淺析科技保險(xiǎn)運(yùn)行情況及問題

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摘要:通過對(duì)寧夏科技保險(xiǎn)運(yùn)行情況進(jìn)行梳理，分析科技保險(xiǎn)現(xiàn)行模式中存在的問題，提出進(jìn)一步優(yōu)化科技保險(xiǎn)模式和政策的建議。

關(guān)鍵詞:科技保險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，分散風(fēng)險(xiǎn)

科技保險(xiǎn)作為科技金融的重要組成部分，不僅在分散化解科技企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮著重要的作用，還為缺少抵押擔(dān)保的科技企業(yè)拓寬了新的融資渠道。2016年底，寧夏啟動(dòng)了科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，同時(shí)出臺(tái)了《寧夏科技保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施細(xì)則》確保科技保險(xiǎn)的規(guī)范運(yùn)行。

一、寧夏科技保險(xiǎn)運(yùn)行情況

寧夏科技保險(xiǎn)基于“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)化運(yùn)作”的原則，在企業(yè)投保階段，政府不加干預(yù)，不進(jìn)行背書，完全市場(chǎng)化操作;成功投保后，政府對(duì)企業(yè)實(shí)際支出的保費(fèi)給予50%的補(bǔ)貼，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照承保金額的5‰給予獎(jiǎng)勵(lì)性補(bǔ)貼，每家企業(yè)(機(jī)構(gòu))每年度最高補(bǔ)貼20萬元。結(jié)合地區(qū)實(shí)情，寧夏先期選擇了5款科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行試點(diǎn)推廣，包括“科技型中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”、“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款保證保險(xiǎn)”、“關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體意外險(xiǎn)”、“產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)”和“重大科研項(xiàng)目中斷險(xiǎn)”。自2016年科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開展以來，累計(jì)35家(次)科技企業(yè)成功投保，累計(jì)投保金額為1．22億元，其中投保“中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”有29家(次)，占投保企業(yè)總數(shù)的83%，撬動(dòng)銀行貸款4994萬元;投保“產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)”的有4家(次)，占比11．3%，保額為4600萬;投保“關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體意外險(xiǎn)”的有2家，占比5．7%，保額為2273．6萬;“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款保證保險(xiǎn)”和“重大科研項(xiàng)目中斷險(xiǎn)”目前尚未有企業(yè)投保。經(jīng)投保企業(yè)申請(qǐng)，寧夏科技廳累計(jì)對(duì)27家(次)企業(yè)給予保費(fèi)補(bǔ)貼114．5萬元，降低企業(yè)保費(fèi)成本40．8%，對(duì)2家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)性補(bǔ)貼57．13萬元。總體來說，科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一些突破，但在規(guī)模及效率上仍有待推進(jìn)。

二、寧夏科技保險(xiǎn)存在的問題

寧夏科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作之所以難以推進(jìn)，主要從以下幾方面進(jìn)行分析:從科技企業(yè)層面來講，首先，非融資類險(xiǎn)種投保意愿低。科技企業(yè)往往存在“重技術(shù)、輕管理”的問題，對(duì)自身經(jīng)營中面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)缺乏客觀的認(rèn)識(shí)和重視，對(duì)能夠分散化解研發(fā)生產(chǎn)過程中各類風(fēng)險(xiǎn)的非融資類險(xiǎn)種作用理解不到位，不愿增加其認(rèn)為不必要的支出，即使政府給予50%的保費(fèi)補(bǔ)貼，也無法有效提高企業(yè)投保積極性;其次，融資擔(dān)保類險(xiǎn)種準(zhǔn)入門檻高。科技企業(yè)在開展創(chuàng)新活動(dòng)時(shí)，既帶來了新機(jī)遇，也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)科技企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的手段主要是提高融資擔(dān)保類險(xiǎn)種的準(zhǔn)入門檻。如“中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”一般要求投保企業(yè)銷售收入達(dá)到1000萬元，且對(duì)每家企業(yè)每年度的擔(dān)保額度不超過300萬。該條件的設(shè)定使一些有意向的小微企業(yè)望而卻步，而符合條件的中型企業(yè)往往資金需求較大，300萬的融資額度顯得有些“雞肋”，無法解決企業(yè)實(shí)際的資金需求;第三，融資擔(dān)保類險(xiǎn)種審批效率低。由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)融資類險(xiǎn)種的審批權(quán)限沒能下放給基層保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，基層企業(yè)投保時(shí)存在審批效率低，不確定性大，時(shí)間成本高等問題。從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)層面來講，首先，投保量小，成本無法分?jǐn)偂４蟛糠直ｋU(xiǎn)產(chǎn)品是基于大數(shù)法則下穩(wěn)定的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率進(jìn)行定價(jià)并預(yù)留賠付準(zhǔn)備金的，只有當(dāng)投保人足夠多時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率才能夠穩(wěn)定并趨于保險(xiǎn)定價(jià)時(shí)的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，此時(shí)該險(xiǎn)種的成本收益才能趨于平衡。而現(xiàn)階段投保科技保險(xiǎn)的企業(yè)數(shù)量較少，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率偏離預(yù)期值概率提高，此時(shí)企業(yè)支付的保費(fèi)無法有效分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)成本;第二，風(fēng)險(xiǎn)收益不匹配。就“中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”而言，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例是7∶3，而保險(xiǎn)費(fèi)率與貸款利率平均是2∶3，風(fēng)險(xiǎn)與收益的不匹配使得保險(xiǎn)公司在審核投保企業(yè)時(shí)，不得不進(jìn)一步提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。尤其是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力大，企業(yè)不良率不斷上升，寧夏部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已暫停了科技保險(xiǎn)新增業(yè)務(wù)。第三，復(fù)合型人才稀缺。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺少既懂科技又懂保險(xiǎn)的人才隊(duì)伍，無法針對(duì)科技企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)、行業(yè)特征“量身定制”保險(xiǎn)方案，也無法對(duì)科技企業(yè)的科技要素進(jìn)行有效判斷。

三、推動(dòng)寧夏科技保險(xiǎn)的建議及對(duì)策

(一)引入政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，解決“市場(chǎng)失靈”問題科技企業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)加上保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀行間風(fēng)險(xiǎn)收益不平衡的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，使保險(xiǎn)公司對(duì)“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”的融資擔(dān)保型險(xiǎn)種的承保意愿較低，而科技企業(yè)“輕資產(chǎn)、少抵押”的問題使其對(duì)于“中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”這類融資擔(dān)保類險(xiǎn)種尤其喜愛。解決這種“市場(chǎng)失靈”的最好方式，就是政府出面建立“政府+保險(xiǎn)+銀行”的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，確定合適的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，明確各方的權(quán)利及義務(wù)，以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)男问綖楸ｋU(xiǎn)公司適當(dāng)減壓，解決保險(xiǎn)公司不敢保、銀行不敢貸的問題。同時(shí)，為了避免政府、銀行、保險(xiǎn)重復(fù)審核，影響企業(yè)融資效率，可建立線上系統(tǒng)+線下平臺(tái)相結(jié)合的聯(lián)合審查機(jī)制，簡化審核流程，縮短審核周期，提高融資效率。

(二)增加科技保險(xiǎn)試點(diǎn)險(xiǎn)種，降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)寧夏科技保險(xiǎn)目前推廣的五款險(xiǎn)種，能夠覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)范圍極其有限，因此亟需增加科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種拓寬風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍。經(jīng)國家保監(jiān)會(huì)和科技部批準(zhǔn)，僅人保財(cái)險(xiǎn)開發(fā)的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品中就有20個(gè)，基本能夠覆蓋科技企業(yè)全生命周期面臨的大部分風(fēng)險(xiǎn)(下表)。寧夏可從中選擇部分符合當(dāng)?shù)仄髽I(yè)實(shí)際需求的險(xiǎn)種，如產(chǎn)品責(zé)任保證險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等納入寧夏科技保險(xiǎn)試點(diǎn)險(xiǎn)種。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)組建專門團(tuán)隊(duì)，聯(lián)合地方銀保監(jiān)局、科技主管部門、科技中介機(jī)構(gòu)及產(chǎn)業(yè)園區(qū)，探索建立科技保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。根據(jù)區(qū)域?qū)嵡楹托袠I(yè)特點(diǎn)開發(fā)適合科技企業(yè)發(fā)展需要的新險(xiǎn)種。

(三)實(shí)行階梯式保費(fèi)補(bǔ)貼，增加企業(yè)投保積極性根據(jù)企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)的價(jià)格需求彈性，實(shí)行階梯式保費(fèi)補(bǔ)貼。對(duì)于從未投保科技保險(xiǎn)的企業(yè)來講，科技保險(xiǎn)是陌生的、可有可無的，這個(gè)階段企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)的需求價(jià)格彈性較大，應(yīng)當(dāng)提高保費(fèi)補(bǔ)貼力度，降低實(shí)際保費(fèi)支出，刺激科技保險(xiǎn)投保量增長。對(duì)于已投保科技保險(xiǎn)的企業(yè)，可隨著企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和青睞程度加深，逐年降低補(bǔ)貼比例。此外，企業(yè)在投保融資類險(xiǎn)種時(shí)主要考慮的是“能不能保，能不能貸”問題，而投保非融資類險(xiǎn)種時(shí)主要考慮“多少錢保”，因此可適當(dāng)提高非融資類險(xiǎn)種的補(bǔ)貼力度，引導(dǎo)企業(yè)利用科技保險(xiǎn)分散化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(四)加強(qiáng)科技保險(xiǎn)宣導(dǎo)培訓(xùn)，進(jìn)一步提高企業(yè)認(rèn)識(shí)寧夏科技保險(xiǎn)工作啟動(dòng)以來，科技部門每年會(huì)在區(qū)內(nèi)五市分別開展至少兩次科技保險(xiǎn)培訓(xùn)宣講，但企業(yè)對(duì)培訓(xùn)重視程度不高，培訓(xùn)效果不理想。由此可見“大水漫灌”式的培訓(xùn)不適合科技保險(xiǎn)這類新鮮事物的推廣，今后在科技保險(xiǎn)宣傳培訓(xùn)方面，應(yīng)當(dāng)更有“針對(duì)性”，如根據(jù)科技企業(yè)規(guī)模、行業(yè)等要素進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分，針對(duì)每一細(xì)分群體的要素特點(diǎn)，選擇合適險(xiǎn)種，進(jìn)行有的放矢的宣導(dǎo)培訓(xùn)，切實(shí)提高企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。

作者：楊陽 李哲 王軼慧 王冰 單位：寧夏生產(chǎn)力促進(jìn)中心