住房公積金住房保險論文

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一、住房公積金難以使低收入家庭受益的原因分析

（一）住房公積金貸款對低收入家庭幫助有限

房改以后，中國房地產(chǎn)市場全面推進了市場化改革，在市場化運作下，房價出現(xiàn)了持續(xù)快速上漲的情況。這種情況下，大多數(shù)低收入群體由于收入低，難以付齊首付款，對于公積金因此也難以使用。相反的情況，高收入者則能充分利用住房公積金進行購房。實際上，公積金演變成低收入者繳納，高收入者使用的尷尬局面。同時，在公積金貸款政策上，存在著傾斜高收入者的問題，現(xiàn)行的貸款制度，貸款數(shù)額與公積金繳納數(shù)額成正比，高低收入者在公積金貸款額之間形成了巨大的差距，較少地享受到住房公積金的政策性低息貸款的好處。

（二）住房公積金覆蓋面沒有惠及大眾

從目前的住房公積金覆蓋來看，存在著覆蓋率低的問題。其主要覆蓋面集中效益較好的壟斷行業(yè)、大型國有企業(yè)、股份制企業(yè)和行政事業(yè)等單位，這些單位的職工大多為高收入者。在國有企業(yè)轉制過程中產(chǎn)生的大量下崗員工，私營企業(yè)合同工、個體經(jīng)營戶、農(nóng)民工、自由職業(yè)者等卻沒有涵蓋進來。據(jù)資料顯示，截止到2007年末，我國住房公積金的繳存人數(shù)為7187.91萬人，與全國幾億的在崗員工基數(shù)相比較，覆蓋率仍然很低，最需要得到住房保障的人群沒有受益。

（三）繳存基數(shù)和提取政策不夠科學合理

在繳存基數(shù)上，目前的政策上，對繳存基數(shù)沒有合理明確的界定，主要以繳納者的工資基數(shù)為參照，同時制度只規(guī)定繳存公積金的基數(shù)上限，并沒有限定下限，這種制度導致了低收入職工的公積金繳存額明顯偏低的問題，進而導致公積金分配的不合理。在一些效益一般的單位，職工公積金繳納數(shù)額不足百元，而效益較好的單位，繳納數(shù)額則高達千元以上。在公積金提取上，目前的政策上，繳納物業(yè)管理費、支付房租、家庭裝修等住房消費不能夠提取使用公積金。例如，低收入者往往租房生活，房租就是一筆較大的開支，但由于公積金不能使用,只得望房興嘆。

二、住房公積金如何幫助低收入家庭解決住房困難思考

（一）強化貸款政策對低收入家庭的傾斜力度

結合低收入者的實際困難，應對現(xiàn)有貸款政策從低收入者貸款政策制定和首付比例調整等方面進行調整，在政策上扶助低收入家庭。低收入者貸款政策制定，就是在低收入家庭購房時，提供貼息貸款，住房公積金管理中心向購房者發(fā)放一定的利息補貼，減輕低收入者的還款壓力。首付比例調整，針對首付往往是低收入者購房的主要制約因素的情況，在政策上應進行相應的調整，按照低收入者的具體收入情況，劃分相應的等級，針對不同的等級設定不同的貸款利率和貸款額度，扶持低收入群體購房。

（二）擴大住房公積金的覆蓋面

在政策上，要強制推行住房公積金繳納制度，將民營企業(yè)、外資企業(yè)等全面納入住房公積金繳納范疇，使個體小企業(yè)職工、困難企業(yè)職工、個體經(jīng)營者以及農(nóng)民工享受這一政策，同時應加強監(jiān)管，對各單位住房公積金建立情況進行考核，提高人們享有住房公積金權益的意識，擴大覆蓋面，對不建立住房公積金制度的企業(yè)單位，加大處罰力度，確保實施。在機制創(chuàng)新上，可以探索住宅儲蓄機制建立，對于沒有條件繳納住房公積金的低收入者，在政策上參照住房公積金的貸款和首付等政策，通過個人自愿建立住宅儲蓄賬戶的方式，彌補公積金的不足，進一步擴大覆蓋面，扶持低收入群體。

（三）完善公積金繳納基數(shù)和提取辦法

在公積金繳納基數(shù)上，公積金管理部門應進行合理測算，對低收入者的公積金的繳納最低金額進行明確規(guī)定，規(guī)范公積金繳存，同時限制并降低高收入者的繳存上限，障其權益。在公積金提取上，在辦法上應允許低收入群體提取住房公積金用于物業(yè)管理費、房租、住房維修等住房消費，提高低收入群體對住房公積金的使用率。對于生活確實困難的低收入者，可以進行人性化管理，在取得相關證明的情況下，允許其提取公積金用于其日常生活支出。

三、結論

總之，住房公積金應進一步加強改革，突出政策上對低收入群體購房的傾斜力度，讓更多的低收入者“居者有其屋”，為促進我國社會的健康和諧發(fā)展貢獻力量。