保險的社會管理功能精選(九篇)

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第1篇：保險的社會管理功能范文

關鍵詞:補償損失;資金融通;社會管理

中圖分類號:F84文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)06-0064-03

當前國內保險界普遍認為保險具有經濟補償、資金融通和社會管理三大功能(下文簡稱三功能論),2006年國務院亦為其背書,“保險具有經濟補償、資金融通和社會管理功能,是市場經濟下風險管理的基本手段,是金融體系和社會保障體系的重要組成部分,在社會主義和諧社會建設中具有重要作用”(參見國務院關于保險業改革發展的若干意見[國10條])。如此,在保險功能理論探討上似乎已經蓋棺論定,然保險三功能論內容體系真已完備?三功能論調已然無懈可擊?對此,筆者不以為然,遂提出些許愚見,期以微薄之力引起理論界共同商榷。

一、三功能論溯源

三功能中,歷史最悠久的是經濟補償功能的提法,此亦是最無爭議的功能。經濟補償,即補償損失,無損失就無所謂補償。“無危險,無保險”,危險是保險存在的前提,危險一旦發生,就要造成損失。在保險形態形成的早期階段,人們以互助的形式來處理損失,從而形成互助保險、合作保險,體現了“千家萬戶幫一家”的保險真諦。而這一過程中,人們體驗最深的就是通過保險這一形態,使自己的損失獲得補償(當然那時候人們很少、甚至不會去考慮其損失能夠獲得補償――這一參加保險的結果蘊涵著什么更深的機理)。因此,早期對保險功能的認識就局限于這一補償功能,即所謂“單一保險功能說”。由于經濟補償,或稱補償損失是“千家萬戶幫一家”這一保險真諦的實現形式(筆者認為,“千家萬戶幫一家”的實現還必須有一前提或手段,即分散危險――此前提亦是保險機制運作的結果,分散危險與補償損失構成保險最基本功能,其二者的結合就是保險),故而理所當然的成為保險的一大功能,并且沿襲至今。

接著來看資金融通功能。資金融通功能的提出并非伴隨保險形態的產生。這是一個尚存在爭議的提法,在這部分我們暫不考慮保險是否具有資金融通功能,而只追溯這一功能的來源。隨著精算技術的發展,商業保險逐漸從先前互助保險、合作保險的基礎上發展起來,保險業不斷壯大,并積蓄了大量危險補償基金,逐步成為了信貸、資本市場的資金供給方,因此理論界開始思考拓展保險功能。“保險業的金融功能主要體現在:一方面通過承保業務獲取并分流部分社會儲蓄,另一方面又通過投資將積累的保險資金運用出去,滿足未來支付需要”[1],“……一方面通過承保業務獲取并充分分流部分社會儲蓄,另一方面為滿足未來的支付需要,通過投資將積累的保險資金運用出去,成為資本市場上舉足輕重的機構投資者與穩定力量。”[2]可見當前理論界對資金融通功能的闡述是立足于保險基金的來源及其投資運用,即根據它可以對信貸、資本市場產生影響而歸納出“資金融通”功能。

三功能論中最富爭議的是社會管理功能,這一功能是在2003年由官方機構正式提出,隨后理論界對之著文肯定。同樣,本文此部分亦暫不考慮保險是否具有社會管理功能,而著眼于其理論基礎。綜合各種論斷,不難看出,社會管理功能實質來源于人們及社會各界通過消費保險這種商品而產生的對整個社會的正面效應,這種正面效應表現在“分擔政府社會保障職能,補充與完善社會保障制度;參與社會風險管理,有利于構建國家公共事務應急體系;優化金融資源配置,改善金融風險結構;減少社會矛盾,協調社會關系,促進社會正常運轉;為社會經濟交易的順利進行提供保障……。”[3]效應是機制運作產生的結果或影響,我們可以理解為作用,因此如上所述,社會管理功能來源于保險機制運作產生的作用。已是,我們不禁疑惑:是功能決定作用,還是作用決定功能?

二、功能與作用辨析

功能與作用的確是兩個差異迥然的概念,然而卻還是有許多人將其混為一談,表現為不加區分地將一事務的作用視為其功能。馬克思的自然辯證法中,定義功能為“特定結構的事物或系統在內部與外部的聯系與關系中表現出來的特性與能力”,這里特定結構說的是“物質系統內各組成要素之間的相對穩定的聯接關系的總和”(參見哲學大辭典)。由此可見,事物的功能是由事物內部各組成要素之間的這種“相對穩定的聯結關系的總和”所決定,并通過其與外部的聯系表現出來。這里事物內部各組成要素之間的相對穩定的聯結關系的總和就是事物區別于他事物的質的規定性,即本質。因此,本質決定功能,功能是事物本質的體現,能由事物本質直接推演得出的事物的特性或能力才是該事物的功能,否則不能視為其功能。

此外,功能可以分成基本功能與派生功能,派生功能是由基本功能演繹出來,然而不論基本功能還是派生功能都是事物本質的反映,都必須植根于事物的本質[4]。

作用是與功能相互區別又相互聯系的概念。辭海中作用是指“事物在一定環境或條件下產生影響或變化的功能”。此說法道出了作用與功能的聯系,作用來源于功能,是功能加上一定的條件而表現出來的效應(影響);并且,也道出了其區別,作用不是客觀存在的,而是需要一定環境或條件為基礎,而功能則不同,功能植根于本質,是客觀存在的;此外,作用所產生的效應(影響)是有正有負的,而功能卻無大小之分。因此,將作用的內涵視為功能之說是只看到二者的聯系,而無視其區別的結果。

我們明確了功能不同于作用,具體到保險領域,保險功能理當不同于保險作用。保險的功能是由保險本質決定,是保險本質所體現的保險的特性或能力,簡單地說,保險功能必須也只能由保險本質推理得出。保險的作用是保險功能在發揮過程中所產生的效應或影響,保險作用也是有大小、正負差異,當保險功能發揮不當的時候甚至會出現負效應。

三、資金融通是保險公司功能,而非保險功能

如前所述,當前理論界認為,保險具有資金融通功能的出發點大體可以概括為一點,即保險基金可以在信貸、資本市場上進行運用(投資),從而使保險發揮了資金融通功能。筆者認為,這種說法有張冠李戴之嫌。首先,保險形態內在規律性或其主要矛盾并不體現資金運用機制。保險作為對國民收入一部分后備基金的分配與再分配,其運作方式是通過集合分擔金,實現對少數成員因特定危險事故所致經濟損失的補償,這一機制可以導出危險的分散與損失補償這兩種機能,而何來資金運作包含其中呢?更簡而言之,保險機制就是兩個階段:集中保險費和補償損失,并無資金運用空隙,因此從保險基金的投資運作導出保險具有資金融通功能是值得商榷的。其次,保險公司作為保險分配關系的外部組織形式[5],其重要職能之一就是保管保險基金,而作為保險基金管理人勢必要保證基金保值與增值,從而資金運用就稱為保險公司的一項必不可少的工作,所以資金融通是保險公司功能而非保險功能。再次,資金融通即金融,保險具有資金融通功能即表明保險屬于金融范疇,而如果保險屬于金融范疇,那何來保險與金融相互滲透、互動發展呢?

四、社會管理功能評析

社會管理功能在當前保險功能理論研究中是備受青睞的一個功能。我們知道,所謂的“社會管理”是指對社會系統的組成部分與社會生活的各個領域有目的、有計劃地進行規劃、組織、指導、協調與控制,以保證社會正常運轉與全面發展(參見辭海),馬克思在其歷史唯物主義理論中也提到“社會管理是為了使整個社會機體和它的各個部分向著一定目標運動而進行的計劃、組織、控制和引導等活動,其主體是從事管理工作的社會成員構成的組織系統”(參見哲學大辭典)。從行政學的角度看,社會管理是國家行政機關特有的職能,屬于行政管理職能范圍,因此作為經濟范疇的保險,或者作為經濟組織的保險公司何來的權利行使社會管理職能呢?再者,從社會管理主體方面看,其主體行為是從事管理工作(參見哲學大辭典),顯而易見,其目標是社會效用最大化,而保險公司行為目標是利潤最大化,二者明顯不同。

那么,學界又如何來肯定社會管理功能的呢?誠如本文第一部分所述,保險對于社會具有“穩定器”作用,這是沒有爭議的。而如果將此作用視為保險功能,顯然缺乏斟酌(功能和作用是有差異的)。我們前面談到的,事物的功能是由其本質決定,因而功能的發展勢必源于其本質被賦予了新的內容。社會管理功能的提出是否因為保險本質在現階段被賦予了新的內容呢?答案是否定的。因為保險的社會管理功能之溯源只是保險產生的正面的社會效應,這從理論界對保險社會管理功能的論斷中也可看出:如“為了提高社會管理效率,各種市場化機制被引進了社會管理過程,保險業也在社會管理中發揮日益重要作用”[6]、“保險作為金融業三大支柱之一,在發揮傳統經濟補償與資金融通功能的同時,也以更加積極的態勢融入現代經濟生活的各個領域中,發揮著協調社會經濟生活,提高社會運行效率,提升人民生活質量,充分體現了保險的社會管理功能”[7]……諸如此論斷尚有許多。因此,理論界對社會管理功能的提法缺乏邏輯支持,倒果為因,將保險作用視為保險功能。

筆者認為,保險不具社會管理功能,科學地應該如此闡述“保險行為所產生的正面社會效應起到了部分社會管理等同作用”。否則,我們亦可因為中央銀行的公開市場操作有穩定經濟金融波動的作用就認為公開市場操作具有社會管理功能(經濟管理亦屬于社會管理的一環);甚者,消防車可以滅火減少人民群眾生命財產損失而認為消防車具有社會管理功能。保險社會管理功能提法與此大同小異。

至此,筆者認為保險三功能論,除了經濟補償功能以外,資金融通與社會管理功能都缺乏邏輯嚴密性,資金融通功能是保險公司功能,而非保險功能;社會管理功能倒果為因,或者不分因果,視作用為功能,故三功能之說值得商榷。最后,筆者贊同保險“分散危險和補償損失”的基本功能論斷,這也是立足于保險本質的最根本。

參考文獻:

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[5]孫祈祥,朱南軍.保險功能論[J].湖南社會科學,2004,(2).

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[8]金炳華.哲學大辭典[K].上海:上海辭書出版社,2003.

[9]國發[2006]23號.國務院關于保險業改革發展的若干意見[EB/OL].中國保險行業協會網站.

A Discussion on the Theory of Three Functions of Insurance

WANG Zhu1,CHEN Peng-jun2

(1.China Pacific Life Insurance Co.,Ltd. ,Xiamen 361005,China;

2.School of Economics and Finance,Huaqiao University, Quanzhou 362021,China)

第2篇：保險的社會管理功能范文

從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從法律角度看，保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排；從社會角度看，保險是社會經濟保障制度的重要組成部分，是社會生產和社會生活“精巧的穩定器”；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。

功用：

1、資金融通的功能，資金融通的功能是指將形成的保險資金中的閑置的部分重新投入到社會再生產過程中。保險人為了使保險經營穩定，必須保證保險資金的增值與保值，這就要求保險人對保險資金進行運用。保險資金的運用不僅有其必要性，而且也是可能的。

第3篇：保險的社會管理功能范文

關鍵詞：環境污染責任保險公益性強制性

一、責任保險與環境污染責任保險

責任保險是以被保險人依法對第三者應承擔的民事損害賠償責任為承保對象的保險產品。習慣上把責任保險分為以下種類：公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險和職業責任保險。近些年來，隨著環境問題的突出以及政府和公眾環保意識的加強，環境污染責任保險受到越來越多的重視。環境污染責任保險是以企業發生污染事故對第三方造成的損害依法應承擔的賠償責任為保險標的的保險，它屬于責任保險，具有責任保險的一般特征，承保的是被保險人依法應向第三方承擔的經濟賠償責任。此外，環境污染保險具有其特有的兩個特征：1主體的特定性。環境污染責任保險的被保險人主要是企業，且該企業必須依法成立，有自己的名稱和組織機構，有自己的財產，能以自身的名義獨立進行民事活動；2保險賠付金額的不確定性。環境污染侵權受害地域廣闊、受害人數眾多且不確定、賠償數額巨大。一般不確定固定的保險賠付額。有些國家會規定總的賠付上限或者對單一個體的賠付上限。

二、環境污染責任保險的功能

當前，我國正處于環境污染事故的高發期。一些地方的工業企業污染事故頻發，嚴重污染環境，危害群眾身體健康和社會穩定，特別是一些污染事故受害者得不到及時賠償。引發了很多社會矛盾。環境污染責任保險的以下功能，決定了它在應對環境污染事故上的優越性。

(一)分散企業風險

由于環境污染事故影響范圍廣和損失數額巨大的特點，單一企業很難承受。通過環境污染責任保險，可以將單個企業的風險轉移給眾多的投保企業，從而使環境污染造成的損害由社會承擔，分散了單一企業的經營風險，也能夠使企業迅速恢復正常的生產經營活動。

(二)發揮保險的社會管理功能

保險產品和保險公司的職能之一就包括社會管理功能，這在環境污染責任保險上體現得尤為突出。保險公司可以利用環境污染責任保險的費率杠桿機制來促使企業加強環境風險管理，提升環境管理水平，同時也能夠提高企業的環境保護意識。

(三)有利于迅速地使受害人得到經濟補償，有效地保護受害者

目前我國對于環境污染造成的人身財產損害的賠償，主要由國家財政承擔，由于權力機構的復雜性，使得受害人不能在最快的時間得到損失補償，從而甚至激化社會矛盾，而且也會增加國家財政的負擔。利用環境污染責任保險來參與環境污染事故的處理。有利于使受害人及時獲得經濟補償，穩定社會秩序，減輕政府的負擔，還可以促進政府職能的轉變。

三、我國環境污染責任保險的強制性分析

基于以上對環境污染責任保險功能的分析，可以看出該險種具有很強的社會公益性。保險產品本身就具有社會管理和保障的功能，可以被看成是一種社會公眾產品，而責任保險的這種職能體現得尤為明顯，在責任保險中，環境污染責任保險又是其中社會性比較強的險種之一。因此，其具有社會公益性這一事實毋庸置疑。目前來看，環境污染事故頻繁發生，公眾的環保意識逐漸增強，而企業方面對自己造成的環境污染賠償義務，或無力支付，或不自覺不主動不愿意支付：另外，企業購買環境污染責任保險的意識還遠遠不夠。因此，環境污染保險的購買就必須帶有強制性，特別是對于那些重污染、高風險的企業，只有這樣才能迅速有效地應對企業經營活動造成的環境污染事故，更好地體現保險的社會管理功能，體現該險種的社會公益性。

四、從國外的經驗看我國的環境污染責任保險

環境污染責任保險在西方發達國家已經日趨成熟和完善。目前，國外主要由三種運行模式：第一種是以德國為代表，采取強制責任保險與財務保證或擔保相結合的環境污染責任保險制度：第二種是以美國為代表，采取強制責任保險為原則的保險制度，該強制責任保險主要針對有毒物質和廢棄物的處理可能引發的損害賠償責任；第三種是以英國、法國為代表，以自愿保險為主、強制保險為輔的制度，一般由企業自主決定是否就環境污染責任投保，但對于法律規定必須投保的企業則強制投保。

我國的環境污染責任保險在投保方式上應采用以強制保險為原則、以自愿保險為例外的制度。由于我國企業在投保上的不積極，應該對易于發生環境侵權行為的行業和企業進行強制投保，而對那些不容易造成環境污染事故的企業則采取鼓勵自愿投保的方式。當然，首先需要對這些企業進行界定。

第4篇：保險的社會管理功能范文

【關鍵詞】商業保險 社會保障 作用；

就目前狀況來看，我國社會保障體系并不能完全適應經濟社會發展的需要，社會保障體系的各種結構不合理問題越來越突出，無法滿足我國進一步改革的要求，因此重構社會保障體系這一重要任務顯得尤為重要。首先要明確商業保險在社會保障體系中的地位，并積極深化商業保險的改革與創新，充分發揮商業保險在社會保障體系中的重要作用，滿足多層次的社會保障需要，不斷提高我國社會保障的整體水平，為構建中國特色的新型社會保障體系而貢獻力量。

1 商業保險在社會保障中的地位

社會保障體系是指社會保障每個有機構成部分之間相互聯系、相輔相成的總體。完善的社會保障體系是社會主義市場經濟體制的重要基石和支柱，關系到整個社會改革、發展、穩定的全局。社會保障體系主要包括養老保險、失業保險、工傷保險、醫療保險以及生育保險這五項內容。我國的社會保障體系則由社會保險、社會救助、社會福利、優撫安置以及社會互助、個人儲蓄積累保障等組成。這幾項社會保障之間是相互聯系以及相輔相成的關系。社會保障體系是社會的“安全網”，對社會穩定、發展具有重要的意義。

1.1 商業保險在社會保障體系中的主要任務

商業保險相對于社會保險，又稱金融保險。商業保險是社會保障體系的重要組成部分之一，具有經濟補償、資金融通以及社會管理的功能，是國家經濟建設以及社會發展不可或缺的重要環節，應發揮其應有的強大保險保障功能，對完善與社會主義市場經濟相適應的新型社會保障體系有著重要的現實意義和歷史意義。

商業保險在社會保障體系中的主要任務具體表現在，商業保險需要按照“充分運用市場機制和手段，不斷改進社會管理以及公共服務。加快保險業的發展，積極引入保險機制來參與社會管理，協調不同的利益關系，有效化解社會矛盾以及各類糾紛，推進公共服務創新”的要求，并在保險產品的設計、保險服務手段的提升、保險網絡的安排以及擴大保險覆蓋層面等方面有所提高，從而不斷滿足群眾日益增長的對保險、保障的需求，為構建新型社會保障體系發揮重要積極作用。

1.2 商業保險在社會保障體系中的目標定位

一是要堅持商業化經營的原則，運用保險經濟補償、資金融通以及社會管理這三大功能和手段，按市場化和社會化的要求來積極開展各項保險業務，不斷提高保險的風險防范能力以及風險保障實力。

二是要堅持自身經濟效益與社會效益相統一的原則，正確處理好保險與保障、短期與長期、責任與利益之間的關系，以服從、服務于社會保障事業為己任，加強與各類社會保障機構的合作和聯系，并始終把國家的利益以及人民的需求放在首位。

三是要堅持商業保險作為社會保障體系重要組成部分的政策思路，積極參與和支持新型社會保障制度體系的重構進程，明確商業保險在經濟社會發展以及社會保障體系中的位置。并積極加強誠信建設，拓寬服務領域，協調各各面的利益和矛盾，調動各方面的積極因素，為保險業的發展和社會保障事業而服務。

2 我國社會保障制度的發展與商業保險的內在聯系

在功能上，要處理好商業保險與社會保障之間的關系，兩者之間互相影響，并互相促進。社會保險與商業保險之間具有統一的經濟保障作用，然而從長遠角度來看，兩者之間的合作、補充以及共同發展存在一定的界限。即商業保險的發展以社會保險保障人們的最基本生活水平為條件。而社會保險的保障水平不可能也不允許超過滿足人們基本生活需要的界限。同樣，社會保險的發展也只能以商業保險保障具有投保資格的人們為條件。如果社會保險的保障水平超出人們最基本生活需要的界限，商業保險則沒有投保條件的限制。因此只要任何一方越位，都會給彼此造成壓力，抑或影響并牽制對方的發展。因此商業保險發展與社會保險之間相互補充、此消彼長，促使在不斷完善社會保障制度的過程中，需要日益重視商業保險的作用，并綜合考慮商業保險的因素，在社會保險和商業保險之間作出更加合理的分工、協作和配合。

3 構建中國特色的新型社會保障體系

3.1 創新發展商業保險，完善社會保障體系的途徑

創新，首先需要有競爭意識，而在目前的經營環境下則要強調內部挖潛。必須強化商保與社保兩種保險人的競爭意識，轉外在壓力為內在動力，充分發展兩種保險來完善舊險種，開辟新險種。同時還要積極發揮商業保險的資金運作為優勢，擴大經營領域，密切關注農村保障問題，有效改進服務意識，提高經濟效益和社會效益，以完善社會保障體系。

第5篇：保險的社會管理功能范文

社會管理的本質是對人的管理和服務，管理是手段，服務才是目的，江陰建立起問計于民、問績于民的體制機制，每年在確定“幸福江陰”建設的目標和江陰市委、市政府為民辦“十件實事”之前，都要多途徑廣泛聽取基層群眾意見，再進行匯總、梳理和提煉，確保民生實事從百姓中來，讓百姓滿意。江陰市還進一步加大政務公開，從去年2月開始，5094項行政權力在網上公開運行，并啟動了信息系統和陽光電子政務平臺建設，實現了網上政務公開、網上辦公、網上監察監控，并與18個鎮級便民服務中心、43個單位行政機關實現網絡對接。

市民訴求信息不對稱，會產生的“中梗阻”現象，一度造成社會管理的“瓶頸”。怎么辦？江陰市決策層痛下決心，建立統一平臺，實施扁平化管理，一個整合了全市30多個公共服務熱線電話、122家黨政群機關和水電氣等公益部門的聯動體系就此形成，這在全省乃至全國都屬領先之舉。“12345，我為你服務”。如今在江陰，老百姓遇上急事、難事，第一反應就是撥打12345民生熱線，小到家里熱水器壞了，大到政府決策建議，一撥電話全天候都有應答，而且“3天就有答復，10天就落實”。今年1至7月就受理市民訴求42295件，市民滿意率達到97.5%。民生熱線火爆了，全市的接信接訪量兩年來卻下降了三成。

城鄉社會管理一體“水融”。改變城鄉二元經濟和社會結構，江陰基本構建起了城鄉一體化發展的政策、制度體系，并形成了城鄉發展規劃、資源配置、產業布局、基礎設施、公共服務、就業社保和社會管理一體化的新格局，實現城鄉空間融合、資源優化配置，做到城鄉公共服務、社會保障對接，讓農村居民身在農村，能夠享受到與城市居民一樣的待遇。醫療、保障、教育、體育等其他所有城市功能均向農村延伸；城保擴面讓農民像城里職工一樣領上退休金，全市農民都能享受到社會養老保險、醫療保險、失業保險、被征地農民基本生活保障、最低生活保障為主的“五道保障線”。江陰還在江蘇省率先實現了全市域城鎮公交一體化，在累計投資60多億元，構建覆蓋全市、對接周邊的現代化干線路網的基礎上，又在蘇南地區率先開通鎮村公交，實現了村村通公交。

第6篇：保險的社會管理功能范文

關鍵詞：強制保險；責任風險；保險費；法制環境

自黨的十六屆四中全會提出“構建社會主義和諧社會”以來，責任保險作為社會管理功能最強的險種，其發展和完善受到了空前的重視，被保監會提到了“講政治”的高度。但在我國目前的發展階段，責任保險的自愿推廣還存在較大的難度。因此，為了充分發揮責任保險的社會管理功能，對風險較大的群體通過保險的方式分散風險，保護弱勢群體的利益，目前我國應對必要的責任風險通過強制保險的方式承保，并根據我國的經濟與法制發展要求，逐步擴大強制保險的范疇。

一、強制保險概念辨析

強制保險是指基于國家社會政策或經濟政策的需要，通過法律法規的形式實施的，所有符合規定的企業或個人必須投保的保險。

強制保險一般是國家或政府實現社會政策或經濟政策的工具，這一點是與社會保險相：—致的。社會保險也是國家或政府通過立法形式強制實施的一種保險形式。為了與社會保險相區分，更科學地界定強制保險的定義，有必要認識強制保險以下的兩個特征：

(一)強制保險屬于商業性保險

盡管絕大多數強制保險都是政策性的業務，但仍然由商業性保險機構以盈利為目的開辦，因此是商業性的險種；而社會保險是福利性的保障制度，是不以盈利為目的的社會福利事業，由專門的社會保險機構承辦。

(二)強制保險中投保人是為第三方投保的，即保險事故發生后，保險人、被保險人之外的、由于被保險人的過失或無過失侵權而受到經濟損害的第三方可以從保險公司直接得到賠付

因此原則上強制保險均為責任保險(在我國，意外傷害保險由于特殊原因也是強制保險的一個險種)。而社會保險中的投保人(繳納保險費的人)是為自己投保，即保險事故發生后，得到保險賠付金的是被保險人。

二、擴大我國強制保險險種范圍的必要性探討

隨著社會經濟的不斷發展，責任保險已經成為災害危機處理的一種重要的方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。但目前為了發揮責任保險的作用，很大程度上必須依靠法律強制推行。之所以要以立法強制的方式充分發揮責任保險的社會管理職能，是由以下三項原因確定的。

(一)責任保險是實現社會公平和穩定的一項重要的制度性基礎

責任保險是通過將致害人侵權責任風險分散給社會，對受害人(被侵權人)提供經濟補償的救濟機制，是實現社會公平，創建和諧社會的制度基礎之一。隨著社會的進步，我國的法律制度逐漸完善并且日益體現出了對受害人的保護，侵權責任的范圍日益擴大，各種損害賠償的程度也有大幅度的提高。但僅憑借致害人本身的經濟能力，受害人在許多情形下無法獲得應有的補償。通過責任保險機制，資金雄厚的保險公司可以直接介入責任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時地解決民事賠償糾紛。這一方面可以保障正常的社會秩序，有助于公眾建立對于公正、公平制度的信心；另一方面也使我國相繼出臺的《產品質量法》、《消費者權益保護法》、《醫療事故處罰條例》等法律法規得以落實實施，從而維護法律的嚴肅性。

此外，近年來我國在發生重大事故時，由于責任保險的缺位以及侵權責任人的逃逸或經濟能力不足，使得政府甚至個人成為了責任事故的最終承擔者，嚴重影響了社會的安全，對政府財政形成了很大壓力。因此必要的責任保險制度也可以減輕政府負擔，有助于理／頃政府、企業和個人三者之間的關系。

(二)自愿責任保險障礙較多，發展緩慢

盡管責任保險對于社會公平的實現和大額責任風險的分散和轉移都有著重大的意義，但在實踐操作中，責任保險的發展卻十分緩慢。近幾年，我國責任保險占整個財產險業務的比重僅為5%左右(不合汽車責任險)。2004年我國責任保險業務更是出現了萎縮，保費收入32.88億元，同比減少1.95億元，負增長5.59%。責任險保費收入僅占財產險保費收入的3.02%，同比減少0.99個百分點。這一現象到目前仍未有根本緩解，2006年1月至4月，我國責任保險試點地區之一北京地區的責任險保費收入也僅占財產險保費總收入的3%。自愿責任保險的實施之所以舉步維艱，大致可以歸因于以下兩點：

1.法制環境不健全和公民法律意識的欠缺導致需求不足

目前，我國的法律法規不夠細化，社會生活的許多領域還沒有相關立法，這使得實際生活中許多損害責任認定不清；此外已經立法的損害責任賠償額度對比其他國家也普遍偏低。所以部分責任保險險種的開展尚不具備充分的法制條件。

此外，即使侵權責任在法律中已經有明確規定，但由于法律意識的欠缺，在現實中的很多情況下受害方沒有提訟；即使提訟，法院判決后存在的執法不力也為致害人不承擔賠償責任提供了可能。而如果致害方沒有足夠的財務能力，即便法院判決賠償，致害人的賠償也僅以自身財產為限，這意味著資產規模小的主體根本不需要承擔高額責任風險。所以基于普遍的投機僥幸心理，自愿購買責任保險的主體十分有限。

2.責任風險衡量的困難導致責任保險費率不合理

由于責任保險的標的是無形的、投保時尚未發生或被發現確認的民事賠償責任，這使得責任保險的保費衡量較之其他險種更具挑戰性。其困難主要基于以下兩點：一是責任風險本身的變化迅速。由于法律環境、貨幣購買力的變化，責任風險的規模和額度也不斷地增加，這使得責任風險的估測不能再單純地以以往的索賠記錄和經驗數據為依據，還應同時預計到法律環境等因素的變化對風險的影響，這無疑增加了估測的難度。二是部分責任保險的索賠時效長。責任保險的賠償分為以責任事件發生為基礎和以繳納保費為基礎兩種。如果以責任發生為基礎，則只要是保險期間內發生責任事故所導致的損失，無論受害人何時提出索賠，保險公司都要承擔賠付責任，即長尾巴保險。這種有可能數年甚至數十年后才出現的索賠使責任風險的準確估測更為困難。

即使在海外責任保險發達的國家，責任保險也由于其風險估測的困難而通常扮演著“虧損制造者”的角色。例如表1所示，在英國，兩個最重要的責任保險險種——雇主責任保險和一般責任保險都是虧損的。

由于責任保險的高賠付率，53%的英國承保人認為責任保險本身是一個沒有吸引力的險種。之所以開辦責任保險，有45%的承保人認為主要是為了支持其他險種業務，35%的承保人認為只是為了支持其他險種的業務。

目前我國同樣存在著責任保險費率厘定的難題。我國國內責任保險業務費率的厘定主要是根據經驗和市場競爭情況確定的。由于責任保險的許多險種開辦時間短，鑒于有限的經驗數據，保險公司無法準確地評估風險。因此為了避免虧損，對一些風險大的責任保險項目，保險公司不愿承保；已經提供的責任保險項目，則大多存在著定價過高，賠付率過低的現象。而且為了控制風險，最高保險限額普遍偏低，如醫療責任保險的每次事故限額一般只有10萬元，一旦發生大的責任事故，被保險人無法通過責任保險得到充分保障，因此缺乏投保的積極性。可以說，責任保險在定價和確定限額方面存在的不合理現象使得責任保險的有效供給與需求都受到了嚴重的限制。

(三)強制保險險種的范圍過小

我國已經在《海洋環境保護法》等法律中建立了強制性的責任保險制度。到目前為止，除了正在討論中的環境污染責任保險，我國的強制性責任保險還有強制油污染民事責任保險、機動車交通事故責任強制保險、強制船舶污染損害責任、沉船打撈責任保險等。與保險發展相對成熟的國家和地區相比較，目前我國的強制責任險范圍過小，而且即使是通過法律手段強制實施的責任保險也沒有充足的投保率，例如有20%的車輛沒有購買交強險就“真空”上路。

鑒于以上原因，目前我國的責任保險發展存在著比較大的現實障礙，而強制責任保險的險種范圍過于狹窄。為了發揮責任保險的社會管理職能，克服自愿保險中的障礙，對于對社會和諧穩定發展有重要影響的責任風險，有必要通過立法強制的方式，利用現有的保險機構加以管理和分散。

三、實施強制保險的幾點建議

(一)費率厘定

盡管強制保險是商業保險的一種形式，但其根本目的是利用保險手段幫助政府處理突發事件，而不是為了使保險公司盈利或擴大業務。又由于強制保險是格式化合同，投保人對于保險條款和價格都必須無條件接受，所以為了維護投保人的利益，保險監管機構在厘定費率時應遵循公正性，充分考慮到投保人的風險程度和最大賠付金額，本著“高風險，高保費；低風險，低保費”的原則，根據投保單位風險的大小分級確定費率。

(二)險種范圍

強制責任保險險種范圍增加，社會覆蓋面擴大是一個必然趨勢。但是強制責任險的發展是以法制的發展和保險市場的成熟為基礎的，目前我國許多經濟單位的效益一般，在現行法律框架下還不具備全面實行強制保險的基礎。因此，在推動強制保險時，在確定責任風險最大的活動或行業的同時，還應當充分考慮到目前我國法制環境與保險市場發展現狀，可以對存在著重大責任風險的行業和企業進行試點，并據此確定發展強制責任保險險種的步驟，有的放矢地逐步擴大強制保險的險種范圍和覆蓋面。

第7篇：保險的社會管理功能范文

論文摘要：在當今社會中，無論是經濟的穩定協調發展，還是社會結構的變革與適應，都離不開保險業的作用。隨著市場的擴大和人們思想觀念的轉變，保險業發展的經濟效應、社會穩定及協調發展效應愈加明顯。文章從保險業發展的經濟效應和社會效應兩方面對山西保險業發展的功能進行了評述。

在構建社會主義和諧社會的過程中保險業大有作為。第一，發揮經濟助推器的作用，通過風險管理和損失補償，為人們的創新與發展提供有利支持，可以不斷增強全社會的創造活力。第二，發揮社會穩定器的作用，通過養老和健康保障，保險可以解決人們生活的后顧之憂，促進社會的協調穩定。

一、保險業發展的經濟效應

1.經濟補償效應。保險是分攤意外損失的一種財務安排，通過向所有被保險人收取保險費來補償少數被保險人遭受的意外損失。因此，少數不幸的被保險人的損失由包括受損者在內的所有被保險人分擔。作為一種集合和分散風險的機制，隨著業務范圍的拓展和保險經營技術的提高，經濟補償效應將逐步得到充分發揮。

近年來,自然災害發生頻率較高，重大安全事故也時有發生，人民生命和財產多次遭受重大損失，保險業義不容辭地擔負起了經濟補償的重任，為災后重建、恢復生產貢獻了自己的力量。特別是在1998年特大洪災和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中,保險業及時賠付，有效地恢復了生產和安定了人民生活。同時，越來越多的企業、個人把商業保險作為養老、醫療保障和企業風險管理的重要手段。據統計，2004年山西省保險業支付各類賠款及給付保險金達到19.7億元，2005年達到20.08億元，2006年達到25.27億元，2007年達到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團發生的特大爆炸事故，生產線遭受嚴重毀壞。人保財險山西分公司接到報案迅速趕到現場。經過初步查勘后，立即支付預付賠款400萬元。并于2004年12月24日經公估機構里算后，向大同橡膠集團支付賠款869.59萬元，使該受災單位迅速恢復生產和經營。2004年10月7日，山西運城虹橋旅行社承辦的旅游團發生嚴重車禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財險山西分公司支付旅行社責任險賠款125萬元。2008年3月9日，陽泉市平定縣山西海祥煤業有限公司井下發生了一起嚴重火災事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險陽泉中心支公司接到報案后，加大理賠“綠色通道”的開放力度，及時支付保險賠款120萬元。

2.資金融通效應。金融是現代經濟的核心，保險業是金融業的三大支柱之一。許多商業保險公司作為契約型儲蓄機構籌集大量資金，這些資金具有來源穩定、期限長、規模大的特點，內在的投資需求使保險公司不僅為經濟發展提供了大量建設資金，而且成為資本市場的重要機構投資者，保險具有資金融通效應。保險費是預付的，保險賠償或給付責任要在整個保險期內履行，還有損失發生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動、巨災發生的可能性等因素，因此保險公司要提留各種準備金。運用暫時閑置的大量準備金保證保險資金的運動是必要的，投資可以進一步增加收益和增強給付能力。投資收入既是金融市場資金的重要來源，也是保險公司收入和利潤的重要來源。

保險業通過收取保險費，集聚社會閑散資金，建立保險基金，再通過銀行存款、購買國債等形式進行資金運用，為基礎設施、國家重點工程項目等建設融通了資金，為經濟建設提供了資金支持，支援了經濟建設，有力地促進了國民經濟的發展，保障了改革順利進行。2004年，我國各省市保費收入的增長與國民經濟的發展之間存在較為穩定的正相關關系，保險需求彈性值為1.49%。

保險資金通過投資國債、證券投資基金和同業拆借等在資本市場、貨幣市場中發揮著越來越重要的作用，保險的資金融通效應將逐步得到發揮。

3.收入分配效應。保險基金的形成涉及不同經濟主體之間的交往，即感到風險的行為主體（投保人）愿意出錢（保險費）給另一行為主體（保險公司），保險公司在收到保險費后形成保險基金，當保險人出現保險事故發生損失時，愿意按照事先的約定進行賠（給）付。這是典型的交換，社會保險的財務及給付機制影響到儲蓄與資本積累、勞動力市場供求和收入再分配的形成。

二、保險業發展的社會效應

保險作為現代生活風險管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過程，在社會經濟生活中扮演著越來越重要的角色。保險所提供的已經不僅僅是產品和服務，而且成為一種有利于社會安全的制度安排，滲透到經濟的各行各業、社會的各個領域、生活的各個方面，在參與社會風險管理、減少社會成員之間的經濟糾紛、完善社會保障制度、維護社會穩定等方面發揮著積極作用，社會效應逐步發揮。

1.社會穩定效應。保險公司從承保、計算費率到理賠都要與災害事故打交道，需要掌握財產的分布和各種災害事故損失的統計資料，并對其原因進行分析研究，積累防災防損經驗。減少災害事故能相應減少保險的給付，從而增加保險資金積累和降低保險費率，所以保險公司會從自身利益出發，加強防災防損工作，宣傳并向防災防損部門投資，把防災防損作為保險的首要任務。保險賠償只是分攤災害事故損失，但整個社會仍受到危害，只有防災防損才能減少災害事故給社會帶來的損失。投保人投保只是預防萬一，他們寧可保險費白繳，也不希望災害事故發生。可見，保險公司是社會防災防損工作中不可或缺的一個部門。

目前我國下崗失業人員較多，保險業正確處理了改革、穩定、發展的關系，以社會穩定為己任，積極創造就業機會，僅通過招收業務人員，就解決了130多萬人的就業難題，緩解了就業壓力，維護了社會穩定。

2.社會保障效應。近幾年，我國社會保障制度改革取得了較快發展，社會保險費收入和參保人數都有較大幅度增長。但由于我國實行的是低水平、廣覆蓋的社會保障政策，只能滿足人們最基本的生活需要，不能滿足人們大病醫療的需要，也不能滿足人們退休后維持現有生活水平的需要。為彌補這一缺口，保險業報出了一系列商業醫療、養老保險，滿足了人們較高層次的保障需要。養老保險不僅可以保障老有所養，老有所依，而且可以減輕子女負擔，增加擴展家庭效用，還可以增加子女教育投資，提高收入預期。商業保險是社會保障體系的重要補充，提高了人民生活水平，解除了人們醫療、養老等的后顧之憂。

3.社會管理效應。作為社會主義市場經濟條件下輔助社會管理的重要手段，通過不斷開拓服務領域，保險可以推進社會管理體制創新，有利于整合社會管理資源，形成社會管理和社會服務的合力。政府可以運用保險這一市場經濟手段輔助社會管理，降低管理成本，提高管理效率。企業風險管理日益成為經營管理的重要內容，保險作為風險管理的有效手段，在提高企業管理水平方面可以發揮重要作用。隨著我國社會保障體制改革的不斷深化，人們在養老、醫療、教育等方面的保障需求將更多地依賴于時常化的手段來解決。保險將逐步成為個人生涯規劃和家庭保障計劃的重要內容。

4.本地化效應。保險業只有融入地方經濟，服務于地方社會和人的全面發展，才能實現自身的發展。近年來，山西省各保險公司不斷尋找保險發展的增長點和服務地方經濟的切入點，從支持支柱產業、服務“三農”、推動責任險等方面創新產品和服務，拓寬保險發展領域。作為全國最重要的能源重化工基地，山西礦產資源豐富，尤以煤炭儲量為最。煤炭行業是山西經濟的支柱產業，安全保障問題又是備受政府和人民關注的問題。因此，有必要推動煤礦雇主責任險發展，組建專業性煤炭保險公司。針對各地頻繁發生的安全生產事故和公共責任事故，2004年12月,山西省在采煤行業推動開展煤礦職工工傷保險、井下職工意外傷害保險等。2006年11月，山西省開始將商業責任保險機制引入全省安全生產領域，特別是采掘業、建筑業等高危行業，大力引導和鼓勵生產經營單位積極投保責任保險，實現安全生產的有效管理，取得了較好的成效。

參考文獻：

1.朱文勝.保險理論研究的思考.保險研究，2000(3)

第8篇：保險的社會管理功能范文

關鍵詞：保險業經濟效應社會效應山西

在構建社會主義和諧社會的過程中保險業大有作為。第一，發揮經濟助推器的作用，通過風險管理和損失補償，為人們的創新與發展提供有利支持，可以不斷增強全社會的創造活力。第二，發揮社會穩定器的作用，通過養老和健康保障，保險可以解決人們生活的后顧之憂，促進社會的協調穩定。

一、保險業發展的經濟效應

1.經濟補償效應。保險是分攤意外損失的一種財務安排，通過向所有被保險人收取保險費來補償少數被保險人遭受的意外損失。因此，少數不幸的被保險人的損失由包括受損者在內的所有被保險人分擔。作為一種集合和分散風險的機制，隨著業務范圍的拓展和保險經營技術的提高，經濟補償效應將逐步得到充分發揮。

近年來,自然災害發生頻率較高，重大安全事故也時有發生，人民生命和財產多次遭受重大損失，保險業義不容辭地擔負起了經濟補償的重任，為災后重建、恢復生產貢獻了自己的力量。特別是在1998年特大洪災和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中,保險業及時賠付，有效地恢復了生產和安定了人民生活。同時，越來越多的企業、個人把商業保險作為養老、醫療保障和企業風險管理的重要手段。據統計，2004年山西省保險業支付各類賠款及給付保險金達到19.7億元，2005年達到20.08億元，2006年達到25.27億元，2007年達到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團發生的特大爆炸事故，生產線遭受嚴重毀壞。人保財險山西分公司接到報案迅速趕到現場。經過初步查勘后，立即支付預付賠款400萬元。并于2004年12月24日經公估機構里算后，向大同橡膠集團支付賠款869.59萬元，使該受災單位迅速恢復生產和經營。2004年10月7日，山西運城虹橋旅行社承辦的旅游團發生嚴重車禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財險山西分公司支付旅行社責任險賠款125萬元。2008年3月9日，陽泉市平定縣山西海祥煤業有限公司井下發生了一起嚴重火災事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險陽泉中心支公司接到報案后，加大理賠“綠色通道”的開放力度，及時支付保險賠款120萬元。

2.資金融通效應。金融是現代經濟的核心，保險業是金融業的三大支柱之一。許多商業保險公司作為契約型儲蓄機構籌集大量資金，這些資金具有來源穩定、期限長、規模大的特點，內在的投資需求使保險公司不僅為經濟發展提供了大量建設資金，而且成為資本市場的重要機構投資者，保險具有資金融通效應。保險費是預付的，保險賠償或給付責任要在整個保險期內履行，還有損失發生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動、巨災發生的可能性等因素，因此保險公司要提留各種準備金。運用暫時閑置的大量準備金保證保險資金的運動是必要的，投資可以進一步增加收益和增強給付能力。投資收入既是金融市場資金的重要來源，也是保險公司收入和利潤的重要來源。

保險業通過收取保險費，集聚社會閑散資金，建立保險基金，再通過銀行存款、購買國債等形式進行資金運用，為基礎設施、國家重點工程項目等建設融通了資金，為經濟建設提供了資金支持，支援了經濟建設，有力地促進了國民經濟的發展，保障了改革順利進行。2004年，我國各省市保費收入的增長與國民經濟的發展之間存在較為穩定的正相關關系，保險需求彈性值為1.49%。

保險資金通過投資國債、證券投資基金和同業拆借等在資本市場、貨幣市場中發揮著越來越重要的作用，保險的資金融通效應將逐步得到發揮。

3.收入分配效應。保險基金的形成涉及不同經濟主體之間的交往，即感到風險的行為主體（投保人）愿意出錢（保險費）給另一行為主體（保險公司），保險公司在收到保險費后形成保險基金，當保險人出現保險事故發生損失時，愿意按照事先的約定進行賠（給）付。這是典型的交換，社會保險的財務及給付機制影響到儲蓄與資本積累、勞動力市場供求和收入再分配的形成。

二、保險業發展的社會效應

保險作為現代生活風險管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過程，在社會經濟生活中扮演著越來越重要的角色。保險所提供的已經不僅僅是產品和服務，而且成為一種有利于社會安全的制度安排，滲透到經濟的各行各業、社會的各個領域、生活的各個方面，在參與社會風險管理、減少社會成員之間的經濟糾紛、完善社會保障制度、維護社會穩定等方面發揮著積極作用，社會效應逐步發揮。

1.社會穩定效應。保險公司從承保、計算費率到理賠都要與災害事故打交道，需要掌握財產的分布和各種災害事故損失的統計資料，并對其原因進行分析研究，積累防災防損經驗。減少災害事故能相應減少保險的給付，從而增加保險資金積累和降低保險費率，所以保險公司會從自身利益出發，加強防災防損工作，宣傳并向防災防損部門投資，把防災防損作為保險的首要任務。保險賠償只是分攤災害事故損失，但整個社會仍受到危害，只有防災防損才能減少災害事故給社會帶來的損失。投保人投保只是預防萬一，他們寧可保險費白繳，也不希望災害事故發生。可見，保險公司是社會防災防損工作中不可或缺的一個部門。

目前我國下崗失業人員較多，保險業正確處理了改革、穩定、發展的關系，以社會穩定為己任，積極創造就業機會，僅通過招收業務人員，就解決了130多萬人的就業難題，緩解了就業壓力，維護了社會穩定。

2.社會保障效應。近幾年，我國社會保障制度改革取得了較快發展，社會保險費收入和參保人數都有較大幅度增長。但由于我國實行的是低水平、廣覆蓋的社會保障政策，只能滿足人們最基本的生活需要，不能滿足人們大病醫療的需要，也不能滿足人們退休后維持現有生活水平的需要。為彌補這一缺口，保險業報出了一系列商業醫療、養老保險，滿足了人們較高層次的保障需要。養老保險不僅可以保障老有所養，老有所依，而且可以減輕子女負擔，增加擴展家庭效用，還可以增加子女教育投資，提高收入預期。商業保險是社會保障體系的重要補充，提高了人民生活水平，解除了人們醫療、養老等的后顧之憂。

3.社會管理效應。作為社會主義市場經濟條件下輔助社會管理的重要手段，通過不斷開拓服務領域，保險可以推進社會管理體制創新，有利于整合社會管理資源，形成社會管理和社會服務的合力。政府可以運用保險這一市場經濟手段輔助社會管理，降低管理成本，提高管理效率。企業風險管理日益成為經營管理的重要內容，保險作為風險管理的有效手段，在提高企業管理水平方面可以發揮重要作用。隨著我國社會保障體制改革的不斷深化，人們在養老、醫療、教育等方面的保障需求將更多地依賴于時常化的手段來解決。保險將逐步成為個人生涯規劃和家庭保障計劃的重要內容。

4.本地化效應。保險業只有融入地方經濟，服務于地方社會和人的全面發展，才能實現自身的發展。近年來，山西省各保險公司不斷尋找保險發展的增長點和服務地方經濟的切入點，從支持支柱產業、服務“三農”、推動責任險等方面創新產品和服務，拓寬保險發展領域。作為全國最重要的能源重化工基地，山西礦產資源豐富，尤以煤炭儲量為最。煤炭行業是山西經濟的支柱產業，安全保障問題又是備受政府和人民關注的問題。因此，有必要推動煤礦雇主責任險發展，組建專業性煤炭保險公司。針對各地頻繁發生的安全生產事故和公共責任事故，2004年12月,山西省在采煤行業推動開展煤礦職工工傷保險、井下職工意外傷害保險等。2006年11月，山西省開始將商業責任保險機制引入全省安全生產領域，特別是采掘業、建筑業等高危行業，大力引導和鼓勵生產經營單位積極投保責任保險，實現安全生產的有效管理，取得了較好的成效。

參考文獻：

1.朱文勝.保險理論研究的思考.保險研究，2000(3)

第9篇：保險的社會管理功能范文

經市政府研究決定，今天召開全市“保險平安村”創建工作會議。主要目的是貫徹落實國家、省、市保險工作會議精神，安排部署我市的“保險平安村”創建工作。市政府高度重視此次會議，市委常委、市政府常務副市長黃其洲親臨會議并將作重要指示。下面，就如何開展好我市的創建工作，我先講三點意見。

一、統一思想，充分認識保險在建設“和諧社會”中的重要作用

第一，保險是構建和諧社會的重要保障。我市屬大病多發區，加之農民意外傷害發生也比較頻繁，人口老齡化和子女上學矛盾的凸現，客觀上要求加快農村保險業的發展，不斷建立和健全農村社會保險制度，完善農民的社會保障體系。充分發揮保險的補償和給付功能，能夠有效提高農民家庭抵御因意外傷害和患重大疾病的能力，有效化解因家庭經濟存在的各種矛盾。從根本上減輕因意外和疾病對家庭帶來的損失。對社會的穩定和家庭的和睦起著至關重要的作用。同時，我市農村農作物經濟調整與發展正處于關鍵時期，農民外出務工和個體經濟的發展促進了農民生活水平的不斷提高，但不同人群之間收入差距逐步拉大，社會結構發生了深刻變化，大力發展保險業，有助于建立政府、村委會和個人多渠道參與的全社會危機應急體系，從源頭上預防和減少社會矛盾的發生。

第二，保險是提高農民社會保障水平的重要途徑。隨著人口老齡化進程的加快，農民因意外和疾病造成的致貧和致富返貧的現象時有發生。但是，與此相對的農村社會保障剛剛起步，保險在農村還是空白。因此，就要大力發展商業性保險，運用商業保險機制提高農民的保障水平，解決農民的養老、醫療和意外傷害等問題。近年來，商業保險在農村已成為部分家庭、農民解決養老、醫療以及子女上學保障問題的重要手段，對提高農民的保障水平，促進家庭和睦起到了一定作用。

第三，保險是提高社會管理效能的重要手段。保險是商業化、市場化的風險轉移，社會救助和社會管理機制，在社會管理中強化人壽保險功能，可以發揮風險管理機構的優勢，降低政府的管理成本，提高行政效率，可以有效承接原來不屬于政府責任和政府想管理但又無能為力的部分社會事務；可以通過商業手段解決農民養老、醫療、意外傷害等家庭難以承受的問題，有效化解各種矛盾。因此，加快農村人壽保險事業的發展，有助于創新社會管理機制，整合社會管理資源，逐步形成不同組織和機構分工合作，多方參與，市場機制充分發揮的管理新格局。

二、貫徹兩個《意見》，推進農村人壽保險工作又快又好發展

《國務院關于加快保險業改革發展的若干意見》以及《省政府關于進一步加快全省保險業發展的意見》，是指導全省保險業發展的綱領性文件。根據這兩個文件，結合我市實際，市政府辦公室制定出臺了《關于開展“保險平安村”創建活動的實施意見》（河政辦發[]32號），對全市保險平安村創建工作提出了具體要求。各地各有關部門要以上述三個文件為指導，突出重點，強化措施，加快發展農村人壽保險，充分發揮保險的經濟“助推器”和社會“穩定器”作用，為新農村建設和構建和諧社會做出更大的貢獻。

第一，要進一步明確農村保險的重點。一是以農民養老為突破，積極引導、幫助村干部、計劃生育家庭和水庫移民參加養老金保險，逐步建立多層次的社會養老保險體系；二是積極推進意外傷害保險，把外出務工人員和家庭主要勞動力作為重點，用少量的保險費解除他們的后顧之憂，促進家庭和睦、社會和諧；三是大力發展大病醫療和儲蓄保險，對于家庭收入穩定，經濟收入可觀的農民，要加大宣傳力度、動員其參加保險；四是要積極拓展少兒和學生平安保險，提高承保面。目前學生平安保險在我市農村的承保面比較低，與周邊縣市相比，差距很大。對此，有關部門要深入到學校和家庭，做好學生和家長的工作，引導家長自愿參保，用實際行動關愛少年兒童，關心下一代的成長。

第二，要營造良好的保險發展環境。各地各有關部門要把保險作為一個重要產業，納入國計民生的長期發展規劃，統籌安排，穩步推進。要自覺運用保險機制改善公共服務，提高行政效率和服務水平。要進一步加強對農村保險工作的組織領導，及時解決保險業發展過程中存在的困難和問題，積極創造條件，促進保險業加快發展。對涉及國計民生的保險產品，有關職能部門要在法律法規許可的范圍內，加大政策扶持力度。要堅持依法行政，不得越權處罰保險企業；要遵循市場規律，不得強制限定保險費和保額，確保農村保險有序發展。各新聞媒體要加大保險業的宣傳，努力營造全社會共同關心、支持農村保險發展的良好氛圍，提高社會、家庭和個人規避風險、防范風險、抗御風險的能力。

第三，要進一步提高保險業規范誠信經營的水平。保險業要根據我市農村經濟發展的要求，積極調整優化結構，創新保險品種。要加強保險產品服務和管理的創新，為農村保險的發展提供強大的動力。要進一步提高規范經營、誠信經營的水平，加強誠信教育，定期開民誠信評議，加大保險業誠信建設群眾參與程度和輿論監督力度，保障消費者的合法權益，防范和化解風險。要推行優質服務，進一步提高保險聲譽，提高公司形象，讓更多的人信任保險，接受保險和主動參加保險。各地在“平安村”建設中，要選擇正規的、在當地有機構、營業執照的保險公司參與，要大力培養高素質人才，打造“保險平安村”建設的專業化團隊，為“保險平安村”創建工作奠定堅實基礎。

三、加強領導，為“保險平安村”創建工作搭建良好的平臺

按照《關于開展“保險平安村”創建活動的實施意見》（河政辦發[]32號）的規定，今年我市“保險平安村”必須達到行政村總數的10%，力爭達到20%。各地要把保險工作放到農村經濟社會發展的全局中去考慮，把支持“保險平安村”建設和農村保險事業的發展作為一項重要工作，統籌規劃，整體推進，確保上述目標順利實現。

一是要健全組織體系。各地要抓緊成立“保險村”創建領導小組，組長由主要領導擔任，成員由黨政班子成員和相關單位主要負責人、村黨支部和保險經辦機構負責人擔任。被確定為創建對象的行政村，設立村級保險辦公室，辦公室設在村委會，辦公室人員至少有1-2名保險專職營銷員和1名保險監督員。保險營銷員可優先在當地落聘的村干部中選聘，也可由當地政府從有豐富農村工作經驗的其他人員中推薦產生。監督員由1名村委會班子成員兼任。保險營銷員應具備保險公司規定的基本條件。保險營銷員接受所在鄉鎮保險經辦機構的領導、培訓和業務指導，待遇按保險公司的相關規定執行。

二是嚴格開展培訓。市人壽保險公司要加強對各地推薦保險業務員的培訓。重點學習保險業有關法律法規、國家、省和我市有關政策規定、相關保險實務技能等。要通過培訓，進一步提高業務人員的獨立工作能力，使各業務人員所簽的每份保單達到合規、合法、有效。

三是深入抓好宣傳。各地各有關部門要利用廣播、電視、網絡等媒體，深入宣傳“保險平安村”創建工作的重要意義、目標和具體內容，提高廣大農民的參保意識，促進其自覺主動參保。