網絡保險直銷渠道發展模式
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進入市場經濟新時期之后，保險業在中國市場的地位發生了翻天覆地的變化，隨之而來的則是日趨激烈的行業競爭。如何在競爭中立于不敗之地，是每一家保險企業應該關注的問題。在新型營銷渠道的不斷探索下，網絡保險直銷便應運而生，此種模式主要依靠計算機網絡及信息技術，通過網絡進行銷售，進而通過這種渠道直接完成保險銷售，而不需通過保險人等中介渠道來完成銷售。
(一)分類
目前我國的網絡保險直銷渠道及業務發展，分為保險公司自行建設網絡保險銷售平臺和委托第三方建設網絡保險直銷平臺這兩種發展模式。目前我國多數保險公司已經通過這兩種模式，如保險超市、O2O平臺、門戶、建立官網、第三方電商平臺等建立多元化互聯網業務，并且通過網絡營銷渠道來獲取客戶信息，逐漸建立起有信用、方便快捷、結算方便的營銷平臺，使得網絡保險直銷渠道成為保險銷售發展的重要支柱。
(二)優勢
通過網絡信息技術來進行保險直銷的模式，帶來的不僅僅是經濟效益，對保險業務的宣傳與提升品牌信譽方面的效果也是非常可觀的。第一，眾所周知，保險銷售的是無實物的產品，正是因為其這一特點，與網絡發展便不謀而合，不僅減少了人力成本，還大幅度提高了保險行業經營效率。并且，網上直銷擺脫傳統保險銷售模式下中介的束縛，減少了成本及費用，使得保險公司無論是在銷售還是管理方面都獲得了更高的效率。第二，電子商務所具備的專屬特點，使得保險銷售免去了人與客戶之間面對面的交流，而是通過網絡平臺來交流，這樣便為保險品牌服務創新提供了更為便利的條件。保險公司不僅能將網絡直銷作為一種全面的營銷渠道，而且能在這個平臺上更好地發展客戶，為公司樹立良好口碑，提升公司服務形象，增強公司信譽。保險公司在網上宣傳品牌產品的同時，客戶可以多方面地了解保險產品，無論在服務上，還是產品選擇上都有了更全面、更直接的了解，進而選擇更適合自身需求的、更實惠的產品。另外，通過網上直銷，使得保險公司的銷售行為更加標準、規范、公開、一致，減少了傳統銷售模式下的信息不對稱現象，在一定程度上防止了營銷員的作弊行為，同時無形中也提升了服務水平，樹立起全新的保險品牌形象。
二、制約網絡保險直銷渠道發展模式的因素
第一，監管因素。網絡保險監管是負責監管投保人的權利和利益，主要作用是為了維護新的銷售模式下保險行業的穩健發展。監管與相關法律密切聯系，并需要根據法律法規對網絡直銷保險的經濟交易內容進行管制。但由于相關配套法律法規的不完善，使得監管力度明顯削弱。第二，法律因素。目前保險網絡直銷面臨的首要難題要數法律方面的問題。保險通過網絡渠道發展，逐漸形成網絡保險直銷模式，但是卻沒有相對應的法律頒布實施。之前的法律都是對于傳統保險銷售而制定，使得網絡保險直銷業務在進行時沒有應有的法律保障，實施業務無據可依。此外，各地域保險方面的法律法規還存在種種差異，這樣通過網絡渠道進行跨地域保險業務交易便很可能出現經濟糾紛，從而導致保險公司和保險消費者蒙受損失。第三，網絡因素。隨著全球經濟的不斷發展，保險市場的發展也開始呈現多元化的趨勢，而全球經濟的刺激下消費者的需求與追求也在不斷變化。保險行業的營銷戰術也由注重推銷變換到建立關系上，盡一切可能拉近與客戶的距離，最終實現保險銷售。據統計，保險在網絡直銷上，多半客戶甚至大于80%的客戶在了解產品之后，并不是馬上下單購買，而是需要保險專業人士出面配合完成保險購買。
三、完善制約因素，全面發展網絡保險直銷模式
第一，加強監管力度。監管部門應考慮到網絡保險直銷存在的風險，根據網絡直銷渠道的特點制定有針對性的監管政策。保證在網絡保險直銷擴展業務的過程中，不僅能滿足保險消費者的多樣化、多層次需求，也能保證保險行業的健康、持續發展。第二，完善法律。根據網絡保險直銷渠道發展模式來制定相關的法律是非常必要的，以確保保險公司和保險消費者雙方的合法權益。完善法律要特別遵循兩個原則，一是嚴肅性與實效性互相統一，二是靈活性與原則性相匹配。制定法律時要揚長避短，可以多借鑒保險法律完善健全的國家的經驗。第三，傳統與網絡模式相結合。根據客戶提出的要求，很有必要重新審視網絡保險直銷中的不足之處。在選擇專業性很強的保險產品時，還是需要專業人士為客戶做引導和講解，因此傳統與網絡相結合是非常必要的。不論模式如何轉變，最終的目標是實現保險營銷，因此需要結合實際業務要完善網絡渠道的發展。
四、結束語
網絡直銷的渠道發展模式是保險業務上面一個新的里程牌，契合了時展的脈搏。這種低成本、高效率、低代價的銷售模式正在獲得大眾的肯定，將會有很好的前景發展，相信在經濟發展的同時，我國保險營銷渠道轉型定會探索出更全能的發展模式，殊途同歸地實現保險行業發展這個最終目標。
作者：白松舫 單位：中國人壽保險股份有限公司云南省分公司
