互聯(lián)網(wǎng)下的保險行業(yè)財務(wù)風(fēng)險防范

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【摘要】互聯(lián)網(wǎng)是現(xiàn)代社會發(fā)展所借助的主要手段，其在生活和工作中的廣泛應(yīng)用為人們提供了更多的可能。平安保險在我國保險業(yè)中頗有盛名，安全靠譜，成為很多居民的首選。但是回看過去的財務(wù)狀況，仍然還是存在一些問題，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)背景下問題更是突出。對此，筆者特結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的形勢，對保險行業(yè)的財務(wù)風(fēng)險如何防范展開研究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；保險行業(yè)；財務(wù)風(fēng)險

引言：

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得傳統(tǒng)模式下的金融行業(yè)受到了一定的沖擊，眾多企業(yè)開始運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。保險行業(yè)的突出特點(diǎn)就是需要大量數(shù)據(jù)，以此為前提而運(yùn)營。現(xiàn)階段，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險更多是傾向于網(wǎng)絡(luò)借貸或是第三方支付。在大數(shù)據(jù)與云計算發(fā)展的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的成長還有較大的空間，在新舊模式的結(jié)合下，也會煥發(fā)出新的生機(jī)。下面將結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，對保險行業(yè)如何進(jìn)行防范風(fēng)險展開列點(diǎn)闡述。

一、財務(wù)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

1.1籌資方面

對于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險資本構(gòu)成的特殊性來說，互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)該充分認(rèn)識到籌資方面存在的隱性風(fēng)險，要采取有效措施提高籌資的水平。與此同時，還要用發(fā)展的眼光看待問題，積極地拓展籌資的渠道，對資本的比例進(jìn)行科學(xué)控制，使得財務(wù)預(yù)算工作順利進(jìn)行，保障現(xiàn)金的儲備。

1.2承保方面

互聯(lián)網(wǎng)保險公司在承保風(fēng)險的控制方面更多是表現(xiàn)在定價方面。因?yàn)楝F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險公司的保險產(chǎn)品具有一定的特殊性，與傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品比較，能夠應(yīng)用的數(shù)據(jù)與樣本還是較少的。保險公司可以以市場需求為基礎(chǔ)，對消費(fèi)者的進(jìn)行調(diào)研，對其可行性詳細(xì)分析。結(jié)合預(yù)期的預(yù)判，對相關(guān)的內(nèi)容進(jìn)行假設(shè)。加之市場競爭情況的綜合考量，合理的對新產(chǎn)品進(jìn)行定價。新產(chǎn)品推出的首要階段，可以設(shè)置相對保守的保險期間作為試點(diǎn)，選取保守一些的定價對策。經(jīng)過一段時間的試點(diǎn)之后，積累相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)，對產(chǎn)品定價進(jìn)行優(yōu)化，從而使得保費(fèi)的風(fēng)險能夠有效降低。

1.3理賠方面

因?yàn)楝F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險公司主營業(yè)務(wù)范圍更多是為互聯(lián)網(wǎng)場景進(jìn)行服務(wù)，其具備保額小、客戶分散的特點(diǎn)。因此相較于傳統(tǒng)保險企業(yè)來說，理賠方面就存在更多的風(fēng)險。保險行業(yè)應(yīng)該針對理賠制定預(yù)警機(jī)制，保障其經(jīng)濟(jì)安全。

1.4投資方面

雖然現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展還未完全成熟，不過其經(jīng)營逐漸趨于多元化發(fā)展還是可避免的。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)為了能夠更好的應(yīng)對投資方面的風(fēng)險，應(yīng)該率先科學(xué)管控投資的比率，確保正常經(jīng)營。另外，就是應(yīng)該做到未雨綢繆，在未發(fā)生風(fēng)險之前，提前做出風(fēng)險防控措施，保障資本的有效性。

二、大數(shù)據(jù)財務(wù)的評估

保險公司屬于經(jīng)營風(fēng)險較為獨(dú)特的企業(yè)，政治、經(jīng)濟(jì)或是科技等方面一旦出現(xiàn)問題，那么就可能會影響到保險公司的經(jīng)營情況。這些外在因素加之企業(yè)內(nèi)部的問題，就會造成公司經(jīng)濟(jì)情況動蕩。現(xiàn)階段保險行業(yè)應(yīng)該針對工作需求創(chuàng)建大數(shù)據(jù)平臺，對相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和存儲，實(shí)現(xiàn)信息的傳遞，并且把不同系統(tǒng)下的數(shù)據(jù)徹底打通。然后按照需求對數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，達(dá)到財務(wù)信息的共享，可以為客戶提供第一手的資料，以此來對財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行識別和分析。例如，可以構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺，對理賠情況記錄在案，查詢客戶的個人征信問題，查看其是否有犯罪記錄等，通過大數(shù)據(jù)下的算法與模型對可能存在的欺詐方式進(jìn)行甄別，避免保險行業(yè)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。從信息系統(tǒng)故障與安全方面來說，可以加強(qiáng)對信息技術(shù)的開發(fā)，對其進(jìn)行科學(xué)的管理，構(gòu)建信息系統(tǒng)防火墻，形成多效應(yīng)急機(jī)制。保險行業(yè)管理者可以及時采用安全措施，控制整體的信息安全風(fēng)險。另外，網(wǎng)上還存在保險欺詐情況，這就可以利用大數(shù)據(jù)，制定反欺詐規(guī)則，將自動化技術(shù)手段應(yīng)用于其中，避免欺詐帶來的負(fù)面影響。

三、構(gòu)建保險財務(wù)制度

互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)該站在防范和預(yù)警的角度上，重構(gòu)適合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式的財務(wù)規(guī)章制度和流程。除此之外，保險行業(yè)也要不斷完善內(nèi)部控制體系，盡可能的減少內(nèi)部管理可能造成的財務(wù)風(fēng)險。對于保險服務(wù)過程中存在的疏忽以及人員缺失造成的風(fēng)險，則可以從優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)方面入手，創(chuàng)建部門齊全、職能分類明確的風(fēng)險管理委員會。工作人員必須要嚴(yán)格的根據(jù)相關(guān)要求，從資金應(yīng)用、財務(wù)、信息系統(tǒng)開發(fā)、兩核等不同的環(huán)節(jié)著手，制定較為完善的規(guī)章制度，將風(fēng)險降到最低。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)保險通過對網(wǎng)絡(luò)的合理利用可以用更低的成本批量獲客，這種“碎片化、小額”的獲取渠道模式使得保險公司的場景化產(chǎn)品有了更多的銷售機(jī)會。不過，互聯(lián)網(wǎng)模式下的保險行業(yè)經(jīng)營模式還是不可避免的會遇到風(fēng)險。所以，保險行業(yè)在對互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有效利用的情況下，可以從以上三個方面切入，希望能夠多方面提升預(yù)警能力，確保保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者：董彪 單位：中國平安人壽保險股份有限公司廣東分公司