農業巨災保險制度研究

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根據風險的成因可將農業生產過程中遭遇的風險分為自然風險、市場風險、社會風險和技術風險，然而最主要和最不可控的就是自然風險。自然風險即自然災害，每發生巨災時，對農業生產的影響是巨大的，對農戶、保險公司、政府都是沉重的打擊。針對巨災對農業造成的損失給予農戶切實的保障的風險分散制度即農業巨災保險制度。對于安徽省這個災難頻發的農業大省，巨災保險制度的地位與作用顯得尤為重要。

1安徽省自然災害及損失狀況

2012～2016年5年間，各種自然災害每年頻繁發生，其中旱災和洪災是安徽省主要的自然災害，發生面積高達受災總面積的80%，除2015年沒有發生旱災外，其余每年都會發生嚴重的旱災和洪澇。2012年～2016年，5年間，安徽平均每年因災損失201.18億元，其中最高的2016年達到564億元，占到當年農林牧漁業生產總值的12.11%。

2安徽省發展農業巨災保險制度的必要性

2.1農業在安徽經濟中的重要地位

安徽省農作物種植面積超過1.3億畝，其中糧食作物面積占75%以上，總產量3500萬噸，面積居全國第4位，總產量居全國第6～8位。安徽省為我國的農業生產貢獻了很大的力量，農業保險的保障與分擔作用因此清晰可見。

2.2安徽農業保險發展迅速

2009年，安徽省《關于我省金融業發展情況的報告》其中專門對建立健全巨災風險分散機制提出了幾點有效建議：積極爭取中央財政支持，安徽這樣一個農業大省，對于分散風險的財政支出還需中央有力支持來建立巨災風險保障基金；通過多渠道建立巨災風險基金，巨災一旦發生損失必然慘重，必須提前儲蓄好準備金以應對風險補償的不足；提升農業生產抵御巨災風險的能力，使其穩固化與專業化。

2.3現行巨災補償機制的不足

農業面臨的風險具有不確定性和危害性，而安徽省作為自然災害頻發的省份，風險一旦發生，短時間內便會大面積受災，導致巨大的經濟損失；眾多保險公司將這些重災巨災列為除外責任，政府財力有限，農民對政府的救濟行為產生補助依賴性，對于嚴重的經濟損失，財政支出困難；單獨的保險公司難以承擔巨災的賠付責任，并且沒有能力可以將風險進行分散。安徽省巨災保險的作用還沒能夠有效發揮，對于巨災保險的探索還處于起步階段，農戶對于經濟損失造成的生活壓力、政府對于財政支出困難的補償壓力、保險公司對于分保能力有限的賠償壓力等因素，都說明了安徽省有必要進行巨災風險分散機制的進一步的發展。

3安徽省發展巨災保險制度的建議

3.1加強風險宣傳和防范引導

加強風險宣傳和防范引導，將巨災保險納入地方政府防災減災的體系中。地方政府要提高公眾風險防范意識，加強防災減災宣傳教育，向廣大農民開展知識宣講、技能培訓等多種形式的宣傳教育活動。將保險納入地方災害事故防范救助體系，提高災害救助參與度，保險公司與地方政府一起進行災害的預防、應急與解決，政府得到保險公司的幫助可以更加迅速有效地開展工作，保險公司得到政府的支持可以更加及時精確地進行理賠勘測工作。

3.2完善防災工程建設和加快農業巨災風險分散機制的設立

利用大數據統計，建立風險程度數據庫，對可預測的自然災害和受損后的嚴重程度進行評估，加強對特別受災區域自然災害的研究，將風險控制在可承受范圍內。在相應的容易遭受災害的農村地點進行防洪、防旱等的防災建設，利用工程建設在一定程度上抵擋風險，降低損失。通過加快建設地面地理形勢監測站，完善自然災害預報警機制，提高自然災害早期識別能力。巨災風險分散機制是通過再保險和其他機制手段的有效合作，利用多結構和多級別的方式進行風險分散和風險分擔，來降低政府與保險公司單獨承擔風險的責任壓力和經濟損失的財務壓力。事先設立的農業巨災責任準備金用來應對突遭的巨災給農戶農業生產、政府和保險公司帶來的巨大經濟損失，一部分來源于參保農戶所繳保費，將部分保費籌集起來作為不動金劃入責任準備金范疇內，一部分來自中央財政給予地方的財政補貼。若當年沒有發生自然災害則準備金將繼續累積增值；一旦發生巨災，出現財務彌補不足則啟用所累積的準備金，這樣可以預防巨災發生時因財務支出困難而導致農戶經濟無法得到有效補償的狀況。

3.3運用新技術和新產品解決巨災風險定損與理賠的困難

2008年國元與國際戰略基金、聯合國糧食署和中國農科院，在安徽長豐縣、懷遠縣選點，聯合“天氣指數保險”并于2009年通過保監會備案。這種新型產品需要在農田里安放氣象觀測站點并及時有關天氣指數結果，當氣象指數達到特定高度并對農業生產造成一定影響時，保險公司則按照合同約定進行賠償，這不僅能準確地評估出農戶的生產損失程度，有效降低道德風險和定損賠償爭議等問題，還能對各級政府和農戶的防災減災工作起到指導性作用，具有理賠低成本、高效率的優勢，對于完善傳統的農業保險有著積極推動作用。2011年3月至4月，長豐縣馬場湖小麥種植的倒春寒指數上報國元農業保險公司，根據天氣指數保險合同約定，國元迅速做出反應并在短日內完成賠付工作。這是安徽省開展指數保險以來的首次賠付，為以后在更大范圍內推廣天氣指數保險奠定了基礎。這種保險產品由安徽國元農業保險公司首創，以氣象指數為理賠依據的創新理念為日后新型農業保險產品的出現與發展帶來了極大的信心和無限的可能，也使得安徽省以及全國的農業保險業為實現農業現代化而加快腳步。

作者：王娜 張恬恬 單位：安徽中醫藥大學