中小企業(yè)財產(chǎn)保險參保率研究

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【摘要】中小型企業(yè)作為中國發(fā)展的一個基本動力是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財政稅收以及進(jìn)行國際經(jīng)濟(jì)合作的重要手段。然而目前我國中小型企業(yè)參加資金保險的比例卻過于低下，為了解決這一問題，我們要從多個方面進(jìn)行綜合處理，著力促進(jìn)我國中小型企業(yè)的參保率。

【關(guān)鍵詞】中小型企業(yè)；參保率；財產(chǎn)保險

我國大部分保險公司為了進(jìn)一步完善自身保險銷售體系而致力于對新的保險產(chǎn)品與新的銷售途徑的創(chuàng)新。但是，目前保險公司對中小型企業(yè)的關(guān)注度還是不夠，導(dǎo)致這些企業(yè)參加公司保險的比例普遍不高，根據(jù)筆者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)這一比例不高于百分之五，而在一些特定產(chǎn)業(yè)與一些特定區(qū)域中更存在著基本不參加資產(chǎn)保險的現(xiàn)象。因此，保險公司必須增加各方面的支出，如員工培養(yǎng)支出、資金支出等，來開拓我國中型企業(yè)和小型企業(yè)的購買空間，提高中小型企業(yè)參加資產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)量。

一、分析對中小企業(yè)參加財產(chǎn)保險產(chǎn)生制約的主要原因

（一）企業(yè)本身的原因

首先，很多中小型企業(yè)負(fù)責(zé)人不能認(rèn)識到本企業(yè)發(fā)展存在的危機(jī)，缺乏危機(jī)認(rèn)知與避免危機(jī)發(fā)生的預(yù)測能力。他們不了解企業(yè)可能遇到的危機(jī)與躲避危機(jī)的方法，甚至還存在碰碰運(yùn)氣的錯誤心態(tài)，單純重視追求利益，沒有對預(yù)測和避免危機(jī)引起足夠的重視。其次，很多中小型公司負(fù)責(zé)人沒有足夠的資產(chǎn)保險認(rèn)知，當(dāng)企業(yè)遇到利潤減少甚至不盈利的問題時，往往就會省去購買資產(chǎn)保險的那一部分費(fèi)用。最后，很多企業(yè)為了使自身利益最大化并減少固定支出，就會用“反向選擇”等錯誤方式進(jìn)行參保，如此一來，極易增加本企業(yè)可能會遇到危機(jī)的指數(shù)，更會導(dǎo)致危機(jī)降臨時不能將虧損全部轉(zhuǎn)移的情況。

（二）保險公司方面原因

首先，目前我國大部分的中小型企業(yè)都有著各種問題，例如監(jiān)管技能低下、管理體系不夠健全、參加保險的保險金過低等，這極易導(dǎo)致國內(nèi)保險公司不愿意與其合作。其次，地理因素也發(fā)揮著巨大的作用，我國各地區(qū)的地理環(huán)境情況各異，在不同的地域中的企業(yè)都有著不同的特征。但是各地保險分公司所執(zhí)行的條約一般都是由總部一致規(guī)定的內(nèi)容，不能完全滿足不同地區(qū)的中小型企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，這就凸顯了目前我國保險公司普遍缺少靈活變通能力的問題。再次，我國保險公司一直都過度重視針對公有制企業(yè)的資產(chǎn)保險產(chǎn)品以及私家車的保險產(chǎn)品等，這就難免導(dǎo)致只抓胡子而不顧眉毛的現(xiàn)象，沒有關(guān)注中小型企業(yè)的投保比例。而且很多保險銷售員工存在著認(rèn)為中小型企業(yè)保險金不高而銷售成功幾率又過低的錯誤意識，因此不會主動向中小型企業(yè)推銷保險產(chǎn)品。最后，大部分保險公司在確定本公司針對中小型企業(yè)的保險產(chǎn)品時都設(shè)置了極為嚴(yán)苛的參加保險的前提，如較高的免賠付幾率與高額的保費(fèi)要求等，這就導(dǎo)致中小型企業(yè)參加保險公司保險業(yè)務(wù)積極性的降低。

（三）國家政策方面原因

首先，盡管我國中央與地方政府十分關(guān)注我國中小型企業(yè)對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用，并鼓勵各行業(yè)對中小型企業(yè)進(jìn)行支持優(yōu)待，但真正制定的針對幫扶中小企業(yè)購買保險的相關(guān)政策卻少之又少。保險公司對我國中小型企業(yè)的資金進(jìn)行保險存在著高于對其他企業(yè)資金進(jìn)行保險的風(fēng)險，因此國家有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該對其提供一些優(yōu)厚支持待遇，尤其是在企業(yè)借貸保險與重大災(zāi)害保險問題上，達(dá)到讓保險公司更積極承保的目的。其次，盡管我國人民銀行已經(jīng)基本構(gòu)建出了企業(yè)信譽(yù)數(shù)據(jù)信息網(wǎng)，但這個信息網(wǎng)所收集信譽(yù)信息的來源不夠明晰，無法完全掌握中小型企業(yè)的運(yùn)作情況與資金情況，不利于保險公司對保險金額的預(yù)算。最后，目前我國對保險公司的再保險探索還不成熟，國家能夠?yàn)楸ｋU公司承擔(dān)的風(fēng)險過小，這就致使我國保險公司在進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)的時候需要瞻前顧后，反復(fù)考慮進(jìn)行條件設(shè)定。這也就不難理解我國保險公司面對中小型企業(yè)的業(yè)務(wù)開發(fā)所出現(xiàn)的停滯不前的問題。

二、關(guān)于中小企業(yè)財產(chǎn)保險服務(wù)有效拓展的策略

（一）增加對我國中小企業(yè)所處地位的認(rèn)知

我國實(shí)行的是社會主義市場經(jīng)濟(jì)，公有制經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)的主體，但非公有制經(jīng)濟(jì)亦發(fā)揮著重要的作用。我國大型企業(yè)大都是國家或集體控股的公有企業(yè)，只是中國眾多企業(yè)中的一小撮。中小企業(yè)作為中國發(fā)展的一個基本動力是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財政稅收以及進(jìn)行國際經(jīng)濟(jì)合作的重要手段。為了更好的發(fā)揮其作用，我們要做到：首先，負(fù)責(zé)管理我國中小企業(yè)的機(jī)關(guān)單位要努力勸導(dǎo)中小企業(yè)進(jìn)行投保。廣泛宣揚(yáng)我國針對中小企的特色保險產(chǎn)品，增強(qiáng)中小企購買保險產(chǎn)品的意識，讓各中小企業(yè)的負(fù)責(zé)人了解到市場存在的危機(jī)與風(fēng)險，從而刺激他們產(chǎn)生危機(jī)意識并購買相關(guān)保險產(chǎn)品。其次，保險公司作為保險產(chǎn)品的生產(chǎn)者也應(yīng)該根據(jù)國家形勢采取措施，要意識到中小企業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動意義及中小企業(yè)在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)中的地位，并根據(jù)這些更新公司系統(tǒng)、完善公司保險產(chǎn)品體系的構(gòu)建等。最后，保險公司應(yīng)將產(chǎn)品更新的重點(diǎn)放在針對中小企業(yè)資產(chǎn)的保險上，因?yàn)榇蟛糠种行⌒推髽I(yè)負(fù)責(zé)人最關(guān)心的就是本公司的資產(chǎn)保值與升值，沒有一個企業(yè)負(fù)責(zé)人會希望自己的企業(yè)破產(chǎn)。針對這一特征，保險公司需要構(gòu)建一個專門管理中小型企業(yè)資產(chǎn)保險的組織，積極進(jìn)行相關(guān)保險產(chǎn)品的設(shè)計，從多個角度進(jìn)行構(gòu)思，完善相關(guān)服務(wù)系統(tǒng)。

（二）加大監(jiān)管力度，設(shè)置適當(dāng)承擔(dān)保險的前提

保險公司應(yīng)將各個區(qū)域、各個業(yè)種里的中小型企業(yè)依據(jù)財產(chǎn)多少分為各種各樣的類型。對這些類型集合相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，如哪個地方、哪一行業(yè)、公司財產(chǎn)數(shù)量是多少、公司是否發(fā)生重大危機(jī)、發(fā)生危機(jī)所造成的損失有多少等進(jìn)行綜合分析，以此來掌握各類中小型企業(yè)的發(fā)展風(fēng)險大小與開設(shè)新險種所需要的公司員工數(shù)量。如此一來，保險公司便能初步確定各類中小型企業(yè)的風(fēng)險預(yù)測指數(shù)。另外，保險公司還需要關(guān)注各類中小型企業(yè)的信譽(yù)以及其加入的保險品種和所保資產(chǎn)金額等來引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行保險產(chǎn)品的選擇，并敲定雙方都能同意的適當(dāng)?shù)馁r付率和承擔(dān)保險的前提。保險公司要加大監(jiān)管力度，設(shè)置適當(dāng)承擔(dān)保險的前提，一方面能夠防止公司出現(xiàn)不必要的損失，另一方面則使公司預(yù)測風(fēng)險與開發(fā)新產(chǎn)品的能力都得到提高。

（三）增加保險產(chǎn)品推廣途徑，促進(jìn)銷售

首先，保險公司要意識到我國銀行廣泛設(shè)點(diǎn)的特征以及大部分中小型企業(yè)都是通過銀行進(jìn)行資金借貸的背景，增加與銀行的合作力度，由合作的銀行對本公司的資金保險產(chǎn)品進(jìn)行推廣。其次，針對中小型企業(yè)設(shè)立專門的管理部門，增加針對中小型企業(yè)的客戶經(jīng)理數(shù)量，減少處于企業(yè)負(fù)責(zé)人與保險公司之間的程序，直接引導(dǎo)企業(yè)負(fù)責(zé)人購買相關(guān)保險產(chǎn)品，減少多余支出。再次，抓住農(nóng)村企業(yè)這一巨大市場，多向農(nóng)村指派員工，促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)購買保險。然后，大力培養(yǎng)針對中小型企業(yè)資產(chǎn)保險品種進(jìn)行售賣的員工，提高其銷售技能，從而增加保險產(chǎn)品的知名度與售賣數(shù)量。最后，加強(qiáng)與各類負(fù)責(zé)管理中小型企業(yè)的機(jī)關(guān)單位以及自發(fā)形成的企業(yè)團(tuán)體組織之間的聯(lián)系，由它們幫助推廣公司的保險產(chǎn)品。

（四）針對消費(fèi)者需求實(shí)現(xiàn)發(fā)展更新

首先，根據(jù)不同區(qū)域的具體條件進(jìn)行不同保險產(chǎn)品的設(shè)計。其次，目前我國中小型企業(yè)普遍面臨籌集資金困難的問題，保險公司可以針對這一現(xiàn)狀設(shè)計一款新的貸款保險產(chǎn)品，減少那些有信譽(yù)企業(yè)進(jìn)行資金籌集的問題。最后，研發(fā)出適合中小型企業(yè)一定時間段內(nèi)員工健康的保險產(chǎn)品，防止企業(yè)遇到人員受傷時的無措可施，降低企業(yè)應(yīng)支付的賠償金額。

（五）構(gòu)建中小型企業(yè)信用信息網(wǎng)

我國銀行大都采用了對客戶信用進(jìn)行評估的信息網(wǎng)絡(luò)，通過客戶的信用記錄確定客戶的可信度。保險公司也應(yīng)加強(qiáng)對這種信息網(wǎng)的使用，針對信譽(yù)較高的客戶提供更多便利與優(yōu)惠條件，而針對信譽(yù)較低的客戶則要采取嚴(yán)苛的態(tài)度，基本不承擔(dān)貸款保險業(yè)務(wù)，以降低保險公司所不必要的損失。

（六）貫徹相關(guān)國家政策

我國為了鼓勵中小型企業(yè)的不斷壯大曾許多相關(guān)政策，大力加強(qiáng)各個行業(yè)對中小型企業(yè)的扶持力度。保險公司也應(yīng)積極貫徹這一思想，積極拓寬針對這些企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，對我國中小型企業(yè)尤其是發(fā)展前景良好的企業(yè)進(jìn)行優(yōu)待，為其不斷發(fā)展盡一份力。

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作者：顧裔崢 單位：中國太平洋保險公司北京分公司