公共衛(wèi)生突發(fā)下的商業(yè)保險發(fā)展思考
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摘要：2020年，突如其來的肺炎疫情使各行各業(yè)受到了沉重打擊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展大幅度下滑，生命安全受到威脅，人們紛紛意識到了保險的重要性。各商業(yè)保險公司紛紛實(shí)施應(yīng)急預(yù)案，開啟綠色通道，逐步建立抗擊疫情的長效機(jī)制，積極配合社會保險共同應(yīng)對疫情。商業(yè)保險可以充當(dāng)疫情沖擊的減震器，以減少社會財(cái)政支出和人們的經(jīng)濟(jì)損失，對社會具有保障作用。從保險的功能出發(fā)，以肺炎疫情這一公共衛(wèi)生突發(fā)事件為基礎(chǔ)，以綜合類商業(yè)保險公司為例，探究保險市場的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：公共衛(wèi)生突發(fā)；商業(yè)保險功能；長效機(jī)制
2020年初爆發(fā)的肺炎疫情使人們意識到風(fēng)險就在身邊，人們開始思考健康的重要性。一些“會理財(cái)”的人認(rèn)為，比起其他的理財(cái)產(chǎn)品，保險是個不值得投資的產(chǎn)品，因?yàn)樯虡I(yè)保險無法給自己帶來預(yù)期收益。面對突發(fā)的疫情，人們明白損失的投資價值其實(shí)是一種對個人和未來的保障，保險的重要功能逐漸明顯。
1公共衛(wèi)生突發(fā)事件概述
公共衛(wèi)生突發(fā)事件是指突然發(fā)生，造成或可能會造成社會公共健康嚴(yán)重?fù)p害的重大公眾健康事件，疫情是其中的重要一部分。疫情指疫病的發(fā)生和蔓延，例如非典、肺炎等疫病具有傳染性極高、傳染速度快，病原體易發(fā)生突變且引發(fā)多樣類似病癥等特點(diǎn)[1]。2020年突發(fā)的肺炎疫情影響范圍較大，對中國經(jīng)濟(jì)造成了很大沖擊。2020年5月，中國大多數(shù)地區(qū)的疫情得到了控制，中國境內(nèi)感染疫情的人數(shù)逐漸減少，但國外的疫情卻不容樂觀。2020年6—7月，吉林、北京、新疆的肺炎疫情出現(xiàn)反復(fù)，引起了人們的重視。一方面，人們要時刻注意，不能放松警惕；另一方面，面對疫情的反彈，各部門應(yīng)該建立相應(yīng)的長效機(jī)制，以免人們再次陷入恐慌。人們之所以會因突如其來的肺炎疫情而產(chǎn)生恐慌，主要是因?yàn)樯眢w健康和生活缺少保障。很多人除了社保以外沒有任何安全保障，一旦感染疾病，便會束手無策。一個家庭的保障計(jì)劃就像爬坡走向富裕之路上的一塊擋板，當(dāng)出現(xiàn)突發(fā)疾病或?yàn)?zāi)難時，能夠防止人們滑入谷底，為生活提供保障。對人們而言，突然來臨的災(zāi)難或疾病都是不可控變量，隨時都有可能出現(xiàn)在人們的生活中，因此人們有必要為自己和家庭設(shè)計(jì)一份合理的保障計(jì)劃[2]。
2與公共衛(wèi)生相關(guān)的商業(yè)保險產(chǎn)品的現(xiàn)狀
2.1商業(yè)保險簡介
商業(yè)保險是指通過訂立保險合同，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營，且遵循平等自愿原則。商業(yè)保險的功能可以分為基本功能和派生功能?；竟δ馨ǚ稚L(fēng)險功能和經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償功能；派生功能包括儲蓄基金功能、監(jiān)督風(fēng)險功能和社會管理功能。商業(yè)保險公司對外開設(shè)了多種多樣的商業(yè)保險項(xiàng)目，大體可以分為財(cái)產(chǎn)保險、人壽保險和健康保險，同時根據(jù)其專項(xiàng)功能細(xì)分為具體的險種，使商業(yè)保險更加個性化[3]。
2.2肺炎疫情下商業(yè)保險現(xiàn)狀
在政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，肺炎疫情得到了有效控制，但肺炎疫情給中國的經(jīng)濟(jì)和財(cái)政支出都帶來了強(qiáng)勁的沖擊。政府鼓勵商業(yè)保險公司減緩經(jīng)濟(jì)震蕩，各商業(yè)保險公司主動承擔(dān)起自己的社會責(zé)任，充分體現(xiàn)商業(yè)保險對社會的積極作用。以中國人壽、康泰保險、中國平安3家保險公司為例，分析上述公司針對疫情采取的措施及長效機(jī)制[4]。
2.2.1中國人壽中國人壽在2020年1月24日啟動應(yīng)對肺炎疫情的緊急預(yù)案，開通理賠綠色通道，升級多項(xiàng)服務(wù)，將商業(yè)銀行在社會中的減震作用發(fā)揮得淋漓盡致。中國人壽還根據(jù)肺炎疫情推出“空中客服”等，依托混合云智能運(yùn)維工具，對基礎(chǔ)資源和數(shù)據(jù)庫實(shí)施全方位監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)故障隱患，實(shí)現(xiàn)了常規(guī)故障智能自愈，服務(wù)能力提升了6～8倍，為科技戰(zhàn)“疫”奠定了重要基礎(chǔ)?！翱罩锌头睂⒒ヂ?lián)網(wǎng)視頻、人臉識別等智能技術(shù)集成到公司與客戶的“面對面”場景中，客戶可隨時隨地登錄壽險APP，一鍵聯(lián)通全國3000多個柜面，與上萬名客服人員“面對面”交流，有效解決了肺炎疫情期間客戶無法抵達(dá)柜面的問題，實(shí)現(xiàn)了線上線下一致的客戶服務(wù)體驗(yàn)。
2.2.2康泰保險康泰保險在肺炎疫情時期采取了啟動綠色服務(wù)通道等應(yīng)急措施，針對肺炎引起的疾病、醫(yī)療或身故責(zé)任，鄭重提出了取消觀察期限制度、取消免賠額限制制度、取消醫(yī)療醫(yī)保目錄和自費(fèi)藥限制制度。與此同時，康泰保險面向火神山醫(yī)院、雷神山醫(yī)院、一線醫(yī)護(hù)人員、新聞工作者的物資捐獻(xiàn)及保險捐贈工作也從未停止。此外，康泰保險還開展康泰在線業(yè)務(wù)，由專人指導(dǎo)，積極發(fā)展線上業(yè)務(wù)，并設(shè)投訴電話，加大對線上業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理，確保提供免費(fèi)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。針對肺炎疫情的性質(zhì)，康泰保險還推出了孩子和家長的復(fù)工險，這類保險就是依據(jù)疫情的反復(fù)性設(shè)定的長效機(jī)制，為人們提供長期有效的保障，避免疫情卷土重來給人們帶來經(jīng)濟(jì)重創(chuàng)[5]。
2.2.3中國平安中國平安第一時間啟動非接觸式投保、理賠等預(yù)案，實(shí)現(xiàn)了客戶不接觸、服務(wù)不打烊。其推出的平安樂業(yè)福公益救助版就是在原有的平安雇主責(zé)任保險上附加了傳染病救助版本，中國平安保險還在原有的E生平安•疾無憂等多個保險上附加了共抗肺炎疫情等多種傳染病的附加險。為了把握住科技浪潮下的時代機(jī)遇，中國平安多年前便開始自我革命，構(gòu)建科技產(chǎn)險、數(shù)據(jù)產(chǎn)險和生態(tài)產(chǎn)險三位一體的產(chǎn)險生態(tài)圈，重構(gòu)客戶、保險、場景三者的關(guān)系，并且在經(jīng)營理念、銷售方式、運(yùn)營及決策方式上發(fā)生了深刻轉(zhuǎn)變，成為其加固核心競爭力的重要砝碼。疫情發(fā)生后，受益于在科技方面的多年積累，平安產(chǎn)險第一時間聚合線上服務(wù)，推出“一鍵理賠”功能，實(shí)現(xiàn)客戶隨時隨地、全流程、“無接觸”式辦理理賠。
3疫情背景下商業(yè)保險的發(fā)展與思考
3.1從病后向病前轉(zhuǎn)移
商業(yè)保險中針對各種疾病的醫(yī)療險及意外險等險種的出現(xiàn)，都需要經(jīng)過審核的過程，大約需要一到兩周左右才能理賠，也就是病后、事后險。商業(yè)保險公司的投保人在投保前還需要經(jīng)過一個等待期，小病住院的等待期為30d左右、重大疾病的等待期為90d左右，這是保險公司為維護(hù)自己的利益，避免發(fā)生騙?，F(xiàn)象而出臺的制度。針對疫情的特殊性質(zhì)，商業(yè)保險公司對投保與疫情有關(guān)的被保人不設(shè)立等待期，從病后轉(zhuǎn)向病前，設(shè)立專項(xiàng)的病前預(yù)防專業(yè)知識指導(dǎo)，提供口罩、護(hù)目鏡、消毒液等防護(hù)工具，從而降低得病率，給社會帶來了積極影響[6]。
3.2促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)銷售，簡化操作
在人們的傳統(tǒng)認(rèn)知中，投保需要經(jīng)過一個煩瑣復(fù)雜的程序，并且人們只能從推銷員或宣傳單去了解每份保險的保額、保險費(fèi)、投保人要求、具體享受的保障。時展越來越快，中國逐漸進(jìn)入5G時代，越來越多的企業(yè)轉(zhuǎn)向科技化，人們的支付、聊天、娛樂、分享方式逐漸從現(xiàn)實(shí)走向網(wǎng)絡(luò)，在網(wǎng)絡(luò)上花費(fèi)的時間逐漸增加，這就意味著很大一部分消費(fèi)者群體都在線上。因此，商業(yè)保險公司應(yīng)大力開展線上服務(wù)，方便人們了解。開展線上服務(wù)有利于企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高企業(yè)的知名度，開發(fā)出一批不同于線下的客戶。保險公司開展線上服務(wù)時，應(yīng)該簡化操作頁面，這樣可以方便用戶了解和投保。
3.3應(yīng)將短期措施化為長效機(jī)制
由于疫情的性質(zhì)特殊，各保險公司面對突發(fā)的疫情采取的應(yīng)急預(yù)案不夠完善，商業(yè)保險公司應(yīng)將應(yīng)急預(yù)案這種短期措施轉(zhuǎn)化為附加險等長效機(jī)制。因此，保險公司應(yīng)開發(fā)針對性質(zhì)特殊的疫情疾病類保險，可以將其作為健康險或其他險種的附加險，并針對其性質(zhì)對保險合同的各項(xiàng)要求進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。這樣，面對突發(fā)事件，保險公司就有了有效的長效機(jī)制，且不會影響投保人原有的權(quán)益。
3.4保險機(jī)制和財(cái)政支出相配合
中國財(cái)政部宣布對確診患者個人負(fù)擔(dān)費(fèi)用實(shí)行財(cái)政兜底，中央財(cái)政補(bǔ)助60％，地方政府統(tǒng)籌余下的40％，這就意味著中國的財(cái)政支出急劇增加，給財(cái)政事業(yè)帶來一定沖擊。2020年1月26日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會財(cái)產(chǎn)保險監(jiān)管部下發(fā)《關(guān)于做好財(cái)產(chǎn)保險業(yè)病毒感染肺炎疫情保險產(chǎn)品開發(fā)有關(guān)工作的通知》，表明國家支持保險機(jī)制和財(cái)政支出配合，共同抗擊疫情。商業(yè)保險的本質(zhì)是減小風(fēng)險帶來的沖擊，因此商業(yè)保險應(yīng)及時發(fā)揮作用，減小突發(fā)事件給財(cái)政帶來的沖擊。
3.5用商業(yè)保險彌補(bǔ)社保不足的方法
商業(yè)保險在發(fā)達(dá)國家十分常見，因?yàn)榘l(fā)達(dá)國家的人們生活水平較高，理財(cái)管理觀念較強(qiáng)。疫情突發(fā)時，資金充裕，發(fā)達(dá)國家的人們會得到更多保障，恐慌也會減少。隨著中國經(jīng)濟(jì)和科技的進(jìn)步，人們原有的消費(fèi)觀念和理財(cái)觀念也有所改變。中國和發(fā)達(dá)國家的國情不同，商業(yè)保險公司應(yīng)根據(jù)國情積極指導(dǎo)人們彌補(bǔ)社保的不足。商業(yè)銀行應(yīng)派遣專業(yè)指導(dǎo)人員，為不同經(jīng)濟(jì)狀況的家庭設(shè)計(jì)適合的保障計(jì)劃，再將社會保障已有部分剔除，避免人們重復(fù)支付。這樣會增加人們對商業(yè)保險的了解，消除低收入人群的疑慮。
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［6］許閑.肺炎疫情中保險發(fā)揮了什么作用？［J］.上海保險，2020（3）：15-17.
作者：冮松 張帆 單位：大連財(cái)經(jīng)學(xué)院
