商業銀行發展現狀精選(九篇)

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第1篇：商業銀行發展現狀范文

【關鍵詞】商業銀行；理財產品

一、理財產品發展現狀

目前我國銀行推出的理財產品不僅數量眾多，而且產品種類繁雜?？梢愿鶕碡敭a品期限、產品發行規模、產品幣種結構、產品類型、掛鉤產品等進行科學的分類。我國銀行理財產品按發行規模來分，主要是有國家控股銀行和上市股份制銀行發行。自2004年銀行理財產品問世以來，每年都在以幾何速度增長。但是銀行理財產品真正引人注意是在2009年。2010年至今，產品發行總量超過9000只，而2009年全年產品發行數量就為6302只。在理財產品發行能力上，中國銀行、交通銀行、民生銀行分別為前三名。中資銀行依然在數量上占據主導，國家控股銀行和上市股份制銀行，其產品數量占到全部外幣產品的80%，而外資銀行發行產品的數量只有不到20%。

我國銀行理財產品按掛鉤產品來分，主要掛鉤品種有股、匯率、基金、利率、信用、指數、混合、其他等8個類型。掛鉤類理財產品以中資銀行來分析，2004年到2009年之間，中資銀行以信用掛鉤和匯率掛鉤為主體，其中2008年和2009年信用聯接類理財產品發展較快，所占比當年理財市場份額分別達到41%和39%。

我國銀行理財產品按類型來分，可分為保本型、浮動型、結構型。從2006～2009年，保本型理財產品所占比例接近70%的市場份額。保本產品最受青睞，投資者收益需求凸顯。理財產品發行的情況直接反映了市場的需求，更直接地說，是反映了廣大投資者的喜好。

二、商業銀行理財產品創新發展對策

1．我國商業銀行在發行個人理財產品方面應加大研發力度，設計多種各具特色的理財產品，滿足廣大投資者在個人理財產品上的不同需求。在產品研發之前，要做好前期的準備工作。對我國個人理財產品的最終消費群體進行市場調研，了解消費者的投資理念與風險偏好，充分考慮各理財產品的風險與收益均衡問題。在產品的研發過程中，要對產品進行科學的設計，對理財產品的預期收益率進行科學的預測，同時還要進行測試、修改和不斷的完善。在產品以后，要對各投資者進行跟蹤調查，了解客戶對產品在哪方面感覺不足，及時獲得客戶的反饋信息，對理財產品進行改進，為下一階段理財產品的開發打下堅實的基礎。為個人理財產品樹立一個低風險、高收益的市場形象。

2．現階段我國商業銀行在信息披露制度的建設方面還存在著許多的不足。一套完善的信息披露機制不但在規范我國商業銀行的銷售行為上起著重要的作用，而且還對廣大的投資者的利益保護上具有很重要的現實意義，也是提高我國商業銀行理財產品健康發展的重要環節。我國應加快推動信息披露機制健全，披露時突出重點，找到一個既能夠保護投資者利益又不影響銀行利益的信息披露均衡點。

3．現階段制約我國商業銀行發展的最大瓶頸就是缺乏高水平的金融人才。理財產品的銷售人員不僅要有淵博的知識基礎、良好的語言溝通能力，而且要有良好的服務態度以及較強的營銷技巧，只有具備這些能力才能夠在競爭中獲得優勢。這就要求我國各銀行應加強員工綜合能力的培訓，提高綜合素質。

4．在銀行理財產品研究的基礎上，應對新研發的理財產品加大宣傳力度。商業銀行可以充分的利用各種網絡技術和廣告、新聞等手段宣傳營銷。加大廣告宣傳費用的投入，樹立銀行的優勢品牌形象。

參 考 文 獻

[1]王積田．黑龍江省銀行理財產品發展問題研究[J]．商業經濟．2010（2）

第2篇：商業銀行發展現狀范文

[關鍵詞]商業銀行　中間業務　現狀

一、我國商業銀行中間業務發展現狀

1、中間業務發展迅速

隨著經濟全球化、自由化的發展，金融市場的不斷完善，大眾投資理財觀念等的變化，使得中間業務產品具有廣闊的市場空間，其本身“低成本、高收益”的優勢為商業銀行的收入做出了巨大的貢獻。由圖1可以看出我國銀行業中間業務收入取得了迅速的發展。據統計，2004―2009年，我國5家大型商業銀行及10家股份制商業銀行中間業務收入占營業收入的比重均值翻了一番之多。

(注：國有大型兩業銀行指工、農、中、建、交；股份制商業銀行指招行、深發展、興業、浦發、華夏、民生、中信、廣發、光大、浙商。2009年國有大型商業銀行中間業務收入不包括農行。)

2、中間業務收入占比較低

相較于西方銀行業的發展，我國現代意義上的銀行起步較晚，并且資產業務、負債業務一直是其傳統業務，中間業務的發展更是相對滯后。雖然近幾年中間業務的發展取得了較大的進步，但與西方發達國家中間業務占營業收入水平30％―50％，更有甚者達70％相比，仍有較大的差距。由表1可以看出，我國商業銀行中間業務收入占營業收入的比重仍然較低，在2009年，國有大型商業銀行中間業務收入占營業收入的比重為17.4％，股份制商業銀行的比重更低，為9.8％。

3、中間業務市場集中度高

市場集中度是一個反應市場結構的指標，衡量了整個市場競爭程度的高低以及效率水平的大小。市場集中度越小，表明整個市場競爭越激烈，越有效率。在本文中，以5家國有大型商業銀行及10家股份制銀行共15家銀行為整體，CR5表示5家(其中2009年是工、中、建、交)大型商業銀行中間業務收入占15家銀行中間業務收入的比重，CR4表示4家(其中2009年是工、中、建)大型商業銀行中間業務收入占15家銀行中間業務收入的比重。由圖2可以看出，市場集中度仍處在較高的水平，2004年、2005年CR5分別為91.6％、84.5％，2004年、2005年CR4分別為86.7％、78.5％，這反映了我國銀行業中間業務的發展競爭程度還較低，基本上處在幾家大型商業銀行壟斷的狀態。另一方面，CR5、CR4兩者均呈下降趨勢，表明了隨著股份制銀行的迅速發展，中間業務的大力開展，市場競爭程度趨于激烈，市場效率有了一定程度的提升。

二、我國商業銀行中間業務發展存在的問題

現狀本身即是問題的反應，從上述中間業務發展現狀中可窺其一斑，如中間業務收入貢獻度較低，市場競爭不充分等。除此之外，本文進一步闡述我國商業銀行中間業務發展中存在的其他一些問題。

1、中間業務服務收費無序且不合理

主要表現在服務收費價格的嚴重偏低。以中國人民銀行頒布的《支付結算辦法》中的有關結算收費標準，這一標準嚴重偏低，一筆業務的手續費收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關費用，不能體現出銀行經營服務的性質，而只能看作是為維持其他信貸業務，吸引、維持客戶所提供的一種增值服務。另外，其他一些銀行的中間業務沒有明確的定價，或者缺乏行業性的統一規定。

2、中間業務創新不足，技術含量不高

據統計，近年來我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在支付結算和業務等勞動密集型品種方面，技術密集型品種在我國尚處于起步階段。而西方發達國家商業銀行推行的中間業務已達2萬余種，可謂范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢、投行和金融衍生等眾多領域。

3、中間業務品種同質化嚴重，缺乏吸引力

隨著市場經濟體制的推進，經濟自由化的發展，競爭逐漸趨于激烈，在這種市場環境下，產品若要贏得市場必須有自己的特色，即成本低廉或者存在功能、形象等的差異。而目前我國商業銀行所開展的中間業務品種同質化現象嚴重，他們本身獲得的市場占有率是靠其自身的壟斷優勢獲得的，并且在產品營銷方面也處于被動地位，如部分中間業務產品的銷售是靠“搭售”來完成的，貸款客戶若要取得銀行貸款，必須接受該銀行提供的部分中間業務，如、信用證、資產管理、理財產品等，隨著銀行業的改革以及外資銀行的進入，依靠這種優勢不是長久之計。

4、中間業務發展缺乏專業人才，服務手段落后

中間業務的發展、創新和營銷需要大量的知識面廣、掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業管理、計算機、市場營銷等專業知識，而我國現在對這類人才還比較匱乏，服務手段相對落后。在外國商業銀行中間業務的從業人員中，聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優質服務。與此相反，我國銀行業普遍缺乏高素質的金融從業人員，商業銀行現有的隊伍素質與發達國家商業銀行相比，與中間業務創新，尤其是與新興中間業務創新的要求差距較大。

5、中間業務管理缺乏統一規范

中間業務作為商業銀行現在與未來三大支柱業務之一，其有效開展必須要有專門的機構進行統一規劃和協調。目前我國商業銀行中間業務管理缺乏統一規范，在缺乏統一的操作規范和科學有效的統計考核指標體系的情況下，出現中間業務管理部門權限不清、職責不明，并與其他業務部門產生利益沖突，從而影響中間業務的開展。

三、我國商業銀行中間業務的發展對策

1、轉變發展中間業務的觀念，提高認識

認識是行動的先導，各商業銀行發展中間業務必須提高認識，不能僅僅把中間業務看做一種附屬業務，必須把發展中間業務放在重要的戰略地位。面對新的國際國內金融形勢，要統

一思想、轉換觀念，從商業銀行戰略發展的高度上認識拓展中間業務的重要性和迫切性。要充分認識到中間業務和資產業務、負債業務的關系，充分認識到發展中間業務的重要性，協調發展各項業務，為中間業務的發展創造一個良好的環境。在工作中，上至總行領導層，下至分支行員工，要形成良好的信息傳遞溝通功能，創新中間業務產品，迎合市場需求。

2、加大資源整合，增強創新能力

我國商業銀行中間業務多停留在勞動密集型層面，而低成本，高收益的技術密集型產品尚存在較大的市場發展空間。商業銀行要加大金融產品創新力度，尤其是要不斷拓展中間業務品種，逐漸由低層次的代收代付向代客理財、保險業務、證券業務等高附加值業務發展。綜觀西方發達國家中間業務的拓展，一定程度上歸因于其混業經營，而我國目前實行分業經營制度，使得中間業務的開展受到了一定的制約。因此，現階段實力雄厚的商業銀行可以成立金融控股公司，下屬保險、證券、基金、信托等金融機構，實現信息資源共享，客戶資源共享，品牌資源共享等，為客戶提供“一站式”的金融服務，吸引和穩定客戶；同時，也為中間業務的創新提供了一個嶄新的平臺，增強整個集團公司的市場競爭力。

3、完善中間業務定價機制，規范中間業務收費標準

隨著金融自由化的加劇和銀行利率管制的放松，商業銀行產品的定價自進一步擴大，實施服務收費亦是大勢所趨。商業銀行要根據自身的實力和服務質量，制定科學合理的收費標準和政策，既有利于銀行間的公平競爭，提高銀行的服務水平，形成良好、有序的市場環境，又能提高銀行的收益。

4、注重高素質人才引進，建立專業的中間業務員工隊伍

中間業務的競爭關鍵是人才的競爭，培養一支高素質的中間業務隊伍對促進中間業務發展具有重大意義。商業銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、企業管理、計算機等專業知識的人才，又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業務的最新動態并參與到業務創新中來。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機制，增強員工的積極性與創造力。

5、實施差異化戰略，創造品牌

差異化是市場競爭力的一種表現形式。在我國目前中間業務同質化現象嚴重以及銀行自身資源有限的情況下，差異化戰略更為可取，各商業銀行不能看到市場需求什么就開展相應的中間業務產品，而要量力而行，結合銀行自身的各方面因素以及未來的發展戰略，進行SWOT分析，提供具有競爭優勢的產品。同時，銀行要發揮自身的優勢，創造品牌，增強對顧客的吸引力以及顧客對該行的忠誠度，以致達到以品牌帶動其他相關業務的拓展。

第3篇：商業銀行發展現狀范文

關鍵詞：商業銀行；理財產品；財富管理

一、研究背景和意義

隨著中國經濟快速發展，國內居民財富不斷積累，人們開始有意識地尋找各種資產保值，抵御通貨膨脹風險的投資方式。在此背景下，銀行推出的信譽保障高、投資簡易以及收益可觀的“銀行理財產品”頗受社會各階層熱捧。經過10余年的發展至今，國內銀行理財規模已超50萬億，已經成為我國財富管理市場上僅次于信托業的第二大資產管理行業。理財業務是新競爭形勢下銀行發展的產物，該業務已經占據了歐美國家商業銀行業務領域的核心地位，并且利潤以12%-15%的年平均速度增長。從業務收入角度看，理財業務遠遠優于基礎的銀行個人業務。因此加快發展理財業務，有助于提升銀行核心競爭力。通過發行理財產品，商業銀行能吸引優質客戶，同時可以增加表外業務，獲取更多收入，增加利潤。商業銀行作為國內首先進入該領域并不遺余力地專注發展的主力軍，是非常典型的研究對象。

二、商業銀行理財業務發展現狀

（一）市場需求旺盛。市場對銀行理財產品需求日益旺盛表現在兩個方面：一方面經濟平穩發展，高收入富裕階層涌現。2013年我國城鎮居民手中的可支配收入為26955元，年均增速為6.7%。據報告指出到2020年，該數字將翻一番。而其中值得關注的是可投資資產超過1000萬的高凈值人群，數量由2006年底的36.1萬人劇增到2011年底的118.51萬人。同時該類高凈值人群所持有的可投資資產也從2006年的10.4萬億元增加到2010年的30萬億元。這都為銀行理財業務的發展提供了良好的基礎。理財需求的加強另一方面源于理財觀念的不斷加強。我國居民無論是從客觀的收入條件上還是主觀的個人需求上，都為銀行理財提供了廣闊的生產和發展空間。銀行理財業務在中國這個擁有13億人口的市場中的潛力是何其巨大自然不言而喻。在未來十年里，我國個人理財市場將以30%的年均速度增長，將成為繼美國、日本和德國等主要發達國家之后成為全球極具潛力的個人投資理財市場。

（二）發行量和發行規模不斷增大。2013年是中國商業銀行開展理財業務的第10個年頭。從2004年，公認的中國銀行理財元年開始，理財產品發行數量逐年增長，呈現出強勁的勢頭。2006-2010年各年的理財產品發行數量從1197款、2561款、6518款、7139款到9926款，發行規模從2006年的2000億逐年遞增到2010年的7.05萬億，短短5年間增加了34倍。2011年發行量更呈現出爆發式增長，以93.2%的增速飛速增加到28239款，發行規模也翻了一番。雖然2012年由于宏觀經濟和政策調控等原因，理財市場出現了短暫的發展放緩，但2013年依然保持了高速增長，發行量到達了56827款的最高峰，理財產品募集資金也打破了56萬億的天量規模。在統計期，產品發行數量與發行規模雙雙處于高速增長的快車道。

（三）股份制商業銀行為發行主力，城商行異軍突起。2010年到2013年股份制商業銀行一直是發行主力，保持著最大的市場占比。股份制銀行的2013年發行量為19924款，市場占比35.06%，較2012年下降10.65%。雖然這幾年間占比有小幅下降但并不動搖其絕對的領先地位。2013年國有商業銀行發行量為16588款，市場占比為29.19%，較2012年下降15.24%，依然穩居發行量第二名。城市商業銀行近年來市場占有率逐年上升，2013年到達了27.73%的最高點，勢頭迅猛。

三、商業銀行理財業務發展問題

（一）銷售人員素質不高。銀行理財業務對客戶經理的素質要求較高，要求理財產品營銷人員不僅具有投資理財、市場營銷、財務管理等多重知識背景，同時還應具備敏銳的觀察力和良好的職業操守，盡職盡責向合適的客戶推薦合適的理財產品。商業銀行的理財人員主要來自于兩類職員，一類是業務能力較強的老員工和具備一定金融理財知識的年輕員工。這兩類人員各有其優劣，老員工熟悉業務操作，掌握客戶資源，有良好的客戶溝通能力但理財專業知識是其劣勢，無法滿足客戶個性化的理財需求。而年輕員工則相反，雖然他們普遍接受過良好的教育，具備了專業的知識，但是缺乏與客戶溝通的技巧和必要的營銷手段，更無熟悉客戶群，業務開展難度較大。

（二）行業競爭日益激烈。由于個人理財產品在市場上有巨大的發展空間，商業銀行為了在這片肥沃的土地上獲得了一個空間，紛紛推出各種理財產品，并積極運用各種營銷策略，以搶占更多客戶和資金，促進理財產品銷售。商業銀行不僅要面對國內銀行間同業資金的金融產品市場，而且在面對外資銀行和其他金融業態如證券、保險、基金、信托等行業的一步一步接近挑戰。這些都是商業銀行面臨的客戶的各種其他資金被迫轉移投資銀行渠道。

（三）互聯網金融沖擊。2012年開始，互聯網強勢進駐金融市場。以余額寶、百度百發理財以及馬云馬化騰馬明哲三馬聯手打造的國內首家互聯網保險為代表的互聯網金融產品異軍突起，因其方便靈活收益率高等特點成為消費者的新寵?；ヂ摼W大鱷開始用實際行動搶奪著銀行業的蛋糕。商業銀行不再是投資者選擇理財業務的唯一機構。互聯網金融對傳統銀行業形成了強大的沖擊。

四、商業銀行理財產品發展對策建議

（一）提高理財產品創新能力。產品本身是營銷服務中的關鍵，要提升產品質量就要從設計和創新開始。商業銀行應“以客戶需求為中心，仔細觀察不同年齡的客戶群體的差異，錢，數額的教育背景、風險偏好、財務等方面的知識，對金融產品和個性化、多樣化的需求特點，服務不同的客戶分析，關注國內和國際金融市場的變化趨勢，尋找潛在客戶挖掘的金融產品，通過對客戶和市場細分的分類，對目標市場的準確定位，并按照“了解你的客戶”的原則，通過對客戶經理的生活狀態的專業管理、金融社會狀況、投資經驗、信息收集和評估風險偏好，根據不同層次客戶的資金數量和年齡、投資目標，以及自己的風險偏好，有針對性的發展，商品的設計和營銷有其自身的特點，物理屬性的產品，實現金融產品的差異性和個性化的服務。此外，商業銀行應根據營銷環境和自身優勢和優勢，根據現有產品的市場細分，選擇自己的目標市場，確定自己的主打品牌，并制定相應的營銷方案，注重資源和實力的創造和營銷產品和服務，提高金融產品和服務的內容。

（二）提升理財品牌價值。在商業銀行理財產品同質化嚴重的情況下，其競爭主要體現在服務上，而服務水平除了一些差別化服務外，銀行理財的優質品牌至關重要。理財品牌一旦在客戶心里樹立了良好的形象和聲譽，就會大大提高金融品牌的附加值和銀行的聲譽。不少商業銀行已經積極推行品牌戰略，較為出名的有招商銀行的“金葵花”、光大銀行的“陽光理財”、民生銀行的“非凡理財”等，所以下一步就要思考如何提升品牌內涵的價值，打造“金漆招牌”。

（三）發展多種服務渠道。在相當長的一段時間內，可以預期，有形的網絡渠道是銀行無法取代的最重要的營銷渠道。股份制商業銀行和網點數量的缺乏，使更多的保持了良好的這一成熟的傳統銷售渠道，以美化網絡商店環境，提高效率的窗口，優化業務流程，加強對自助銀行設備管理等維護。同時，以傳統業務為點的積極改革，將銀行營業廳從以往的交易處理場所轉化為金融產品和服務，建立了一個專門的柜臺，如家庭理財服務柜臺、老年金融服務臺等。

（四）建立高素質的理財隊伍。商業銀行想要更好地發展理財業務，必須有具備綜合性業務知識的理財員，而由于長期的分業經營與管理，我國銀行機構缺乏同時具備銀行、保險、證券、基金知識的并具有一定營銷技巧的理財人員。理財專業人員需要全方位的綜合知識結構，因此專業理財人員隊伍建設不能一蹴而就，需要經歷一個漫長的過程。所以商業銀行應該從現在開始注重人才的培養，為理財業務的可持續發展作鋪墊。

參考文獻：

[1]楊林楓，吳龍龍.銀行理財理論與實務[M].北京：機械工業出版社，2008：1-56

[2]吳燕雁.我國商業銀行理財業務現狀和發展趨勢淺析[J].金融視線，2009.

[3]杜金富.我國銀行理財產品市場的現狀、問題和對策[J]. 銀行監管研究，2012.

第4篇：商業銀行發展現狀范文

關鍵詞：建設銀行；理財產品；發展現狀；應對對策

利率市場化會導致市場出現存款脫媒的現象，但確是資產管理發展中的重大機遇。近年來，隨著不斷擴大銀行業理財市場的規模以及參與主體，依據大量資料表面到2014年末為止，全國500多家開展了理財業務銀行業金融組織總共包括五萬只續理財產品，相比較2013年增長了約4.8萬億元，資金余額大約為15萬億元，增幅46.68%。

一、商業銀行理財產品發展的近況

商業銀行外匯理財產品之一“匯得盈”，它的被推出，逐漸拉開了個人理財產品的序幕。促使個人理財產品從最開始的單年發行不足50只，不足億元的募集金額，逐漸發展中2013年過億的募集金額和1000只單年發行產品數量，占據了20%的銀行業市場，并且也沒有出現本金損失的問題，以此不僅可以充分展現理財產品風格的獨特優勢，也能夠為國內商業銀行建立良好的理財產品市場淡奠定基礎，促使市場內形成了很多固定的客戶群體，同時也能夠吸引很多新用戶。

二、商業銀行理財產品管理的問題

1.產品同質化，導致流失客戶

就目前而言，商業銀行的理財產品包括三種類型，為貨幣型、債券型、資產池型，相比較商業銀行不同的理財產品，上述三種類型產品沒有很大的差距，從而導致大部分商業銀行為了自身利益，盲目的競爭和改動個人理財產品的價格，總所周知，商業銀行大部分理財產品收益遠低于股份制商業銀行。

2.營銷理念不明確，還需要改善服務策略

第一，傳統營銷理念主要就是“以市場為導向、以客戶為中心”，已經逐漸不能滿足社會發展需求，且對產品銷售量的注重遠超于對客戶需求滿意度的研究，市場細分缺乏，中心市場不明，產品定位不明確，促使產品缺少創新力。第二，產品存在過于加單的形式以及種類，大部分產品都是經過“期限十利率”形成的，相比較儲存來說沒有明顯差距，不能完全滿足個人理財的實際需求。第三，銷售渠道沒有豐富充實的方法和種類，不能完全滿足用戶購買理財產品的需求，大部分銀行銷售渠道不包含農村區域，同時也不是十分重視鄉鎮客戶理財需求。第四，銀行理財產品沒有很高的宣傳力度，促使大部分客戶不能及時獲得理財產品的知識以及銷售信息，此外也沒有有效的促銷方式，不能激發客戶購買理財產品的欲望。

3.部門間合作缺陷，存在管理破綻

商業銀行的理財產品的實行銷售部門責任制度?？傂薪鹑谑袌霾控撠煂泿蓬悺⑷惖壤碡敭a品進行規劃以及推行，投資銀行負責對資產類、信貸類等理財產品進行建造以及推行；個人理財產品由客戶部負責進行銷售以及管理，電子銀行不需要對手機銀行和網銀進行管理，各部門可以明確分工，但是實際操作中因為存在本位主義，以至于不能完全滿足所有部門的職業需求和任務，沒有達成的統一合作，以至于銀行理財產品管理過程中經常出現相交或者空白的問題。

三、商業銀行理財產品管理問題的對策

1.細化客戶市場，提升產品定位，構建特色的理財產品

實際分析中依據年齡、家庭結構、財務狀況以及風險偏好等因素來對客戶市場進行細化，并且有機結合銷售機構的特征，選擇最合理的目標客戶，以便于能夠深入分析和調查客戶服務，對每類客戶實際特點進行分析查找，設計具有針對性的理財產品，準確定位，建立特色服務。例如針對有受教育子女的家庭設計具有儲蓄性較長的穩定性產品；針對城市退休人員，在相對安全的基礎上，設計一些保值增值類的理財產品，確保能夠穩定增長資產，從而獲得高收益。同時還可從專業角度，為客戶制定高端、詳細、專業等的理財規劃，從而慢慢實現理財產品朝著綜合理財方向發展的目標，以便于能夠整體提高業務整合和資源整合的能力，為客戶提供全方面優質化的服務。

2.穩定傳統渠道，應用新型渠道，開發全新渠道

商業銀行網點具備直接服務、固定場所、信息反饋較快以及客戶熟知程度高的特點，同時也是比較廣泛的社會人員購買個人理財產品的渠道，此時需要合理利用理財產品，如美化網點店面環境、加強網點服務的整體質量。用戶在選擇購買理財產品購買的是最常考慮的就是便捷性，所以網絡化建設營銷渠道十分重要，另外，商業銀行已經形成電話銀行、手機銀行以及成網上銀行等電子銀行，可利用這些便捷渠道，宣傳和銷售建行個人理財產品，使服務提升至客戶滿意的標準之上。

3.健全個人理財客戶信息體系

構建個人理財客戶信息體系的時候可以合理應用現有的固定綜合業務處理機制，從理財產品營銷方面進行分析，整合以及改造客戶信息的現有體系，對客戶資料進行合理篩選，依據留住老客戶的方式來開發潛在客戶或者新客戶，提高具備一定針對性的營銷策略，此外，建設過程中需要不斷增強信息來源，健全個人理財客戶營銷數據庫以及信息體制，合理應用信息大數據對產品進行分析，為開發和建造理財產品奠定基礎。

四、結束語

綜上所述，商業銀行的內部人員應在改善個人理財產品的客戶營銷體系上，不斷利用新渠道開發大客戶，需注意農村地區的潛在客戶的開發，與此同時，應注意改善優化商行各個網點的環境設施與服務質量，在部門分配較為清晰地情況下，進行統一合作，避免相交現象產生與深化影響個人理財產品的資產，努力將建行個人理財產品做大、做好，這是每一位建行人員的職責。

作者:嚴超 單位:中國建設銀行鹽城分行

參考文獻:

[1]蔣紅星，歐杰.建設銀行理財產品發展現狀及對策研究[J].商業故事，2015，（10）：7-8.

第5篇：商業銀行發展現狀范文

關鍵詞：城市商業銀行；競爭力；內部控制；跨區域在金融體制改革大趨勢下，城市商業銀行的出現和發展給金融業帶來發展與挑戰。正確認識城市商業銀行發展過程中的競爭力狀況有助于提出存在的相關問題的措施，促使城市商業銀行在金融市場中更穩健的發展。

一、贛州銀行競爭力發展現狀據《銀行家》在《2011年中國商業銀行競爭力評價報告》中可以得出，贛州銀行在中部六省以至于全國中型城市商業銀行中的競爭力都名列前茅，經過長期“構架再造、人才磁場、品牌提升”思想的沉淀，贛州銀行已經進入一個更高的提升期，并且在經營方向、目標等方面準確定位，提升了企業形象，成功闖出一條具有自身特色的發展道路，同時結合自身市場定位不斷創新，增強銀行服務功能，全面打造銀行整體形象。

二、贛州銀行競爭力方面存在的問題

贛州銀行起步比較晚，基礎比較薄弱，所以在發展過程中存在著一些問題：

（1）內部控制體系有所欠缺，職工內部控制意識比較薄弱，部門間的信息傳遞效率不高，以及內部監督有待完善。

（2）贛州銀行成立時，地方政府占有主要部分，所以銀行股權比較集中，對董事、監事、經營管理層的績效評價標準和程序不足。

（3）信貸風險管理機制漏洞較多，事前調查分析時，企業財務及信用情況信息不充分，授信評級時，不能全面對企業各個方面的資料進行分析，在貸后管理方面，貸后管理不足，貸后報告缺乏準確性，風險較高。在最后貸后監督方面也較松散。

（4）職工薪酬方面不能很好的滿足需求，致使人才流動頻繁，人才欠缺，大量人才流動無形中也會增加銀行的經營成本。

（5）由于跨區域發展，帶來異地分支行的有效管控問題，不同地點具有不同文化，銀行也需要結合當地情況推出不同產品以及理念，所以如何整合異地文化以及做出相應的創新也成為贛州銀行一個比較重大的問題。

（6）網點較單一，輻射功能不強

三、贛州銀行提升競爭力對策

1.結合地方特色，走差異化道路

贛州銀行在跨區域經營過程中，應秉承“服務經濟發展、服務中小企業”的宗旨，瞄準中小企業尤其是小企業客戶，結合當地特色開發特色銀行產品與服務，滿足中小企業不同發展階段的需求，充分發揮法人機構機制靈活、決策高效的優勢，在支持地方經濟建設中發展壯大。

2.加強內部控制體系，提高風險管理水平

嚴抓業務、人員、監管、信息等內部控制各個方面，建立有效的風險管理體系，采取及時的風險防范與處理措施，根據銀行業務和系統的發展，規章制度的修正與補充也要同步進行，對不適應業務開展的舊制度、舊規定要及時廢止，并不斷總結風險事件的經驗教訓，以免錯誤再次發生。

3.強化貸款業務的過程管理，降低信用風險

首先，積極開展綜合營銷，實現個人金融、公司金融、機構金融同步發展。在營銷體制上，全面推行客戶經理制，建立一支具有較高素質的專業營銷人員隊伍。其次，經營結構方面，在穩固資產與負債業務的基礎上，大力開展中間業務，實現三者的動態平衡。同時注重提高銀行資產的質量，匹配資產與負債的期限結構，完善授信業務監督機制，確保資產的安全經營。

4.注重人才資源，改革人力資源

盡管贛州銀行董事長肖明華非常重視人才的重要性，行長1劉相發亦表明需建立起“以崗定薪、以能定資、以績定獎、崗變薪變“的薪酬管理體系，完善引人用人機制，加大人才引進力度”，贛州銀行也采取了不少措施建立“能者上，平者讓，庸者下”的用人機制，也取得了不小的成效，但在某些方面仍需改進和完善。因此應該更進一步深化人力資源的改革，完善分配激勵機制，制定職工薪酬上要緊緊圍繞市場勞動力價格，人員培訓要定期舉行，并且建立相關績效考核制度，大力建設具有專業技能，對經濟走勢有一定判斷能力的高技能團隊。

5.大力推進金融創新，提升競爭力

2向上在其文中明確指出“城市商業銀行一定要有自己的創新體系，以提升自己的創新能力。創新的問題也一定要結合自己的實際情況建立完整的科學創新體系?！弊阋钥梢妱撔聦τ诔鞘猩虡I銀行的重要性。

在激烈的金融行業中，金融創新是一個必然的發展趨勢，只有時刻創新，銀行才能獲取不斷的競爭力，才能更好的在金融市場中生存下去。首先，應該從內部培育創新思想做起，積極鼓勵銀行人才發揮創新能力，配置創新所需資源；其次，重點建設產品與業務的創新，產品和服務是銀行競爭力的關鍵要素，要不斷與客戶的需求融合，推出符合客戶的個性化產品；最后，加強銀行信息管理系統的功能，創建屬于銀行自己的一套完整的應用系統。

6.加大文化建設力度，打造品牌文化

企業文化是銀行發展的靈魂，它能從本質上影響員工的工作積極性以及管理者的管理水平，它是銀行不斷發展的持久動力，所以城市商業銀行更應該大力建設銀行文化。3侯冬梅亦在其文中表明“企業文化建設是城商行加強科學管理，加強員工隊伍建設的重要途徑。建設優秀的銀行企業文化，對內可凝聚強大的精神力量，對外可塑造完美的銀行形象，從而不斷推動企業發展，增強銀行核心競爭力。”贛州銀行在經營過程中遇到的知名度低，定位較低端等劣勢對贛州銀行CI形象建設、綜合品牌建設、銀行知名度建設提出更高的要求，讓贛州銀行文化受到異地的認可并且實現業務可持續增長的驅動力。

總結

本文通過分析贛州銀行在發展過程中所存在的問題，理論聯系實際，針對問題，提出相關對策和建議，認為其需要結合地方特色大力推進文化建設力度，加強內部控制體系，強化貸款業務過程管理，注重人才資源，走差異化道路，同時進行金融創新，提升競爭力。（作者單位：江西財經大學）

參考文獻：

第6篇：商業銀行發展現狀范文

2005年5月，中國銀監會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》首次提出私人銀行概念，“私人銀行服務，是指商業銀行與特定客戶在充分溝通的基礎上，簽訂有關投資和資產管理合同，客戶全權委托商業銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，客戶進行有關投資”。2006年，我國金融市場的不斷開放，友邦、花旗、匯豐等國際知名銀行紛紛在中國設立私人銀行，并為國內商業銀行開展此項業務提供了良好的借鑒。2007年3月，中國銀行私人銀行部作為我國第一家私人銀行在北京開業，自此我國私人銀行業務快速發展，招商銀行、中信銀行等多家國內商業銀行銀行陸續開展私人銀行業務。

二、我國私人銀行業務發展現狀

1.我國私人銀行業務發展潛力巨大。據《2013年中國私人財富報告》顯示，截止到2012年末，我國高凈值人群（可投資資產1000萬元人民幣以上）超過70萬人，相比于2010年增加20萬人，年復合增長率18%。同時，高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產，人均持有可投資資產約為3100萬人民幣。而隨著近年來我國私人銀行業務的拓展，高凈值人群對于私人銀行的認知不斷加深，越來越傾向于尋求專業財富管理機構實現財富的保值增值，甚至是財富傳承。

2.我國私人銀行業務快速發展。根據wind資訊數據整理，在客戶數量方面，中國銀行2013年末達到6萬客戶，較之2012年末客戶數量增長50%。農業銀行、工商銀行、招商銀行截止2013年末私人銀行客戶數也分別達到45000戶、31300戶、25496戶，相比于上年都實現不同程度的增長。管理資產規模方面，如下圖所示。除中信銀行2011年未公布數據，其余四家商業銀行過去三年私人銀行管理資產規模均獲得穩定增長。其中，招商銀行2013年數據增長約32%，超越中國銀行5700億元私人銀行管理資產規模，達到5714億元。其他工商銀行、農業銀行、中信銀行截止2013年末也分別達到5413億元、5050億元及1613.05億元。

數據來源：wind資訊整理

三、我國私人銀行業務發展存在的問題

1.投資渠道較少，綜合投融資理念尚未完善。由于我國商業銀行能夠為私人銀行客戶提供的產品通常集中在銀行內部產品以及的第三方機構產品。以“產品為導向”的投資理念，大大局限了私人銀行業務的產品來源，不能夠為客戶提供跨行業、跨機構、綜合全面的投資理財方案。而且大多數商業銀行業務的產品也存在同質化、簡單化的現象，多以理財產品、信托、基金、保險等產品，投資渠道較少。

2.業務經營模式簡單。以目前我國商業銀行私人銀行業務僅作為總行一級部門或準一級部門設立。一方面要承擔管理職能，制定相應的發展戰略、方案、政策及流程，同時還要承擔總行下達的各項經營指標。這種雙重職能定位類似于分行，不能充分體現私人銀行業務的專職性。

3.缺乏高素質專業人才。私人銀行業務的開展，為相關從業人員的專業素質、綜合素質提出了更高的要求。一方面，由于我國一直存在的分業經營體制，使得從業人員知曉各自領域的專業知識，但缺乏對整體金融領域的諸多專業知識，面對高凈值客戶的綜合理財需求，不能夠提供全面的、完善的理財方案。

四、我國私人銀行業務發展對策分析

1.樹立“以客戶為中心”投資理念，開發創新型私人銀行理財產品。私人銀行所面對的客戶有更為多元化的投資理財需求，因而“以客戶為中心”的投資理念尤為重要。提供多元化、個性化的解決方案不僅能夠高效實現客戶的理財需求，同時也能夠增加客戶忠誠度和客戶粘性。

第7篇：商業銀行發展現狀范文

關鍵詞：商業銀行；個人理財；金融創新；混業經營

個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。從經濟活動的角度來看，個人理財是指管理自己的財富，進而提高財富效能的活動。中國銀行業監督管理委員會出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》將個人理財業務定義為“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀分析

1　我國商業銀行個人理財業務市場分析

我國商業銀行的個人理財業務經過一定時期的發展，市場供給體系已經形成，各家銀行都建立了提供個人理財服務的專門部門、柜臺，配備了專業人員，提供一對一的個人理財服務。不少銀行建立了電子網絡體系和客戶服務平臺，提供個人理財服務，逐步形成了自己相對穩定的客戶群。

中國金融市場對外開放后，商業銀行個人理財業務面臨的競爭格局發生了變化，個人理財市場競爭越來越激烈。2007年4月2日，渣打、匯豐、花旗和東亞四家外資銀行在中國首次以法人銀行的身份經營，意味著我國商業銀行將與外資銀行在各項業務方面展開競爭。此外，保險公司、基金管理公司、證券公司等非銀行金融機構和一些具備相當實力的大公司設立的附屬財務公司也開始提供各具特色的理財產品和服務，滿足客戶的投資理財需求，從而成為商業銀行有力的競爭對手。

伴隨我國商業銀行個人理財業務的發展，有關個人理財業務的法律規范也日益推出。2005至今，中國人民銀行、中國銀監會和國家外匯管理局等監管機構陸續頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》、《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》等管理規范，對商業銀行個人理財業務進行了系統的界定和規范，以實現個人理財業務“規范與發展并重、創新與完善并舉”的監管原則。

2　我國商業銀行個人理財產品分析

中外資銀行都以品牌塑造為主，著力打造具有極強延續性和包容性的理財品牌。各大銀行不但在個人理財業務產品的類型上力求種類和期限形式的多樣化，而且不斷將新的創新理念應用到產品設計中，將理財新產品的設計與市場的變化密切結合。

據統計，截至2009年1月，共有54家商業銀行(43家中資銀行、11家外資銀行)向市場投放了5093個個人理財產品，國內同業各家銀行共發行3716款浮動收益型產品和1377款保證收益型產品，市場占比分別為73％和27％。

二、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

1　內部問題

我國商業銀行個人理財產品設計缺乏創新，嚴重同質化，業務停留在較低層次。與之相應的是，我國商業銀行個人理財產品功能相對單一，復合性產品少。產品之間界限分明，缺乏相互聯系，從而導致產品之間缺乏有機整合，整體競爭力不夠。這種產品結構導致較低的定價能力，很多中資銀行發售的外匯理財產品并沒有將產品結構拆開，以國際金融市場中獨立操作獲取更大的利潤，而是將外匯存款以及結構產品打包一起到外資銀行進行平盤，因此，不論中資銀行推出何種理財產品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。

2　外部障礙

一直以來，我國實行的是分業經營的金融政策與體制，銀行、證券和保險業都是嚴格分開經營的。分業經營的體制雖有利于規避金融風險，但也在很大程度上制約了商業銀行個人理財業務的運作空間。完整規范的個人信用制度缺失也在很大程度上制約了商業銀行個人理財業務的發展。征信制度的長期缺失、個人所得稅制度與財產申報制度的不健全，使銀行與居民之間存在嚴重的信息不對稱，極易引發“逆向選擇”與“道德風險”，給銀行帶來較高的不確定性。同時，由于我國利率并未完全市場化，銀行沒有定價權，其控制成本、收益和風險能力較弱，更難以界定投資者的收益和風險，理財業務的操作風險較大。此外，我國在理財市場的監管方面也存在諸多問題，在資金門檻、業務限制等多個方面的監管標準不統一，造成各類金融機構理財業務競爭條件事實上的不平等，進而引起金融秩序的混亂。

三、促進我國商業銀行個人理財業務發展的對策建議

1　完善個人理財業務發展的內部機制

(1)加強個人理財業務創新

為促進個人理財業務的發展，各商業銀行應大力推動個人理財產品創新，對現行投資業務進行優化組合，拓寬業務的范圍，分散風險，更好地滿足客戶要求，在保持現有市場份額的基礎上發掘新的潛在客戶；加強對金融信息、宏觀經濟信息等的收集，并采用多樣化的咨詢方式完善理財信息的咨詢服務，幫助客戶合理有效地進行個人理財；大力創新服務模式，改變以柜臺服務為主的傳統模式，促進服務人員與客戶的有效、平等交流；增強現代科技、高新技術在個人理財業務的推廣和應用方面的使用，以技術創新促進理財業務創新。同時，健全和完善理財業務全過程的規范性及有關工作人員的內部監督控制制度，并且要對理財人員所經辦的業務進行定期檢查和不定期抽查。

(2)實行差異化服務戰略和品牌戰略

商業銀行應進行市場細分，實行差異化服務戰略，針對不同層次客戶提供適合的產品和服務，使銀行服務由統一化、大眾化向層次化、專業化轉變，從而實現“差異化服務”。高度重視品牌建設工作，選擇與銀行的目的和形象保持一致的目標市場，優化資源配置，確立有效的品牌傳播策略，加強品牌形象管理。

(3)建立健全人才培訓體系

我國商業銀行應加大對個人理財人員的培訓力度，使分支主管其掌握銷售管理技巧，能更加具體的制定分支行的促銷方法，使高層領導的掌握個人理財服務的特點，了解同業、市場的基本情況，協助前線更加有效的開展促銷活動，使理財客戶經理全面掌握主要業務知識、個人銀行服務系統、個人理財分析系統、客戶服務及銷售技巧和投資理財分析技巧等方面的知識，使一般員工了解個人理財服務的業務范圍、特色、優點，知曉一些宣傳推廣活動介紹，以及員工協助銀行對外宣傳的方法。

2　構建個人理財業務發展的良好外部環境

(1)營造鼓勵創新的法制環境

我國商業銀行應樹立“法不明文禁止即為允許”的監管理念，根據客戶的需求進行創新，提出一整套最能滿足服務要求的解決方案，營造出一個鼓勵創新的法制環境。而我國金融機構的監管層應該建立一個鼓勵創新的統一標準和制度保障，使對商業銀行等金融機構在個人理財業務方面的監管符合于市場需求，為商業銀行的業務創新提供堅實的制度保障。改變金融界長期存在“金融產品無專利”現象，通過知識產權保護的方法減少模仿，避免同質化惡性競爭，降低保護金融產品創新的難度，提高創新者的受益。

第8篇：商業銀行發展現狀范文

我國的商業銀行是依法設立的吸收公眾存款、發放貸款，辦理結算業務的企業法人。也就是說，商業銀行是以獲取利潤為經營目的的信用機構。然而，它并非我們通常所說的企業。商業銀行是主要經營貨幣商品和提供金融服務的企業。現代商業銀行在經濟發展中，主要有調節經濟、信用創造、信用中介、支付中介、金融服務等職能。

二、中國商業銀行發展現狀及發展問題

截至2013年底，中國銀行業金融機構資產總額為151.4萬億元，比2003年的28萬億元增加123萬億元，增長了近5.5倍。從機構類型看，我國的大型商業銀行和股份制商業銀行的資產規模較大，其中，大型商業銀行資產總額65.6萬億元，占比43.3%，同比增長9.3%；股份制商業銀行資產總額26.9萬億元，占比17.8%，同比增長14.5%。由此可見，我國商業銀行資產增長速度較快。

其次，我國商業銀行國際影響力持續擴大，國際地位不斷提高。雖然我國銀行業相比世界起步較晚，到2007年，中國工商銀行和中國銀行才首次進入榜單前十。但是在2014年，工、農、中、建四大銀行已經全部進入了榜單前十，這種發展速度是十分驚人的，這也充分展示了中國銀行實力的不斷提升，國際影響力和國際地位不斷提高。

再者，隨著我國社會經濟的發展和人們思想素質的提升，商業銀行也越來越重視自身的社會責任，更加重視社會效益。此外，我國的網上銀行業務由于既方便快捷，能滿足客戶的多種需求，又有利于銀行降低成本，節約人力物力財力的投入，一經出現，便飛速的發展起來。

然而，雖然我國的商業銀行在改革開放以來已經有了較快的發展，但是，它仍然面臨著許多嚴峻的問題。

（一）產權性質單一，國有化程度過高

我國銀行業中的大型商業銀行規模龐大、市場份額穩定，國有化程度較高，占據了壟斷地位，雖然部分銀行已經上市，但股權大都集中在政府手中，這就使得我國商業銀行的產權性質相對國外而顯得單一。

（二）資源配置無序，決策效率低下

我國的商業銀行長期來多以分支行為資源配置中心，采取層級授權的方式進行經營管理、開展各項業務。然而這種多層次的組織管理模式，將使得管理成本大大增加，總行對資源的掌握和調配能力不足又會導致其在市場競爭中處于不利地位。

（三）內控機制不健全，監管力量薄弱

我國國有商業銀行內部機構布局并不合理，管理環節過多使權力嚴重分散，內部部門職能重疊，協同能力不強，并形成了自成體系的權力中心。內部審計機構僅被當作一般職能部門，獨立性和權威性不足。

（四）不良資產巨大，金融安全堪憂

我國商業銀行尤其是國有商業銀行，由于歷史原因存在大量不良資產。 盡管國家組建了東方、長城等幾家資產管理公司來幫助國有商業銀行，對其不良資產進行轉移，商業銀行自身也處置了諸多不良資產，但其不良資產依然在增長。

三、我國商業銀行未來發展趨勢

（一）加大改革，產權股份化

隨著中國市場經濟體制的不斷完善，我國商業銀行特別是國有商業銀行也應對現有的體制模式進行轉變。我認為在我國市場經濟體制發育尚不健全的背景下，為了保持國家對宏觀經濟的調控力度，我國商業銀行可以采取以國家資本控制的形式，加大實行股份化的改造。銀行業應使理財與信貸業務分離。產品與項目應逐一對應、單獨建賬管理，并使信息公開化透明化。

（二）提高員工素質，優化競爭環境

商業銀行之間的競爭，主要還是人才的競爭。因此，我國商業銀行的員工隊伍素質必須與世界發達國家看齊，并不斷趕超。目前，我國商業銀行員工素質和發達國家相比存在很大差距。我們必須將整體性人才資源開發作為一項重要戰略任務，建立和完善培養人才、使用人才、激勵人才的機制，為員工創造良好的培養和競爭環境。

（三）加強特色化與自身核心業務的建設

第9篇：商業銀行發展現狀范文

關鍵詞 商業銀行 個人理財 現狀 發展

一、前言

自20世紀70年代以來，全球商業銀行的個人理財業務獲得快速發展。國際上成熟的理財服務是指：商業銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。在該服務過程中，商業銀行應綜合自身的所有金融資源，圍繞客戶的收入、消費、投資、風險承受能力、心理偏好等實際情況，來設計不同的金融產品組合，從而為客戶形成一套以個人資產效益最大化為原則的財務安排。

2007年3月20日，中國銀監會批準匯豐、渣打、東亞、花旗等四家外資銀行在中國內地開業。渣打銀行表示，轉制為本地法人銀行并成功申請人民幣業務牌照以后，將為中國內地客戶提供世界水平的個人銀行產品和服務。與此同時，隨著國內居民收入水平的日益提高，國內許多商業銀行也開展了個人理財業務。據統計，截至2008年共有39家商業銀行推出2404款個人理財產品，全年理財產品銷售額超過1萬億元。以工商銀行為例，其2008年的理財產品銷售額達l185億元，理財業務傭金收入達到50.89億元，占其非利息業務收入的35.4%。盡管如此，我國商業銀行個人理財業務的發展還是明顯滯后于發達國家。

二、我國商業銀行個人理財業務的現狀

（1）個人理財業務層次較低，缺乏特色產品與服務

我國商業銀行個人理財業務與外資銀行相比，存在著規模小、品種少的現狀，無法給客戶提供包括證券、保險、信托等在內的綜合性理財服務和理財產品品種；雖然各銀行推出的產品名稱各異，但理財產品的設計或提供的服務卻差別不大。

（2）個人理財業務起步較晚，對客戶研究不夠充分

由于國內商業銀行的個人理財業務起步較晚，目前還多停留在概念的推廣和形象的宣傳上。一些銀行推出的專業理財咨詢服務及投資組合建議僅停留在淺層次，在客戶細分、數據積累、專業理財產品設計等方面的服務不夠。

（3）缺乏高素質復合型人才，難以提供專家理財服務

現階段，大多數商業銀行的一線人員缺少理財專業知識，并不具備為客戶測算具體收益水平、分析可能存在風險的能力。各家商業銀行的理財水平還局限在某些業務的表面操作上，從而制約了銀行理財業務的開拓與發展。

三、我國商業銀行個人理財業務滯后原因分析

（1）理財需求與理財文化的雙重制約

根據相關資料，截止到2012年三季度末，我國居民儲蓄存款余額突破40萬億元，人均儲蓄存款余額接近3萬元。隨著居民收人和個人財富的迅速增長，個人理財的需求十分巨大。然而，現實的情況卻是我國個人理財的實際需求很小。造成這種現象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中。二是中國人長期以來缺乏投資意識和理財意識，不愿意把自有的財產委托給他人打理。三是居民對個人理財的內涵、業務及業務流程不了解，對商業銀行開展的個人理財業務缺乏認同感。

（2）金融政策及技術設施的客觀限制

一方面，由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險三大行業嚴格分開經營，業務不能交叉。因此，我國商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計等方面；另一方面，商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，自助銀行、電話銀行、網絡銀行、手機銀行等業務發展受到嚴重制約，進一步影響了商業銀行個人理財業務的便捷性。

（3）我國商業銀行理財業務創新不足

目前，我國商業銀行的金融創新雖然有所發展，但總的情況仍然是金融創新層次偏低、金融創新范圍較窄、創新產品的科技含量較低、創新業務的運用效果較差，尤其是中間業務方面的創新更為滯后，個人理財產品同質性大，差異不顯著，這也成為影響和滯約我國商業銀行個人理財業務發展的重要原因。

四、我國商業銀行個人理財業務存在問題的解決措施

（1）打造優質理財產品，盡快創建高端品牌

目前，國內各金融機構的個人理財業務都還處在初級階段，在這一現狀下，銀行一旦能創建屬于自己的理財品牌，無疑就確立起個人理財業務的領軍地位。因此。國內商業銀行應精心培育一批具有品牌效應的理財專家，提高自身在委托、咨詢等業務領域的競爭實力，并通過持續的包裝和營銷逐步擴大自身的品牌知名度和影響力，以通過品牌效應提升自身理財業務的市場競爭力和收益水平。

（2）分析客戶實際需求，創新個人理財產品

國外商業銀行通常是以個人客戶不同生命周期階段的理財需求為導向，進行理財產品的設計和提供。而國內個人理財產品的設計還主要停留在以自身傳統業務開展為基礎，以負債、融資、業務為核心產品的階段。為改變這一狀況，國內商業銀行應盡快分析客戶需求，在進一步實施客戶細分的前提下，以專業理財理論指導當前個人理財產品的創新設計和針對性提供。

（3）加快專職人才培育，建立專業理財隊伍

縱觀美國、日本等國的個人理財業務發展歷程，與其從業人員走向規范化執業資質是密不可分的。目前，國內商業銀行個人理財業務從業人員往往缺乏金融、債券、保險、基金等專業的金融產品知識，無法給客戶提供滿意的服務。因此，應該加強理財人員的培訓工作，建立專業理財隊伍，全面推進CFP資格認證制度。

五、未來我國商業銀行個人理財業務發展方向

（1）普及理財意識，培育理財市場

首先，加大理財意識培育。我國居民理財意識普遍缺乏，很多居民對理財觀念存在誤區。與之相反，發達國家從小就給孩子灌輸理財觀念，培養孩子的理財意識；其次，要加大產品的宣傳力度。商業銀行要借助有影響力的媒體來擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解推出的理財產品；第三，要不斷完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢敭a應該屬私有范圍，只有完善客戶信息保密制度，才能夠吸引更多客戶的加入。

（2）擴充理財隊伍，培育專業人才

首先，要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識。通過培訓使客戶經理成為既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的全才。其次，要建立和完善個人理財師資格認證制度。在借鑒國外注冊理財規劃師制度的基礎上，建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業道德規范和繼續教育體系，提高個人理財師的專業理財水平。

（3）改革金融政策，完善技術條件

首先，如果我國的商業銀行在政策放松后實行混業經營，就可以融銀行、證券、保險、信托等業務于一體，這既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展個人理財業務的重要途徑。其次，要加快金融電子化、網絡化和信息化建設，完善網絡基礎設施建設。通過加快金融電子化系統的集成、建立和完善銀行內部數據信息管理系統等方式，來精心打造個人理財服務的技術平臺。

（4）加快金融創新，培養優質客戶

第一，商業銀行要不斷推進理財產品的創新，設計產品或服務時不要一味模仿，要在做好市場調研的基礎上充分體現本行優勢。第二，商業銀行提供的創新產品要有準確的市場定位，根據對客戶的細分來量身定做理財產品，并加強對優質客戶群的識別并提供個性化服務。第三，產品要有一定的價值，真正能給客戶帶來增值收益。只有真正滿足客戶委托理財的增值目的，才能吸引大量客戶的加入，從而推動商業銀行個人理財業務的不斷發展。

參考文獻：

[1]張俊萍，方曉明.我國商業銀行個人理財業務發展探索[J].改革與開放，2009（05）：72.