農村互聯網金融發展困境及建議

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［摘要］分析研判農村互聯網金融發展現狀，探討新時代農村互聯網金融發展路徑，有助于脫貧攻堅戰略工程實施，有助于鄉村振興戰略順利推進。文章闡釋了發展農村互聯網金融對于推進普惠金融和提升農村金融服務效能等方面的重大意義，分析了農村互聯網金融發展面臨的四大瓶頸制約，提出了進一步推進農業互聯網金融在四個方面的政策建議，指明了未來農村互聯網金融發展的路徑方向。

［關鍵詞］農村互聯網金融;發展困境;普惠金融

1認清發展農村互聯網金融意義，補齊農村金融發展短板

提出“中國要富，農民必須富”的發展觀念。農民的生活水平與農村金融發展水平呈正相關，兩者之間聯系緊密。但是，由于我國地域廣闊，人口分布不均勻，我國多數農村地區存在金融業務發展滯后的問題，農民貸款業務仍受到多方因素的限制。總體而言，互聯網金融對于推動農村金融發展意義重大，具體表現在以下三個方面。其一，互聯網金融有利于推進我國普惠金融政策實施。從根本上分析，互聯網金融等于互聯網+金融領域，農村傳統金融服務會受到地域的限制，而互聯網金融可以使服務范圍擴散到各個地區，不再受到地域的限制，實現真正的惠民。另外，互聯網金融降低了農村金融的準入條件，真正擴大了農村金融服務覆蓋面，使廣大農民都能加入普惠金融的發展進程中。其二，互聯網金融有利于促進農村金融產品多元化。互聯網金融較為靈活，且業務設置更趨向于人性化，使產品的類型更加多樣且符合時展的趨勢。其三，互聯網金融有利于提升農村金融服務質效。互聯網金融產生的前提是互聯網技術的發展，通過先進的計算機技術，既能提高金融業務辦理的時效，又能在不斷完善的過程中使服務流程更加便捷和易操作，且互聯網金融輕資產重服務的特性能更大程度地實現讓利于民，從整體上提升了農村金融服務的質效，為農村金融行業提供廣闊的發展空間。

2正視農村互聯網金融發展現狀，梳理影響制約發展的關鍵因素

(1)農村互聯網基礎設施不配套，農民政策認知不充分。隨著互聯網應用范圍的不斷擴大，我國針對農村互聯網發展狀況進行了多次統計，在第40次的報告中提到，截至2017年年末，全國1/3以上的農村已經開始應用互聯網，比全國平均普及率低20%。截至2018年年末，農村地區互聯網普及率為38.4%，較2017年年末僅提升3%，農村互聯網基礎設施建設有待增強。在此基礎上，受農村文化水平的影響，農民知識儲備相對不足，對互聯網產品、移動終端等技術設備了解不足，不能有效的操作。另外，受經濟發展水平的限制，農村金融業務并未得到持續有效的發展，長時間的業務缺失影響了農民對互聯網金融政策的認知。同時，社會上涉及互聯網金融的惡性事件時有發生，讓農民從心理上產生抗拒情緒，無法實現大邁步，阻礙了農村互聯網金融向更廣闊的領域發展。

(2)農村金融交易數量偏少，信息數據支撐相對薄弱。通過對互聯網金融的分析，了解到其信息主要來源于云計算和大數據。互聯網金融業務必須全面準確地獲得用戶真實信用情況，并充分進行相關風險分析。但現實中，由于農村業務數量較少，在交易總量、交易品種及交易數據上都無法支撐整個農村互聯網平臺的運行，且在一定程度上還會存在資源的浪費。根據相關網絡問題平臺的統計結果顯示，截至2017年4月，至少3000家平臺存在這類問題，通過與整體數據進行比較，其占比高出60%，可見該問題對于農村互聯網金融行業的影響巨大。同時，農村互聯網金融在起步階段對防范金融風險手段有限使農村互聯網金融防范系數再度提升。

(3)金融風險管控不及時，政府日常監管不到位。雖然國內社會整體信用環境大幅改善，但與其他國家相比，國內社會征信體系建設仍有待完善，尤其是農村地區信用環境相對惡劣，同時國家對互聯網金融的監管相對滯后，行業政策仍有缺失，互聯網金融風險相對較高。因此現在無論是在制度還是政策都無法匹配互聯網金融行業發展的步伐。除此之外，相關部門目前重點關注城市互聯網金融，對于農村互聯網金融沒有及時針對性的制定相關法律法規，忽略了對農村互聯網金融企業的監管，加大了農村互聯網金融的發展難度。

(4)區域經濟發展不均衡，金融發展水平差異大。由于先天條件及人為施策等多方面原因，我國區域經濟發展水平不同，而金融發展情況與當地經濟水平密切相關，互聯網金融也不例外。目前我國不同地區的農村發展現狀有著巨大差異，西北地區較東南地區的農村經濟發展現狀相對落后，金融需求相對不足，同時互聯網金融發展速度快、存在時間短，因此尚無法在全國各地推廣普及，會出現區域發展不平衡的問題。

3服務鄉村振興戰略實施，推動農村互聯網金融快速發展

(1)普及農村互聯網金融知識，夯實發展基礎。互聯網金融的發展必須有成熟配套的互聯網基礎設施，對于發展水平較低的農村，政府要投入更多精力和資金，在農村廣泛布設基礎網絡，爭取為每戶拉通網線，并且為農民購買計算機等工具提供更多專項補貼，推動實現互聯網在農村的普及。針對農民較少接觸過互聯網金融的現狀，鄉鎮政府可以開展農村金融知識宣講大會，向農民普及農村金融知識，向他們傳達最新金融政策，消除農村金融知識盲點，從而提高互聯網金融在農民心中的地位，建立信任關系。

(2)推進農村信用體系建設，建設信用鄉村。互聯網金融在農村發展需要完善的社會征信體系和規范的市場規則，要建設完善的農村信用體系，首先要以人為本，建立與當地農戶的感情基礎，還要培養他們對信用體系的認識，讓“信用就是財富”這個理念深入人心，樹立誠信觀念。其次，當農戶開始使用金融產品時，政府信息收集部門應及時對其信用數據和交易信息進行準確采集并建立農戶的誠信電子信息庫，成立“互聯網+數據庫”信息平臺，為推進農村信用體系的建設奠定基礎。

(3)加強農村互聯網金融監管，降低信用風險。在國家的大力倡導支持下，監管部門應建立完善的法律法規、行業政策，明確市場準入退出條件，監管部門需要重視農村金融機構與農村互聯網金融，為我國農村互聯網金融行業發展筑牢根基。對于只提供信用和擔保業務的不吸收任何資金的企業，監管部門可以降低監管力度，重點放在需要大量引入農村資金的項目上。除此之外，企業也應充分利用互聯網技術探索研究設置防控農村金融風險體系，降低企業自身風險，穩健運營。

(4)主動對接融入鄉村振興戰略，推進金融精準扶貧。農村互聯網金融服務應明確主要職責:第一，要為提高農民生活品質而努力，推進農村精準扶貧工作。2018年電子商務進農村聚焦脫貧攻堅，累計支持1016個示范縣，覆蓋全國28個省區，其中國家級貧困縣737個，占國家級貧困縣總數的88.6%。因此農村互聯網金融企業更應充分利用“互聯網+數據庫”的方式，金融不忘初心，回歸本源支持實體經濟，提高金融扶貧成效。第二，農村互聯網金融應在解決精準扶貧問題的基礎上，積極對接融入鄉村振興戰略，推動農業農村現代化，鼓勵生態農業建設，支持生態農村建設，既要金山銀山，也要綠水青山。第三，鼓勵參與農村地區各類農村改造、生態農業項目，既要輸血又要造血，例如以股權融資的形式協助村鎮企業、個體工商戶擴大規模，并利用互聯網信息的便利進行綠色農產品的網絡推廣，開啟雙通道經營等，從而促進城鄉協調發展、融合發展。

參考文獻:

［1］張莉．以“互聯網+”戰略推進中國改革開放進程［J］．今日中國，2015(5)．

作者：魏煒 單位：山東省農村信用社聯合社