財產(chǎn)保險公司風(fēng)險與控制

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引言

目前保險公司所面臨的風(fēng)險非常復(fù)雜多變，迫切地需要從保險公司的角度來研究其面臨的風(fēng)險以及對風(fēng)險的控制。保險公司對風(fēng)險的認(rèn)識與控制對公司的穩(wěn)健發(fā)展起著非常重要的作用。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的快速發(fā)展，越來越多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國，對我國經(jīng)濟(jì)造成了一定的沖擊，而保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會管理和資金融通三大功能，對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會穩(wěn)定具有重要的作用，因此，也就愈加凸顯了保險公司的風(fēng)險與風(fēng)險控制的重要性。自入世以來，我國的保險業(yè)面臨著與國際金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭，同時又面臨著諸多風(fēng)險，包括承保風(fēng)險、理賠風(fēng)險、籌資風(fēng)險、投資風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險，這些風(fēng)險阻礙著保險公司的發(fā)展影響了保險公司的財務(wù)管理水平。因此，我國保險業(yè)必須提高對風(fēng)險的識別及控制能力，提高警惕，構(gòu)建合理有效的風(fēng)險管理體系，真正做到識別風(fēng)險、控制風(fēng)險、利用風(fēng)險。

1財產(chǎn)保險公司的主要風(fēng)險分析

1．1承保風(fēng)險的分析

承保風(fēng)險是指在投保過程中，核保人員對保險標(biāo)的缺乏認(rèn)知和評估而產(chǎn)生的風(fēng)險。財產(chǎn)保險公司想要防范、降低保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)從源頭抓起，減少不符合標(biāo)準(zhǔn)的承保業(yè)務(wù)。承保風(fēng)險可以劃分為：①被保險人或投保人有欺詐的傾向投保人在財產(chǎn)保險合同生效后，故意發(fā)生財產(chǎn)保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的保險事故，借此騙取保險公司賠償。②被保險人具有心理風(fēng)險。被保險人在成功投保后就會放松警惕心，如外出忘記鎖門，開車不謹(jǐn)慎等等。③核保人員無法準(zhǔn)確分別風(fēng)險。核保人員對業(yè)務(wù)情況不夠熟悉，而業(yè)務(wù)員試圖獲取承保傭金而故意隱瞞風(fēng)險情況，或者核保人員素質(zhì)不高，無法對風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確的識別。④承保條件放寬或降低。出于提升公司銷售額的目的，降低了業(yè)務(wù)承保條件，為被保險人的心理風(fēng)險提供了溫床。

1．2理賠風(fēng)險的分析

理賠風(fēng)險是指保險公司對合同規(guī)定范圍內(nèi)發(fā)生的保險事故進(jìn)行勘查核損以后對保險人進(jìn)行賠償?shù)娘L(fēng)險。理賠的基本流程為：報案—勘察—核損—結(jié)案—復(fù)核—審批—賠償。理賠風(fēng)險可以分為6類：①保險人為了自身利益逃避賠償責(zé)任。保險人故意扭曲保險合同中的個別條款，如責(zé)任范圍、賠償金額等。②投保人未盡到及時告知的義務(wù)，導(dǎo)致保險公司作出錯誤決定。在財產(chǎn)保險合同有效期間，保險標(biāo)的發(fā)生了影響保險人決定繼續(xù)或終止承保、提高保險費(fèi)率的改變，但是投保人并未及時告知財產(chǎn)保險公司。③合理的求償部分發(fā)生誤解導(dǎo)致該賠償未賠，由于種種不可預(yù)知的原因，保險人對求償部分產(chǎn)生誤解。④保險公司對保險合同的免責(zé)條款及相關(guān)的注意義務(wù)沒有盡到提醒的義務(wù)。⑤財產(chǎn)保險公司整體的風(fēng)控意識不強(qiáng)。⑥保險公司缺乏法制觀念，存在時間風(fēng)險。在處理理賠案件中，保險人與客戶發(fā)生法律糾紛，耗費(fèi)時間長，為了公司的形象及聲譽(yù)，即使不必承擔(dān)保險責(zé)任，依舊對客戶進(jìn)行賠償。

1．3聲譽(yù)風(fēng)險的分析

聲譽(yù)風(fēng)險是指保險公司經(jīng)營、管理等行為導(dǎo)致的負(fù)面評價的風(fēng)險。財產(chǎn)保險公司聲譽(yù)風(fēng)險存在的根本原因在于保險公司所承擔(dān)的義務(wù)。財產(chǎn)保險公司作為風(fēng)險的承擔(dān)者，當(dāng)發(fā)生了財產(chǎn)保險合同規(guī)定的保險事故時，財產(chǎn)保險公司理應(yīng)按照合同約定賠償保險金，若不能履行，必定會對其聲譽(yù)產(chǎn)生不利影響。財產(chǎn)保險公司應(yīng)當(dāng)對保險合同內(nèi)容盡到說明提醒義務(wù)，反之，則會形成爭議，導(dǎo)致保險公司聲譽(yù)受損。聲譽(yù)保險作為諸多風(fēng)險的其中一種，具有風(fēng)險的一般特征，如客觀性、可測性、不確定性等特點(diǎn)，但是聲譽(yù)風(fēng)險還具有自己的一些特點(diǎn)。聲譽(yù)保險具有相關(guān)性。保險公司面臨的多種風(fēng)險，如財務(wù)風(fēng)險、人力資源風(fēng)險等等，這些風(fēng)險均與聲譽(yù)風(fēng)險聯(lián)系密切。聲譽(yù)保險具有廣泛性。由于保險經(jīng)營的對象是風(fēng)險，人們通常注重的是發(fā)生損失時是否能夠得到相應(yīng)的賠償或給付，換言之，如果一家保險公司的聲譽(yù)遭到質(zhì)疑，很有可能會牽連其他保險公司甚至是整個保險行業(yè)。聲譽(yù)風(fēng)險具有復(fù)雜性。聲譽(yù)風(fēng)險與其他諸多風(fēng)險息息相關(guān)，無法對其進(jìn)行獨(dú)立的研究分析，而且聲譽(yù)是一種無形資產(chǎn)，無法衡量。

2財產(chǎn)保險公司風(fēng)險控制的主要對策

2．1承保風(fēng)險的控制對策

承保是整個保險活動的第一步，關(guān)系著保險公司業(yè)務(wù)的質(zhì)量，對承保風(fēng)險進(jìn)行正確的控制有助于增加公司收益，增強(qiáng)公司競爭力，擴(kuò)大市場份額。而想要正確有效地控制承保風(fēng)險就勢必需要建立健全有效的承保管理體系，可以從以下幾個方面著手：

（1）做好產(chǎn)品定價環(huán)節(jié)，細(xì)化風(fēng)險選擇，不斷提升風(fēng)險定價能力，確保保費(fèi)充足，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)承保業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制低質(zhì)量虧損業(yè)務(wù)的發(fā)展，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

（2）對客戶的資信進(jìn)行評級，評級達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)要求，不予分期付費(fèi)，同時對客戶的償債能力進(jìn)行評估，根據(jù)不同的等級制定不同的政策，實行差異化管理。

（3）核保人員要注重承保風(fēng)險控制的及時性和有效性，一定要對保險標(biāo)的的風(fēng)險情況進(jìn)行實地勘察，評定風(fēng)險，防止業(yè)務(wù)員及客戶道德風(fēng)險的發(fā)生，保證承保政策的合理性。

（4）加強(qiáng)承保風(fēng)險管理體系建設(shè)，確保其有效性及執(zhí)行力。一個健全有效的承包管理體系，不僅有助于提高效率、減少后期理賠爭議，更有利于提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)承保風(fēng)險掌控，促進(jìn)公司盈利。由于市場的多變性，公司內(nèi)外部環(huán)境也會相應(yīng)的發(fā)生變化，因此，應(yīng)該確保承包管理體系的有效性，不斷更新，與時俱進(jìn)，同時，更應(yīng)該確保其執(zhí)行力，切實落實相關(guān)管理政策。

2．2理賠風(fēng)險的控制對策

理賠是保險業(yè)務(wù)的一個重要環(huán)節(jié)，理賠風(fēng)險的控制關(guān)系到公司的切身利益。因此，有必要建立一個健全有效的監(jiān)管體系，在合理公開的前提下，最大程度地合理規(guī)避理賠風(fēng)險，減少成本支出。

（1）需要明確保險公司所承擔(dān)的保險責(zé)任，完善保險合同的內(nèi)容，減少歧義語句的使用。由于保險合同是人為制定，難免出現(xiàn)各種各樣的漏洞與歧義，例如，合同的相關(guān)條款缺失或者敘述模糊，使得保險責(zé)任不明，在理賠的時候容易造成糾紛。因此，需要保險公司理賠人員熟悉保險責(zé)任及范圍，堅持誠信原則。

（2）加強(qiáng)理賠人員的專業(yè)知識，定期培訓(xùn)宣導(dǎo)，提高理賠人員的專業(yè)技能。隨著社會的快速發(fā)展，保險產(chǎn)品越來越復(fù)雜多變，理賠風(fēng)險也隨之變化，理賠人員也應(yīng)該與時俱進(jìn)，熟悉業(yè)務(wù)及其相關(guān)條款，提高服務(wù)質(zhì)量，合理規(guī)避控制理賠風(fēng)險。同時，建立獎勵懲罰機(jī)制，針對理賠人員不同的工作內(nèi)容及崗位性質(zhì)建立不同的獎懲標(biāo)準(zhǔn)，表彰獎勵業(yè)績優(yōu)秀、能力卓著的員工，淘汰未能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的員工，促使理賠人員進(jìn)取向上，不斷提高自身能力，為公司創(chuàng)造更多的價值。

（3）完善核保流程及理賠操作流程，核保關(guān)系著保險公司是否給予理賠，因此，應(yīng)該嚴(yán)格把關(guān)，確保核保流程嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行，防范投保人虛假索賠，確保理賠的準(zhǔn)確性和真實性。

2．3聲譽(yù)風(fēng)險的控制對策

聲譽(yù)是一個公司生存的基礎(chǔ)，良好的聲譽(yù)能夠為公司帶來價值與利潤。隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，保險公司逐漸得到人們的重視和關(guān)注，然而，由于保險公司的某些推銷行為導(dǎo)致人們對于保險的認(rèn)可率低，對保險公司的聲譽(yù)造成了不利影響，因此，保險公司必須重視自身的聲譽(yù)建設(shè)，控制聲譽(yù)風(fēng)險。

（1）要對公司的聲譽(yù)給予足夠的重視，加強(qiáng)員工對于聲譽(yù)風(fēng)險的認(rèn)知，將聲譽(yù)管理加入到企業(yè)文化建設(shè)中去。一個良好的聲譽(yù)形象就是公司最強(qiáng)有力的宣傳，只有正確認(rèn)識到這一風(fēng)險，才能積極有效地進(jìn)行聲譽(yù)風(fēng)險控制。

（2）加強(qiáng)財產(chǎn)保險公司的聲譽(yù)建設(shè)，充分利用各種宣傳媒介，提高知名度與認(rèn)可度，從而有利于為公司帶來更多的客戶資源，搶占市場份額。

（3）建立嚴(yán)格的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制和獎懲機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范員工的行為，使得保險業(yè)務(wù)依照法律規(guī)定順利開展，同時，也要對聲譽(yù)進(jìn)行督察，對于危害公司聲譽(yù)風(fēng)險的行為要嚴(yán)格監(jiān)管，從根本上阻止聲譽(yù)風(fēng)險的事件的發(fā)生。

作者：張軼歐 單位：大連遼南寶鋼產(chǎn)品分銷有限公司