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摘要:由于受?chē)?guó)內(nèi)需求持續(xù)低迷的影響以及國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控,再加上國(guó)內(nèi)產(chǎn)品的產(chǎn)能過(guò)剩等等因素,使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)下行壓力逐漸增大,而作為金融業(yè)支柱性機(jī)構(gòu)的銀行,加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得更加重要。目前,銀行在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在很多原因與問(wèn)題有待解決,這樣造成了不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,影響了銀行信貸資金的安全,本文主要對(duì)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制進(jìn)行分析,探討出可行性的對(duì)策。
關(guān)鍵詞:個(gè)人信貸;風(fēng)險(xiǎn)管理;控制
一、銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因
1.銀行自身存在的主要原因
(1)個(gè)人信貸的管理機(jī)制不完善。我國(guó)現(xiàn)在的銀行個(gè)人信貸管理中,對(duì)于個(gè)人貸款的審批與發(fā)放采取個(gè)人主觀意愿,在貸前的調(diào)查與貸款時(shí)的審查缺乏科學(xué)完整的評(píng)價(jià)體系,關(guān)于貸款后的檢查工作缺乏完整的流程。個(gè)人貸款資金發(fā)放之后銀行基本不對(duì)個(gè)人貸款的還款情況、經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行跟蹤式的調(diào)查、檢查、監(jiān)督。這種只“放”不“問(wèn)”的做法直接影響了個(gè)人貸款的還款率,時(shí)間長(zhǎng)了導(dǎo)致逾期、呆滯、呆賬的個(gè)人貸款逐漸增多。另一方面,銀行對(duì)于信貸員缺乏明確有力的獎(jiǎng)懲機(jī)制。
(2)銀行個(gè)人信貸工作方式缺乏創(chuàng)新性。銀行個(gè)人信貸中對(duì)個(gè)人信用的分析過(guò)程還在采用定性法,這種分析方法嚴(yán)重缺乏科學(xué)的分析。對(duì)于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)分析方面缺乏統(tǒng)計(jì)分析和人工智能等現(xiàn)代科學(xué)方法。另外,我國(guó)銀行在電子化方面的進(jìn)程起步較晚,導(dǎo)致了銀行對(duì)于個(gè)人信息的數(shù)據(jù)庫(kù)錄入不完整。
(3)無(wú)法引進(jìn)高素質(zhì)人才。個(gè)人信貸管理工作現(xiàn)階段對(duì)于高素質(zhì)人才的聘用嚴(yán)重缺乏。作為銀行的信貸人員必須具備法律、金融、經(jīng)濟(jì)等多方面的知識(shí),不僅需要知道銀行的業(yè)務(wù),還要有較強(qiáng)的社會(huì)交際能力以及很好的政治素養(yǎng)。
2.金融環(huán)境的外部原因
(1)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不景氣,導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)濟(jì)下滑,影響了職工的收入,致使銀行個(gè)人貸款還款率低。經(jīng)濟(jì)下滑,使企業(yè)破產(chǎn)失業(yè)的人員越來(lái)越多,因此銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高。就業(yè)問(wèn)題沒(méi)有得到更好的解決,直接導(dǎo)致銀行個(gè)人貸款的還款率下降,這樣的情況使銀行對(duì)個(gè)人信貸的資金安全無(wú)法得到保障,使銀行產(chǎn)生了更大的風(fēng)險(xiǎn)。
(2)銀行對(duì)于個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因是沒(méi)有法律對(duì)其進(jìn)行約束。現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)屬于法治經(jīng)濟(jì)社會(huì),而我國(guó)無(wú)論是法制建設(shè)還是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形成的時(shí)間都比較短,很多公民缺乏法律意識(shí),銀行在運(yùn)用法律來(lái)維護(hù)合法權(quán)益的過(guò)程中經(jīng)常遇到不懂法的公民。
(3)社會(huì)中沒(méi)有一個(gè)健全的信用監(jiān)督機(jī)構(gòu),從而使銀行對(duì)個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)加大。目前,在我國(guó)社會(huì)中沒(méi)有一個(gè)健全的信用監(jiān)督機(jī)構(gòu)使我國(guó)金融市場(chǎng)的誠(chéng)信資源遭到非道德主義的侵襲,信用在當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)成為最稀缺的資源。
二、銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的信息的不健全
1.個(gè)人收集信息不夠全面詳細(xì)
銀行對(duì)于貸款者的信息收集不全面,銀行客戶(hù)經(jīng)理對(duì)貸款者的資金情況調(diào)查時(shí)沒(méi)能全面的對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)了解。雖然目前央行已對(duì)個(gè)人信貸記錄設(shè)立了查詢(xún)系統(tǒng),但由于各個(gè)銀行內(nèi)部不能進(jìn)行有效的共享,從而導(dǎo)致了個(gè)人信息不能及時(shí)、有效的進(jìn)行錄入,使個(gè)人信貸信息系統(tǒng)缺乏準(zhǔn)確性。
2.不能有效的對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行溝通
管理機(jī)制與技術(shù)方面不能進(jìn)行及時(shí)的更新與創(chuàng)新導(dǎo)致了銀行不能在第一時(shí)間對(duì)貸款者的信息進(jìn)行上傳下達(dá),從而導(dǎo)致了銀行對(duì)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)工作效率降低。除此之外,在銀行的內(nèi)部中還存在著風(fēng)險(xiǎn)管理者沒(méi)能及時(shí)與客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行溝通的問(wèn)題。
3.不能準(zhǔn)確的對(duì)貸款者信息進(jìn)行分析
對(duì)貸款者的信息不能準(zhǔn)確分析的主要原因是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理者或客戶(hù)經(jīng)理沒(méi)能對(duì)所收集的貸款者信息進(jìn)行專(zhuān)業(yè)與客觀的分析。銀行在審批個(gè)人貸款過(guò)程中,只看重個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入,卻沒(méi)有對(duì)個(gè)人的消費(fèi)情況進(jìn)行系統(tǒng)的分析,再加上沒(méi)有對(duì)客戶(hù)抵押的固定資產(chǎn)進(jìn)行合理的評(píng)估,經(jīng)常出現(xiàn)估值過(guò)高,使貸款回收產(chǎn)生了很多不確定性,從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
三、銀行加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)對(duì)策
1.銀行加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策
(1)在銀行的內(nèi)部應(yīng)實(shí)現(xiàn)從粗放信貸管理方式向規(guī)范集約的管理形式的轉(zhuǎn)變,為了能更好的強(qiáng)化管理層與員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的防范,銀行還要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度,并逐級(jí)的簽訂風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任書(shū),從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)建立有效的防火墻。
(2)銀行應(yīng)逐步健全個(gè)人信貸體系,借貸者增強(qiáng)信用意識(shí),才會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)幾率得以降低,我們要找到合理的方法來(lái)降低借款者的違約幾率,這樣才能從跟不上降低銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn),從而提高銀行對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。
(3)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€(gè)人信貸業(yè)務(wù)制度包括了貸前的調(diào)查、貸款時(shí)的審批與貸后的管理三個(gè)部分。對(duì)信貸業(yè)務(wù)制度進(jìn)行逐一升級(jí),按照客戶(hù)的現(xiàn)金流量進(jìn)行分析,按照客戶(hù)的還貸能力進(jìn)行有效預(yù)測(cè)與判斷,對(duì)其個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)尺度進(jìn)行衡量。使信貸業(yè)務(wù)得以高質(zhì)量、高效益與高速度的發(fā)展下去。
(4)對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)建立科學(xué)的預(yù)警系統(tǒng),建立科學(xué)的預(yù)警系統(tǒng)有利于傳統(tǒng)信貸管理方式下的風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后與判斷表面化的轉(zhuǎn)變,為了提高對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析技術(shù)含量,應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的搜索準(zhǔn)確性與系統(tǒng)性。
2.加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中信息的管理
(1)建立高效的內(nèi)部流程溝通機(jī)制,首先可以對(duì)貸款個(gè)人和現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)程進(jìn)行溝通與調(diào)查。在貸款前的調(diào)查過(guò)程中,客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行及時(shí)調(diào)查,詳細(xì)的了解貸款人員的財(cái)務(wù)狀況。其次在貸款后應(yīng)對(duì)貸款者進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)走訪與電話(huà)溝通,對(duì)貸款者的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行跟蹤管理。
(2)提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能,首先要對(duì)信貸人員的準(zhǔn)入與退出建立一個(gè)完善的機(jī)制,使專(zhuān)業(yè)能力與業(yè)務(wù)能力都很突出的人員有步驟、按計(jì)劃加入信貸隊(duì)伍中來(lái)。其次對(duì)銀行在職的信貸工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),培訓(xùn)的內(nèi)容要做到與時(shí)俱進(jìn),順應(yīng)時(shí)代的變化。最后有條件的可以與外國(guó)銀行進(jìn)行長(zhǎng)期的交流學(xué)習(xí),對(duì)外國(guó)銀行個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理理念與數(shù)據(jù)分析處理的先進(jìn)方法逐一引進(jìn),從而綜合全面的分析客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)狀況,有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(3)經(jīng)常與監(jiān)管部門(mén)以及政府相關(guān)職能部門(mén)進(jìn)行有效溝通,首先可以協(xié)助政府宣傳誠(chéng)信行為,銀行可以利用自身的分支機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì),積極配合政府部門(mén)做好誠(chéng)信風(fēng)氣的宣傳教育工作。其次可以對(duì)個(gè)人信息的共享建立及時(shí)有效的渠道,對(duì)誠(chéng)信系統(tǒng)進(jìn)行及時(shí)的完善,銀行在個(gè)人信息的修改、錄入等相關(guān)工作時(shí)應(yīng)與管理機(jī)構(gòu)相互配合,使個(gè)人信息能夠有效、準(zhǔn)確、完整。
四、結(jié)語(yǔ)
對(duì)個(gè)人信貸管理的強(qiáng)化是銀行可持續(xù)發(fā)展運(yùn)行的基礎(chǔ),對(duì)個(gè)人信貸的管理之中我們應(yīng)當(dāng)全面的了解貸款客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)變化情況,對(duì)貸款客戶(hù)的信息應(yīng)全面掌握、靈活利用,只有這樣才可以在這個(gè)不斷變化著的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)中,使銀行對(duì)個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制,從而使銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力得以提高。
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作者:付萬(wàn)林 單位:建行寧夏分行個(gè)貸中心
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