiǎn)公司與新農(nóng)合的合作風(fēng)險(xiǎn)

1．1基金運(yùn)作時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)

新農(nóng)合在進(jìn)行基金運(yùn)作時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要就是來(lái)自于支付方面的危機(jī)。所謂的支付危機(jī)，指的主要是:當(dāng)保險(xiǎn)公司收取了參保人的保費(fèi)后，卻沒(méi)有在參保人需要時(shí)為參保人提供應(yīng)該的醫(yī)療費(fèi)用。一旦在新農(nóng)合運(yùn)作的過(guò)程中出現(xiàn)了支付危機(jī)，不但會(huì)使農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不滿的情緒，還會(huì)讓保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信度隨之降低。如果農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信問(wèn)題出現(xiàn)了懷疑的態(tài)度，那么無(wú)論該保險(xiǎn)公司提出怎樣的挽救措施，都無(wú)法在換回農(nóng)民的信任，最終的結(jié)果就是該投資項(xiàng)目面臨投資失敗，投入的資金無(wú)法全部收回，為公司本身帶去嚴(yán)重的影響。

1．2在支付管理費(fèi)用方面的風(fēng)險(xiǎn)

所謂的管理費(fèi)用，指的是那些參與到了新農(nóng)合事業(yè)中的保險(xiǎn)公司最主要的收入來(lái)源，這部分的費(fèi)用是由我國(guó)的政府部門(mén)來(lái)支付的。如果我國(guó)的政府部門(mén)不能夠及時(shí)、足額的將這筆費(fèi)用支付出來(lái)，那么就勢(shì)必要參與新農(nóng)合項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司自行支付，其結(jié)果就是導(dǎo)致使保險(xiǎn)公司自身原本的主營(yíng)項(xiàng)目受到影響，其資金流動(dòng)性被限制。這就會(huì)導(dǎo)致部分保險(xiǎn)公司對(duì)政府喪失信任，從而不會(huì)參與到政府其他的此類(lèi)項(xiàng)目之中，進(jìn)而使得一些需要企業(yè)參與的社會(huì)保障事業(yè)無(wú)法順利開(kāi)展和進(jìn)行。

1．3道德方面的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)保險(xiǎn)公司參與到了新農(nóng)合項(xiàng)目中時(shí)，就會(huì)使我國(guó)的醫(yī)療社保機(jī)構(gòu)成為該項(xiàng)目的付款人，當(dāng)被保人需要醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，作為付款人的醫(yī)療社保機(jī)構(gòu)便代替被保險(xiǎn)者來(lái)支付其因?yàn)榻邮茚t(yī)療服務(wù)產(chǎn)生的一系列的費(fèi)用，并補(bǔ)償醫(yī)療機(jī)構(gòu)為了給被保人提供醫(yī)療服務(wù)而消耗的各類(lèi)資源。從這一關(guān)系我們可以發(fā)現(xiàn)，新農(nóng)合這項(xiàng)醫(yī)療制度，將我國(guó)各項(xiàng)同醫(yī)療事業(yè)相關(guān)的企業(yè)的單位聯(lián)系到了一起，使其成為了一個(gè)十分龐大的醫(yī)療市場(chǎng)，在這個(gè)市場(chǎng)中，各方面的力量都在進(jìn)行博弈，一旦一方出現(xiàn)問(wèn)題，那么就會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

2．新農(nóng)合與商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

2．1建立專(zhuān)業(yè)化的管理銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)

從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，新農(nóng)合屬于一項(xiàng)全新的、十分陌生的投資領(lǐng)域，所以，保險(xiǎn)公司要想能夠在這一領(lǐng)域取得良好的成績(jī)，就必要建立一個(gè)專(zhuān)業(yè)化管理隊(duì)伍對(duì)相關(guān)的工作進(jìn)行有效的管理、建立一個(gè)專(zhuān)業(yè)化的銷(xiāo)售隊(duì)伍對(duì)該事業(yè)給予高度的支持，這也是促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)。與此同時(shí)，由于醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)涉及的專(zhuān)業(yè)性醫(yī)療知識(shí)比較多，對(duì)于銷(xiāo)售人員的專(zhuān)業(yè)性要求比較高。因此，在成立專(zhuān)業(yè)性的銷(xiāo)售隊(duì)伍之前，應(yīng)該要對(duì)銷(xiāo)售人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能的培訓(xùn)，使其能夠掌握更多有關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，從而有效的提高業(yè)務(wù)水平。

2．2建立專(zhuān)業(yè)的信息處理系統(tǒng)

伴隨著保險(xiǎn)公司同新農(nóng)合之間試點(diǎn)工作的開(kāi)展，以及參與新農(nóng)業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)的增加，使得該醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的信息存儲(chǔ)量越來(lái)越大。面對(duì)此種情況，要想保證信息的有效性，首先就需要建立一個(gè)專(zhuān)業(yè)的信息處理系統(tǒng)來(lái)處理新型醫(yī)療保險(xiǎn)工作中的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，這也是當(dāng)前保險(xiǎn)公司必須要完成的一項(xiàng)任務(wù)。因此，保險(xiǎn)公司的管理人員可以借助信息技術(shù)，采用人工智能的管理方式，建立一套專(zhuān)業(yè)的信息處理系統(tǒng)，并將該系統(tǒng)作為經(jīng)營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的平臺(tái)，幫助保險(xiǎn)公司處理相關(guān)的業(yè)務(wù)內(nèi)容。因?yàn)樵撓到y(tǒng)是以人工智能為核心，所以系統(tǒng)的科學(xué)性使得其能夠大批量的處理一些有關(guān)承保和理賠的業(yè)務(wù)信息。并且，由于該系統(tǒng)在處理信息時(shí)，利用的是當(dāng)前最先進(jìn)的信息技術(shù)，所以，它可以分析在醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能會(huì)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)的作出預(yù)防的對(duì)策。該系統(tǒng)的這一特點(diǎn)，使得其能夠很好的適應(yīng)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足保險(xiǎn)公司控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要。

2．3不斷擴(kuò)展其參與的深度和廣度

首先，需要?jiǎng)?chuàng)新籌資方式，通過(guò)利用保險(xiǎn)公司在各個(gè)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)店機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的籌集，減少在資金籌集過(guò)程中產(chǎn)生的行政支出。因此，保險(xiǎn)公司需要建立一套完善的報(bào)銷(xiāo)審核管理體系，在報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用的過(guò)程中實(shí)施預(yù)繳費(fèi)的管理制度，使資金的籌集可以帶有一定的流動(dòng)性，從而減少籌資過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。其次，明確權(quán)利與責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)該要深入?yún)⑴c到新農(nóng)合制定工作方案的過(guò)程中去，充分的利用企業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)和成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)各項(xiàng)影響補(bǔ)償資金的因素進(jìn)行統(tǒng)一的測(cè)算和管理。從而有效的強(qiáng)化其對(duì)醫(yī)療行為的管理和控制能力，制定出科學(xué)合理的補(bǔ)償方案和管理標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)新農(nóng)合工作的完善，減少醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

3結(jié)論

總而言之，任何事業(yè)的融合和發(fā)展都會(huì)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。雖然當(dāng)前我國(guó)新農(nóng)合與商業(yè)保險(xiǎn)之間的合作還存在著一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，并且還沒(méi)有取得很好的經(jīng)濟(jì)收益。但是，從該事業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度來(lái)看，該項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展?jié)摿κ鞘志薮蟮模灰ｋU(xiǎn)公司控制好風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)水平，便可以借助這一合作事業(yè)來(lái)樹(shù)立其良好的企業(yè)形象，從而推動(dòng)自己的發(fā)展。另外，商業(yè)保險(xiǎn)同新農(nóng)合的合作，還可以推動(dòng)我國(guó)新農(nóng)合事業(yè)的發(fā)展建設(shè)，使其各項(xiàng)制度盡快建設(shè)完成，推動(dòng)我國(guó)社保事業(yè)的建設(shè)。

作者：楊曉明 單位：中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司