中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展路徑思考

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較之于大型企業(yè)能夠自留相對(duì)充沛的資金用于風(fēng)險(xiǎn)的防范和轉(zhuǎn)移而言，中小企業(yè)更加需要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)保障。同時(shí)，中小企業(yè)為了生存和發(fā)展，必須開展科技和產(chǎn)品創(chuàng)新，因而增加了許多風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)中小企業(yè)而言，參加保險(xiǎn)是保障資產(chǎn)安全和化解科技以及產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇。中小企業(yè)在現(xiàn)有銀行審貸模式下，難以提供充分的抵押物和質(zhì)押物，難以申請(qǐng)到足額的貸款。信用保證保險(xiǎn)則為中小企業(yè)順利獲取銀行貸款提供有效的保證，投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是銀行向企業(yè)放貸款的前提條件。中小企業(yè)規(guī)模小，企業(yè)和產(chǎn)品知名度相對(duì)較低，參加企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能使企業(yè)財(cái)產(chǎn)得到風(fēng)險(xiǎn)保障，參加產(chǎn)品責(zé)任和質(zhì)量保險(xiǎn)能使企業(yè)產(chǎn)品安全性和信譽(yù)得到提升，參加雇主責(zé)任附加醫(yī)療險(xiǎn)能使員工得到安全和醫(yī)療費(fèi)用的保障。因此，參加保險(xiǎn)可以增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、員工和消費(fèi)者的信心，有助于提高企業(yè)的信譽(yù)度。

制約中小企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要因素

（一）中小企業(yè)自身的因素

一是部分中小企業(yè)管理者對(duì)企業(yè)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的途徑缺乏了解。他們專注于獲取利潤(rùn)而忽視控制或規(guī)避潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二是部分中小企業(yè)管理者對(duì)保險(xiǎn)的作用和險(xiǎn)種功能缺乏認(rèn)識(shí)，在企業(yè)盈利不佳或虧損情況下，很容易壓縮保險(xiǎn)支出。

（二）保險(xiǎn)公司的因素

一是由于中小企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范、技術(shù)較為落后、財(cái)務(wù)和資產(chǎn)賬冊(cè)不健全等問題，保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)大、展業(yè)成本高，直接影響了保險(xiǎn)公司為中小企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)的積極性。二是現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)中小企業(yè)缺乏針對(duì)性。我國(guó)地域遼闊，自然和經(jīng)營(yíng)環(huán)境差異巨大，而保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款多為總公司頒發(fā)的統(tǒng)一條款，無法滿足各地中小企業(yè)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障需要。三是長(zhǎng)期以來，保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是車險(xiǎn)和國(guó)有企事業(yè)單位的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重視不夠，特別是在制訂承保政策時(shí)，許多保險(xiǎn)公司對(duì)中小企業(yè)的承保條件比較苛刻，從而使得中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率一直很低。

（三）外部政策因素

一是盡管國(guó)務(wù)院和各級(jí)地方政府都非常重視中小企業(yè)的發(fā)展，但缺乏對(duì)中小企業(yè)參加保險(xiǎn)的專項(xiàng)扶持政策。中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司而言意味著較高的風(fēng)險(xiǎn)，需要相關(guān)部門出臺(tái)一些扶持政策和稅收優(yōu)惠措施，特別是要對(duì)中小企業(yè)的貸款保證保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)給予一定的扶持，從而提高保險(xiǎn)公司服務(wù)中小企業(yè)的積極性。二是雖然人民銀行正在逐步建立中小企業(yè)的信用征信系統(tǒng)，但收集的信息僅僅反映中小企業(yè)在商業(yè)銀行的還貸情況，中小企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況信息較少，給保險(xiǎn)公司的承保和理賠帶來很大困難。三是我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)處于初級(jí)階段，再保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力有限，使得直保市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司只能謹(jǐn)慎地提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新無法滿足保險(xiǎn)需求的變化，影響對(duì)中小企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的順利開展。

拓展中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)的建議

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足風(fēng)險(xiǎn)保障需要

一是針對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，組織力量開發(fā)、改造和組合涵蓋財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、人身意外和保證保險(xiǎn)等四大險(xiǎn)種并具有地方特色的中小企業(yè)保險(xiǎn)組合系列產(chǎn)品。二是要針對(duì)中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，謹(jǐn)慎開發(fā)企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，為誠(chéng)實(shí)可信的中小企業(yè)提供融資風(fēng)險(xiǎn)保障。三是開發(fā)中小企業(yè)短期健康險(xiǎn)和完善雇主責(zé)任險(xiǎn)，以解決中小企業(yè)面臨的員工工傷和健康等方面高額費(fèi)用的難題。

（二）廣泛運(yùn)用人民銀行的征信數(shù)據(jù)平臺(tái)

人民銀行已經(jīng)在各地初步建成企業(yè)和個(gè)人征信數(shù)據(jù)平臺(tái)。保險(xiǎn)公司可以運(yùn)用征信數(shù)據(jù)平臺(tái)了解和掌握中小企業(yè)信用記錄信息，對(duì)信用度好的企業(yè)給予各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支持和優(yōu)惠，對(duì)信用度差的企業(yè)給予特別關(guān)注并嚴(yán)格承保條件，最大限度地減少個(gè)別中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司帶來的危害。

（三）落實(shí)支持中小企業(yè)參加保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策

金融危機(jī)后，國(guó)務(wù)院和地方政府出臺(tái)了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，對(duì)金融業(yè)支持中小企業(yè)的發(fā)展也提出相應(yīng)的要求。保險(xiǎn)公司要?jiǎng)?chuàng)新并拓展中小企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的途徑，主動(dòng)向地方政府和有關(guān)部門匯報(bào)中小企業(yè)保險(xiǎn)工作并爭(zhēng)取他們的支持，用好用活地方政府扶持中小企業(yè)保險(xiǎn)的專項(xiàng)資金和稅收優(yōu)惠政策，對(duì)符合地方產(chǎn)業(yè)政策并有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)給予費(fèi)率優(yōu)惠或擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，為中小企業(yè)的快速發(fā)展創(chuàng)造良好的保險(xiǎn)保障環(huán)境。（本文作者：卜松 單位：人保財(cái)險(xiǎn)鎮(zhèn)江分公司）