新農合與商業保險的發展研究
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1．保險公司與新農合的合作風險
1．1基金運作時的風險
新農合在進行基金運作時面臨的風險主要就是來自于支付方面的危機。所謂的支付危機，指的主要是:當保險公司收取了參保人的保費后，卻沒有在參保人需要時為參保人提供應該的醫療費用。一旦在新農合運作的過程中出現了支付危機，不但會使農民對保險公司產生不滿的情緒，還會讓保險公司的誠信度隨之降低。如果農民對保險公司的誠信問題出現了懷疑的態度，那么無論該保險公司提出怎樣的挽救措施，都無法在換回農民的信任，最終的結果就是該投資項目面臨投資失敗，投入的資金無法全部收回，為公司本身帶去嚴重的影響。
1．2在支付管理費用方面的風險
所謂的管理費用，指的是那些參與到了新農合事業中的保險公司最主要的收入來源，這部分的費用是由我國的政府部門來支付的。如果我國的政府部門不能夠及時、足額的將這筆費用支付出來，那么就勢必要參與新農合項目的保險公司自行支付，其結果就是導致使保險公司自身原本的主營項目受到影響，其資金流動性被限制。這就會導致部分保險公司對政府喪失信任，從而不會參與到政府其他的此類項目之中，進而使得一些需要企業參與的社會保障事業無法順利開展和進行。
1．3道德方面的風險
當保險公司參與到了新農合項目中時，就會使我國的醫療社保機構成為該項目的付款人，當被保人需要醫療保險時，作為付款人的醫療社保機構便代替被保險者來支付其因為接受醫療服務產生的一系列的費用，并補償醫療機構為了給被保人提供醫療服務而消耗的各類資源。從這一關系我們可以發現，新農合這項醫療制度，將我國各項同醫療事業相關的企業的單位聯系到了一起，使其成為了一個十分龐大的醫療市場，在這個市場中，各方面的力量都在進行博弈，一旦一方出現問題，那么就會產生風險。
2．1建立專業化的管理銷售團隊
從保險公司的角度來看，新農合屬于一項全新的、十分陌生的投資領域，所以，保險公司要想能夠在這一領域取得良好的成績，就必要建立一個專業化管理隊伍對相關的工作進行有效的管理、建立一個專業化的銷售隊伍對該事業給予高度的支持，這也是促進醫療保險行業健康穩定發展的重要基礎。與此同時，由于醫療保險行業涉及的專業性醫療知識比較多，對于銷售人員的專業性要求比較高。因此，在成立專業性的銷售隊伍之前，應該要對銷售人員進行專業知識和技能的培訓，使其能夠掌握更多有關醫療保險的專業知識，從而有效的提高業務水平。
2．2建立專業的信息處理系統
伴隨著保險公司同新農合之間試點工作的開展，以及參與新農業醫療保險人數的增加，使得該醫療保險事業的信息存儲量越來越大。面對此種情況，要想保證信息的有效性，首先就需要建立一個專業的信息處理系統來處理新型醫療保險工作中的各項業務，這也是當前保險公司必須要完成的一項任務。因此，保險公司的管理人員可以借助信息技術，采用人工智能的管理方式，建立一套專業的信息處理系統，并將該系統作為經營醫療保險事業的平臺，幫助保險公司處理相關的業務內容。因為該系統是以人工智能為核心，所以系統的科學性使得其能夠大批量的處理一些有關承保和理賠的業務信息。并且，由于該系統在處理信息時，利用的是當前最先進的信息技術，所以，它可以分析在醫療保險經營過程中可能會面臨的各種風險，并及時的作出預防的對策。該系統的這一特點，使得其能夠很好的適應醫療保險業務的發展，滿足保險公司控制經營風險的需要。
2．3不斷擴展其參與的深度和廣度
首先，需要創新籌資方式，通過利用保險公司在各個農村地區設立的網店機構進行資金的籌集，減少在資金籌集過程中產生的行政支出。因此，保險公司需要建立一套完善的報銷審核管理體系，在報銷費用的過程中實施預繳費的管理制度，使資金的籌集可以帶有一定的流動性，從而減少籌資過程中產生的風險。其次，明確權利與責任，保險公司應該要深入參與到新農合制定工作方案的過程中去，充分的利用企業自身的優勢和成熟的管理經驗，對各項影響補償資金的因素進行統一的測算和管理。從而有效的強化其對醫療行為的管理和控制能力，制定出科學合理的補償方案和管理標準，促進新農合工作的完善，減少醫療風險。
3結論
總而言之，任何事業的融合和發展都會面臨一定的風險。雖然當前我國新農合與商業保險之間的合作還存在著一定程度的風險，并且還沒有取得很好的經濟收益。但是，從該事業長遠發展的角度來看，該項事業的發展潛力是十分巨大的，只要保險公司控制好風險，降低風險水平，便可以借助這一合作事業來樹立其良好的企業形象，從而推動自己的發展。另外，商業保險同新農合的合作，還可以推動我國新農合事業的發展建設，使其各項制度盡快建設完成，推動我國社保事業的建設。
作者：楊曉明 單位：中國人壽保險(集團)公司