金融信息技術精選(九篇)

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第1篇：金融信息技術范文

1 計算機技術在信息系統(tǒng)運行當中的作用

我國金融行業(yè)的信息管理系統(tǒng)當中的計算機運用水平的發(fā)展要快于其他行業(yè)，進入運用領域更早，技術更為全面，通過信息管理系統(tǒng)進行金融信息的處理也更加具備處理的深度。金融企業(yè)的前臺已經完全實現了電腦處理，硬件的水平也與發(fā)達國家相當。

但是由于信息管理系統(tǒng)的種類變得多種多樣，早期的技術不再適用于當前的數據傳輸流程，多家金融企業(yè)建立了跨地區(qū)的金融信息處理中心，柜面人員的工作負擔進一步減輕，人力資源的投入逐步下降，工作效率顯著提升。

金融信息系統(tǒng)的管理模式由單機模式變?yōu)槎嗳送瑫r處理模式，一臺服務器可以帶動多臺主機，實現了面對大量用戶的信息儲存模式，金融信息管理系統(tǒng)在走向成熟的同時更加穩(wěn)定。

內部企業(yè)網絡化引入到了金融系統(tǒng)內部，借助金融網絡金融企業(yè)實現了業(yè)務流程處理的信息化。金融信息管理的分類和分批處理更加細化，通過不同的數據接口，各種信息能夠及時進入數據處理系統(tǒng)。

2 現代信息技術在金融行業(yè)信息系統(tǒng)當中的具體運用

2.1 金融信息處理網絡已經初步形成

目前我國各大銀行的信息處理系統(tǒng)已經可以實現集中處理，處理流程實現了集中化，各個業(yè)務網點均配備了適應工作需求的電子設備，建立起了可以充分利用現有信息數據資源的信息處理系統(tǒng)，合理利用了手頭掌握的信息資源，通過促進系統(tǒng)功能更新，不斷實現資源之間的互通共享，逐步建立起適合系統(tǒng)發(fā)展的信息處理結構框架。

金融數據處理中心的建設不僅可以起到信息的匯集功能，而且保障了信息傳輸的安全，可以保證資金流動實現實時監(jiān)控。通過現金運行的操作系統(tǒng)，可以實現資源互通，支持金融程序的高效運行。

利用現有的系統(tǒng)軟件和高效的網絡技術條件，融合安全的金融網絡格局，實現了系統(tǒng)內部硬件和軟件的高效利用。通過金融網絡的建立，實現系統(tǒng)的互通互享，豐富金融系統(tǒng)的業(yè)務處理流程，為系統(tǒng)提供了更完善的處理標準體系，很大程度上提升了系統(tǒng)整體運行的效率。

2.2 數據倉庫體系基本形成

數據倉庫可以促進金融系統(tǒng)的管理者更加便捷的監(jiān)督企業(yè)的運行情況，并實現監(jiān)控的無差異化，運用數據倉庫技術可以實現數據的無差異處理，并通過高效分析，實現金融機構的管理高效化，保證金融企業(yè)在激烈的市場競爭當中保持完全的競爭優(yōu)勢。

利用數據倉庫的數據篩選功能可以高效的獲取金融信息的具體數據，通過總體結構和分支結構之間的聯(lián)系溝通，分層次的解析企業(yè)面臨的競爭環(huán)境，面向被分析的對象獲取有用資源。信息處理系統(tǒng)作為一種高效的管理系統(tǒng)，在金融信息的處理流程當中發(fā)揮著基礎保障作用。實現數據倉庫的功能在企業(yè)管理實踐當中的完全發(fā)揮，可以促進金融企業(yè)實現信息系統(tǒng)的高效運行。

2.3 金融數據的深度計算科學展開

深度計算在數據分析當中的功能十分突出，多項管理決策均涉及到金融數據的深度計算問題，通過計算機技術的高效運用，可以完美解決信息處理流程的技術運用問題，為金融企業(yè)的高層管理者提供決策有用信息，實現信息系統(tǒng)的分析和管控功能，通過計算機系統(tǒng)的監(jiān)控可以確保計算深度的實現，保證技術完美支持決策。

3 現代計算機技術對于金融信息管理的重要作用

現代計算機技術已經在金融信息系統(tǒng)當中進行了深入的應用，其系統(tǒng)誤差率代表了信息系統(tǒng)管理的效果，通過對信息系統(tǒng)信息的收集和分析，對價值鏈中有內在聯(lián)系的部分進行系統(tǒng)整合，實現信息系統(tǒng)的高效率特性，使得信息處理漸趨透明化，為金融信息處理提供科學的依據，通過計算機技術的運用，金融信息系統(tǒng)已經變成了高效的運行網絡，對金融信息管理提供了極大的便利條件。

3.1 ?橢?進行金融信息的有效控制管理

現代信息技術的應用幫助金融機構內部降低了信息處理消耗的資源，有利于內部控制的實施。金融企業(yè)內部信息的流動更加快速，新技術的應用使得信息交換更為迅捷，各崗位之間優(yōu)勢互補避免了重復性勞動的發(fā)生。

之前通過手工方式處理信息流的過程涉及到多項收集和報送業(yè)務，通過運用計算機技術，可以實現信息流的快速傳遞，運用軟件技術還能實現專業(yè)方面的分析控制，在極大程度上減少了人力資源的耗費，內控部門更方便利用信息系統(tǒng)進行內部控制，從而提升了金融行業(yè)整體的運行效率。

3.2 節(jié)省了處理信息所需要的人力資源耗費

現代技術的運用節(jié)省了人力資源方面的消耗，實現了管理目標的快速傳達。我國的金融企業(yè)內部已經形成了網絡化的覆蓋，通過網絡傳輸信息實現了數據的快速傳輸，對于業(yè)務鏈條之間的劃分實現了自動化全方位的要求，業(yè)務數據的區(qū)分和協(xié)調也更加規(guī)范。

目前金融行業(yè)的數據可以通過自行分析自動錄入的方法進入財務報表系統(tǒng)，財務人員只需對信息進行核對之后便可以進行內容分析，如此一來大大降低了工作的強度，對人力資源是一種節(jié)省，同時上級與下級之間的溝通成本也通過信息流進行快速處理，實現了管理的高效化。

3.3 有助于公正透明的管理層次的構建

第2篇：金融信息技術范文

一、偏遠貧困地區(qū)的金融排斥及其成因

全世界大約有27億的成年人沒有觸及正式或非正式的銀行服務，其中，將近90％在非洲、拉丁美洲、亞洲與中東的發(fā)展中國家或地區(qū)。在非洲、拉丁美洲和亞洲，即使擁有手機但卻沒有開設銀行賬戶的人數超過10億，據估計2012年這類有手機但無賬戶的人將達到17億。［1］這些人沒有任何金融服務的機會，信貸和存款服務的取得更為困難，金融服務不足導致貧窮的惡性循環(huán)。［2］許多人已經意識到通過發(fā)展微型金融、增加信貸服務可以改變人們的生活與促進福利。近年來，這種意識已經逐漸從信貸服務擴大到其它金融工具，如存款產品、支付服務（國內或是國際匯款服務）和保險（包括窮人需要的微型保險）。［3］窮人獲取適當金融服務的障礙，通常來自于社會排斥衍生而成的金融排斥。獲取金融服務的人數越少、比例越低，金融排斥的程度越強。雖然發(fā)達國家與發(fā)展中國家都存在金融排斥現象，發(fā)展中的、收入水平低下的國家和地區(qū)，金融排斥的程度更強（見表1）。［4］不同于發(fā)展國家，發(fā)展中國家面臨的金融排斥主要有下列特色：［5］（1）貧窮與缺乏金融服務相關；（2）金融業(yè)服務發(fā)展尚未成熟；（3）金融政策、市場發(fā)展并不完善，政治制度與金融組織導致惡性循環(huán)；（4）不完全市場導致信息不對稱與道德風險增高。導致貧困人群面臨金融排斥的因素有很多，既有來自金融需求層面的，也有來自金融供給層面。比如：從需求層面看，貧困群體社會經濟地位低下，受教育程度較低、沒有固定的收入來源、地理位置偏遠等，導致對金融服務的承受能力較低。從供給層面看，由于正規(guī)金融本身的規(guī)模較大、組織結構較為復雜、決策鏈條較長，其小規(guī)模、低收入人群提供服務的交易成本高，正規(guī)金融機構的產品設計（如賬戶最小金額等），限制了對小客戶的適用性。缺乏針對貧困客戶進行信貸決策所需要的信息，是金融機構不愿意提供服務供給的主要原因。

二、信息通信技術發(fā)展與應用為農村金融創(chuàng)新創(chuàng)造了條件

信息通信技術應用，可以降低金融機構為偏遠地區(qū)人們提供金融服務的成本，提供更多的為偏遠地區(qū)提供服務的手段和方法。因此，信息通信技術的發(fā)展和應用，為金融服務創(chuàng)新和供給擴展奠定了基礎、創(chuàng)造了條件，有利于偏遠、貧困人口金融服務可得性的改善，有利于緩解金融排斥。近年來，發(fā)展中國家的信息基礎設施得到明顯改善，信息通信技術的創(chuàng)新與擴散取得了顯著進展。據國際通訊聯(lián)盟［6］統(tǒng)計（見圖1），全球有59億的移動電話用戶，全球的滲透率達到87％，發(fā)展中國家也已達到79％，移動上網用戶在過去四年增加到45％，現在移動上網的用戶數是固網的兩倍。全球大約有18億個家庭，有網絡可得性的占三分之一，而五年前只有五分之一。在發(fā)展中國家，25％的家庭有計算機，20％有網絡，而三年前則是20％與13％。可見，目前發(fā)展中國家的信息基礎建設已經達到相當的水平。信息基礎設施的改善和信息通信技術的進步，推動了金融創(chuàng)新，緩解了對地理偏遠農戶服務的交易成本過高與信息獲取困難等困境。如：世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）［7］一直致力于在發(fā)展中國家和相對貧困地區(qū)推廣手機銀行服務，幫助被正規(guī)金融機構排斥的人民透過手機銀行擁有賬戶。一些發(fā)展中國家、新興市場國家的金融服務覆蓋面得到顯著增加（見表2）。信息技術應用促進銀行信貸、存款、支付服務的增加，推動金融普惠、緩解金融服務不足問題；進而促進經濟成長，緩解市場失靈、不平等與社會排斥。［8］

三、信息通信技術進步促進農村金融服務創(chuàng)新的領域與機制

信息技術的采用之所以能夠促進對偏遠地區(qū)的金融服務創(chuàng)新與覆蓋面擴展，主要是基于下面兩個路徑：一是信息技術的發(fā)展和農村金融信息化程度提高，可以降低金融服務中信息收集成本，緩解信息不對稱問題，促進信貸服務供給；二是信息技術的進步和在金融創(chuàng)新中的使用，可以降低銀行的金融服務運營成本，促進銀行增加服務，尤其是對地理偏遠的地區(qū)。信息通信技術在金融創(chuàng)新中的應用有很多方面，下面將從信用體系建設、無分支銀行業(yè)務、支付手段創(chuàng)新與支付環(huán)境改善等方面，分析發(fā)展中國家信息技術對金融創(chuàng)新的影響與作用機制。

（一）信用體系建設與提升信貸服務決策效率

對于貧困人群或微型企業(yè)，由于其規(guī)模小、缺乏信用記錄、地理位置偏遠、分散，金融機構難以獲取信貸決策的信息，因而不愿意或者非常謹慎地向其提供相應的金融服務。隨著信息技術的發(fā)展，金融機構對客戶或潛在客戶的信息進行收集、編碼、利用和分析能力提升。金融機構也可以通過對信用數據的掌握，開發(fā)更多的、適宜的金融產品。米勒指出，隨著信貸決策效率的提高，弱勢群體的信貸可得性會得以提高。根據全球51個國家5000家信用機構指出，私營的征信系統(tǒng)可以擴大小企業(yè)的融資可能，公私營的征信系統(tǒng)屬于互補關系。有了完備的征信系統(tǒng)提供便利、準確的信息，金融機構可以利用諸如信用打分方法等，降低信貸服務成本、提高信貸決策效率，可以縮短放貸時間與降低操作成本，從而緩解了信息不對稱導致的逆向選擇與道德風險問題。信用報告的披露，也促使借款人增加借款的自律性與降低道德風險。銀行利用信用體系和信用打分技術減低違約率的比例，大銀行是41％，小銀行則是78％。［9］發(fā)展中國家如拉丁美洲在90年代就開始進行征信系統(tǒng)的建立。由于征信系統(tǒng)的建立，提高了信息透明度，降低貸款成本，發(fā)展中國家貸款可得性也得以提高。［10］

（二）支付手段創(chuàng)新與提高銀行服務覆蓋率

隨著發(fā)展中國家農村信息化程度的提高，金融機構利用信息技術開發(fā)能夠覆蓋貧困、偏遠客戶的金融服務手段。這些新技術手段包括ATM、POS終端機、電話及移動電話轉賬設備等。2009年世界大概每1000人平均增加了1個銀行分支機構、5臺ATMs以及167臺POS終端機。［11］這些手段克服了傳統(tǒng)服務方式的高成本問題。如利用網銀與自動柜員機（ATM）處理一筆業(yè)務的成本只有銀行機構的1／5；如果是使用POS機，其成本只是銀行分支機構處理同樣業(yè)務的0．5％。［12］不同的技術手段的特點、適用情形不同。ATM適合在人口密集的地區(qū)使用，通常用在城市或半城市地區(qū)，需要有充足電源，而且維護成本比較高。POS機則是用于處理支付交易，有許多種不同的具體形式，如讀卡器、移動電話、個人計算機、條形碼掃瞄器，但是必須配備一位助手，因此零售商店或是郵局就成為很好的服務點。POS機有三種服務模式：一是銀行或是支付公司把POS機租給零售網點，通常會在支付金額中向銀行收一些費用；二是銀行可以透過POS機提供金融服務，甚至接受放貸與還貸；三是使用POS機提供所有的金融服務，這樣還可以幫助沒有銀行放貸的人建立信用記錄。比如在巴西，顧客開戶、存款和支付賬單都可以在彩票售點與零售店進行，2006年巴西全國9．5萬多個點處理的交易達15．3億筆，其中78％是賬單支付和個人領取政府福利。［13］有了POS機具特別是具有電子轉賬功能的POS機具的輔助，偏遠鄉(xiāng)村地區(qū)客戶可以節(jié)約因距離遠帶來的使用金融服務成本高的問題，從而可以促進鄉(xiāng)村的貿易。

（三）農村無分支銀行發(fā)展與偏遠地區(qū)服務

近年來，信息技術促進了無分支銀行業(yè)務的發(fā)展。信息技術能夠幫助銀行通過銀行卡、手機或其他電信設備向客戶提供服務，這些服務的價格是客戶可以承受的。［14］所謂無分支銀行，是指采用信息通信技術手段或通過非銀行的零售提供金融服務，而不是傳統(tǒng)的銀行網點提供服務。無分支銀行業(yè)務的有效運行需要6個主要參與者的合作，即：中央銀行（監(jiān)管者）、金融機構、清算服務供應商、第三方（如數據捕捉、鑒定、卡及設備等供應商）、電信運營商、服務點等。這些參與者的合作、競爭構成了無分支銀行的“生態(tài)系統(tǒng)”。移動電話網絡是無分支銀行業(yè)務開展的重要技術支撐。無分支銀行分為兩種：一是移動銀行。移動銀行可以被理解為移動銀行服務，包括移動式、可以連接上電信網絡的裝置，也就是俗稱的手機銀行。二是移動貨幣，也就是電子錢包，它有復制傳統(tǒng)錢幣的功能，如流動性、可接受性、匿名性。移動貨幣也可以來自電子錢包，允許在移動裝置上進行P2P的交易，這很類似于傳統(tǒng)錢包的功能，它同時也可以儲存貨幣、信用卡與借記卡，如M－PESA、支付寶等。對手機銀行而言，又分為兩種商業(yè)模式：一是銀行主導型模式，即：客戶屬于正規(guī)金融機構，但是客戶可以自由的在相關的零售點進行交易。二是非銀行主導型模式，即：客戶擁有的是手機銀行的虛擬賬戶，也就是手機錢包，可以在任意第三方中介使用帳戶。手機錢包與手機銀行的差異在賬戶記錄是在電信運營商的系統(tǒng)中，電信營運商則是在銀行開設一個帳戶管理所有的虛擬帳戶存款。

四、信息通信技術使用對農村金融

普惠的推動作用：以一些發(fā)展中國家無分支銀行服務產品或項目為例根據無分支銀行對金融服務增進作用，可分為改良型模式和變革型模式。前者是指僅僅對主流金融機構已存在客戶，增加其金融服務獲取渠道、選擇空間或便利性。后者是指能夠將金融服務擴展到之前銀行網點覆蓋不到的區(qū)域和人群。發(fā)展中國家利用信息通信技術促進農村金融服務手段創(chuàng)新，目的就是發(fā)展變革型的無分支銀行，解決偏遠地區(qū)金融服務空白問題。近年來，許多發(fā)展中國家（如肯尼亞、泰國、菲律賓、烏干達等）都借助信息通信技術，成功地開展了無分支銀行創(chuàng)新（見表3），筆者將選擇其中一些項目為例，說明基于信息通信技術的金融創(chuàng)新對變革性地增進金融服務、降低運營成本和風險方面的作用。

（一）金融服務空白人群取得了金融服務變革性的增加

1．非洲的案例：肯尼亞的M－PESA和烏干達的MTN

在非洲地區(qū)，大部分的人口缺乏金融服務，只有20％的非洲家庭擁有銀行賬戶，比如埃塞俄比亞、烏干達、坦桑尼亞這3個國家，平均每10萬人才擁有1家銀行。面對這樣的狀況，非洲國家近年來紛紛通過發(fā)展手機銀行、移動錢包等改善金融排斥的問題。最著名的就是，肯尼亞的Safari－com引入手機銀行與pos機服務，成功開發(fā)M－PESA服務項目，M－PESA主要針對的客戶是沒有銀行服務與賬戶的客戶，坦桑尼亞則由Voda－com引入M－PESA，Vodacom已經有300萬的手機錢包客戶。烏干達則是MTN引入移動錢包，MTN采用的是卡基為基礎的手機錢包服務。提供的服務是透過1，300名的人存款，顧客會收到短信提醒存款已經到賬，接者，顧客可以把錢轉到其它手機銀行的用戶，截至2010年共有2．65億美金進行交易，未來期待成長200萬的客戶量，并且增加小額貸款的服務。［16］

2．亞洲的案例：泰國的TrueMove在泰國，移動運營商True

公司推動移動銀行的發(fā)展。有600萬的手機錢包客戶，服務的重點在賬單支付與空中轉賬。泰國銀行支持移動貨幣使用的，現金的管理成本是電子貨幣使用的原因。泰國缺乏銀行服務的人大多是沒登記的勞工與收容所的難民。在2008年，泰國ATM數量增加至36000臺，但是有70％在曼谷，曼谷之外的66％的人口，只享受了30％的ATM服務，平均14446人才擁有一臺ATM。在2008年，網絡銀行轉賬增加47％，從2007年的2100萬次增長為2008年的3100萬次，之前三年平均年增長42％。移動貨幣則是大部分使用在空中充值、基金轉賬、賬單支付、購買物品，但是大部分的使用者都是年輕人。［17］正是由于移動銀行業(yè)務的發(fā)展，泰國近年來金融服務大幅度增加。

3．拉丁美洲的案例：巴拉圭的Tigo和Person－al

大部分的拉丁美洲國家，金融網點密度相對較低，金融基礎建設缺乏。以巴拉圭為例，這個拉丁美洲最窮的國家，有著高度的金融不平等，鄉(xiāng)村地區(qū)遭遇教育與金融服務的可得性不足。在2010年第二季度，巴拉圭銀行的存款賬戶只有621，766個，大約只占人口的10％，巴拉圭在中南美洲的銀行分行密度最低，每十萬人只有五家分行。即使加上一些非正規(guī)的金融機構，巴拉圭的人口仍有70％受到金融排斥。但是，拉丁美洲移動電話普及率很高，突破100％，近年來信息技術的創(chuàng)新增加了金融服務獲取渠道。拉丁美洲最大的兩個電信運營商－Tigo和Personal推動移動錢包平臺。在巴拉圭，Tigo擁有54．67％移動電話市場占有率。2008年，Tigo首先引進的移動錢包TigoCash，主要功能是零售支付，注冊的方式是在人商店驗證，交易方式主要是從電子錢包轉帳。2010年，又推出GirosTigo，主要提供國內的轉帳服務，顧客A到點匯出移動貨幣，然后顧客B收到短信通知前往點，用自己的PIN碼領錢。Personal是巴拉圭第二大的電信運營商，擁有29．68％移動電話市場占有率，2010年開始推行移動錢包BilleteraPersonal，功能有轉帳、商業(yè)支付與賬單支付，提供的服務已經超過一個基本賬戶。［18］

（二）降低交易成本

秘魯的BancoCredito因為使用手機錢包降低了收取貸款的交通費，從85美分到32美分。巴基斯坦的坦米爾銀行預計移動人將會比成立分行減少30倍的成本，人員成本將減少90倍。印度的ICICI銀行把分支機構的交易比例由78％下降到35％，其它透過網銀、POS機，ICICI銀行計算每筆業(yè)務運營成本是0．68美元，電話銀行是0．56美元，ATM則是0．4美元。在菲律賓，可以使用手機匯款給親人，通過銀行網點處理一筆典型業(yè)務的交易成本為2．5美元，使用手機的成本則是50美分，俄羅斯則出現10萬多自動支付終端，處理12億筆交易，價值47億美元。［19］發(fā)展中國家或地區(qū)，手機銀行的資費相對是比較低廉的。以肯尼亞為例，2010年，現金存款和扣除M－PESA小賣店的轉帳費用，每筆轉帳的金額大約只有33美元。也許轉賬金額特別低，但是卻給人們帶來特殊的回報與工作機會。每次服務的總成本是0．46美元，平均來說，肯尼亞銀行交易成本在1到3美元之間，M－PESA的交易成本大約在0．12－0．15美元，M－PESA交易費用大約是商業(yè)銀行的0．17％。肯尼亞移動銀行的成長，特別是在M－PESA的金融服務方面的科技創(chuàng)新，主要是由于中央銀行的政策環(huán)境與適當的監(jiān)管。

第3篇：金融信息技術范文

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[4]韓錫斌，朱永海.MOOCs在全球高等教育引發(fā)海嘯的根源分析[J].北京大學教育評論，2014（3）.

[5]朱永海，韓錫斌，楊娟，程建鋼.高等教育借助在線發(fā)展已成不可逆轉的趨勢[J].清華大學教育研究，2014（4）.

第4篇：金融信息技術范文

人類社會在經歷過農業(yè)社會、工業(yè)社會后，因為互聯(lián)網尤其是移動互聯(lián)網的興起，正在快速向信息社會進化。根據著名互聯(lián)網觀察家凱文?凱利在《失控》一書里的描述，這場信息社會的進化規(guī)律，遵循的是生物學邏輯，呈現出分布式、去中心、自組織的特點。《失控》出版于上世紀90年代初，書中對于信息社會進化的大部分預言，如云計算、大數據、移動互聯(lián)網、共享經濟、人工智能等，在過去的20多年間，都一一實現或取得了突破性進展！凱文?凱利的預言還沒有過期，近年他還在對他開始于《失控》的預言作進一步的補充修訂。

馬云在今年的烏鎮(zhèn)世界互聯(lián)網大會上的演講中說道：以前的工業(yè)時代，我們把不標準的變成標準的，現在需要把一切標準變成非標準，變成個性化。他說的現在，其實就是正在到來的信息社會，而標準化與否，也正是信息社會與工業(yè)社會的一個顯著差別。

凱文?凱利所論述的分布式、去中心、自組織的特點，我認為將成為信息社會的基礎技術架構。如果這個社會基礎架構正在被重構，那么，依附于這個基礎架構之上的一切行業(yè)架構、商業(yè)架構又焉能不變？

我們現在還無法完整預見未來信息社會里的金融服務業(yè)將會是什么模樣，但是我們可以肯定地說，未來的金融業(yè)一定和我們現在所看到的、所熟悉的會完全不一樣！我們目前所看到的金融服務業(yè)，都是建基于工業(yè)社會的基礎技術架構上的：流程化、控制論、標準化、層級制，高度依賴物理空間來提供服務……工業(yè)社會的基礎架構，決定了工業(yè)社會金融業(yè)的基本架構。我們有什么理由認為，這一切都是當然的、天生的、會停止不變的呢？

人類向信息社會的進化，開始于上個世紀后期。雖然學術界沒能給到我們信息社會開始的準確日期，但到今天應該也有40年左右的歷史了。其實當今金融行業(yè)的結構、技術和商業(yè)模式，已經在靜悄悄地發(fā)生變化。支付寶和微信支付已經完全在互聯(lián)網（IP通訊）上新建了金融業(yè)的通訊架構，而傳統(tǒng)金融業(yè)還依然跑在電信網絡（CT通訊）上。幾十年不變的陳舊的通訊架構已經大大妨礙了傳統(tǒng)金融業(yè)跟互聯(lián)網金融企業(yè)的競爭能力！在一個舊的通訊架構上是長不出來新金融的。

比如街頭賣烤紅薯的老大爺就只能用支付寶和微信支付才能做到非現金收款;比如手機上的數字錢包才可以給全球25億貧困人口提供金融服務。因為成本的原因，傳統(tǒng)金融機構無法給他們提供服務;再比如在現有金融體系下，全球小額跨境匯款的費用高達12%，全球窮人一年的小額跨境匯款光手續(xù)費就要花費200億美元（數字來源于世界銀行），只有基于區(qū)塊鏈技術建立起來的跨境匯款體系，才可能把小額跨境匯款的費用降到幾乎為零！這是多偉大的扶貧項目啊！ 金融科技1.0：場景革命

有人說互聯(lián)網金融是FinTech的中國叫法，也有人說互聯(lián)網金融和FinTech不是同一個物種。我認為，互聯(lián)網金融其實是FinTech的初級階段，或者，把互聯(lián)網金融稱為FinTech1.0版，也許更準確。

記得三年前，有人曾質疑當紅的互聯(lián)網金融，認為它根本就不存在，互聯(lián)網金融只不過是好事者生搬硬造出來的“生詞”而已。其中一條理由居然是：用“internet finance”搜索不到任何相關的英文信息，也就是說在英文江湖里居然沒有任何互聯(lián)網金融的傳說！

到底什么是互聯(lián)網金融？阿里巴巴集團前首席技術官、阿里云的締造者王堅博士的一段話給了我很大的啟發(fā)：“中文里說的互聯(lián)網，與之對應的英文應該是Internent加上WWW。這里的Internent就是指物理上的連接，這里的WWW就是萬維網，常被簡稱為Web（網頁），指的是在線的那些內容。只不過Web占據了傳統(tǒng)互聯(lián)網九成以上的連接內容，所以兩者經常被混為一談。”連接只是說你連到了計算機上，“在線必須在互聯(lián)網上實現”（《在線》中信出版社出版，王堅著，第38頁）。我在同樣由中信出版社出版的著作《投資革命：移動互聯(lián)時代的資產管理》一書中也曾經寫到：“上網”與“在線”這兩種與互聯(lián)網不同的關系狀態(tài)，意義與價值有云泥之別！

王堅說道：“互聯(lián)網技術，把離線變成了在線，而后者給人類社會帶來的變化說不定會超過人類第一次使用火。”互聯(lián)網金融，核心不是“internent finance”，而是“web finance”。一切都因為在線而變得價值非凡！

互聯(lián)網金融時代的到來，一是有賴于移動通訊技術的誕生，二是有賴于智能手機的普及，三是有賴于人們從上網到在線的與互聯(lián)網發(fā)生關系模式的變化。因為在線，所以互金！

在線的本質是人類社會的一場“數字化遷徙”。第一次大遷徙發(fā)生在史前，人類先祖從非洲熱帶遷徙到更適合生存的溫帶;第二次大遷徙發(fā)生在近代，人類從非洲、亞洲遷徙到歐美;第三次大遷徙發(fā)生在現代，人類從貧窮的鄉(xiāng)村遷徙到富裕的城市;現在，伴隨著從工業(yè)社會向信息社會的發(fā)展，人類正在從物理空間遷徙到數字空間：電子商務幫助我們重構了數字化的商業(yè)關系;社交網絡幫助我們重構了數字化的人際關系……

我們也可以把這場數字化遷徙看成是人類社會的第二次地理大發(fā)現。第一次地理大發(fā)現，哥倫布、麥哲倫們?yōu)榱酥匦抡业酵ㄍ鶃喼薜馁Q易之路，無意間發(fā)現了美洲新大陸，大大拓寬了人類社會的物理空間，為歐洲大陸帶來了無盡的財富;正在進行的第二次地理大發(fā)現，將要拓展的是人類社會的數字空間。我們知道，數字化的發(fā)展規(guī)律遵循的是摩爾定律，發(fā)展速度遵循的是指數級增長，發(fā)展效率遵循的是零邊際成本。我們可能還沒有能力來想象，在數字空間里，人類社會的財富增加值將會是物理空間的十倍還是幾十倍？

借助虛擬現實技術（VR），也許可以幫助我們來暢想一下數字空間將是如何使得財富得以倍增的：一個體育場館再大也不過只能讓10萬人親臨足球比賽的現場;而一個VR眼鏡卻可以讓數億人在自家客廳享受到與現場無二的體驗，而且每一個戴VR眼鏡的人，都可以是現場最佳的觀賞位置。如果你有特殊的觀球愛好，你也可以選擇裁判員的角度、教練員的角度、守門員的角度、中鋒的角度、后衛(wèi)的角度……當然，你得為此付出更高的價錢。將球場的最佳觀球位置賣給數億人，對體育比賽的組織者、對那兩支參賽球隊來說，他們的財富被數字化這個魔鏡放大了可能就不止十倍！

帶來這一切變化的就是在線！互聯(lián)網金融的第一個特征就是在線！

互聯(lián)網金融的第二個特征是場景！

我們從BAT不同的金融之路，對這點可以看得很清楚：第一個也是目前唯一一個能夠把互聯(lián)網金融做成獨立生意的阿里巴巴。其中最主要的原因，是阿里的電商場景天生最接近金融需求。網上買賣商品之后的第二層需求自然就是支付，支付之后的需求自然就是借貸，借貸要達成自然就需要征信。

但作為社交網絡的騰訊，它的第二層需求并不必然是支付或其他的金融服務需求，我們在微信里建一個群，也不是為了找人借錢來的。在社交網絡上長不出一個屬于騰訊的龐大的“企鵝金服”，騰訊的互聯(lián)網金融板塊也因此遲遲無法集中發(fā)力，直至目前財付通、微信支付、微眾銀行也還是各自獨立表達。直到微信紅包的出現，騰訊才算找到了自己的互聯(lián)網金融的著力點。微信紅包是社交網絡的中國特色，而且確實是社交網絡之下的第二層次的需求，因此微信紅包一經誕生，就充滿生命力，以致今年上半年的數據顯示，微信支付的支付筆數已經超過了支付寶。當然，就支付金額而言，估計微信支付不可能超過支付寶。微信紅包勝在支付頻次而不是支付數額。

BAT的百度，在互聯(lián)網金融領域就更加乏善可陳。這不是百度不努力，而是搜索的第二層需求很難指向金融服務需求。從搜索到需求金融服務，中間可能隔著三四個層次，漏斗漏到第四層，金融需求者的轉化率可能聊勝于無了。百度當然不是永遠沒有機會發(fā)展自己的金融事業(yè)，人工智能時代的到來，會給百度一次發(fā)展金融事業(yè)的好機會。世界上研究人工智能最早的公司，IBM應該算一個，但目前人工智能最牛的公司卻是谷歌！蓋因為人工智能一要靠海量的數據，二要靠巨大的計算能力。用巨大的計算能力加海量的數據來訓練機器，才能得出人工智能的結果。谷歌在全球領先人工智能的主要原因，就因為它是世界上最大的數據公司，而IBM只是在技術上有優(yōu)勢，數據上沒有任何優(yōu)勢。但不要忘了，和谷歌一樣，百度也是一家搜索引擎公司。

互聯(lián)網金融就是場景金融！沒有互聯(lián)網場景而又號稱在做互聯(lián)網金融的人，其實只是把互聯(lián)網作為一個工具，做的都是金融互聯(lián)網！互聯(lián)網公司挾獨有的互聯(lián)網場景，涉足金融服務，確實有它的獨門秘籍，一度讓傳統(tǒng)金融服務機構感受到巨大的壓力。

我觀察到傳統(tǒng)金融機構在面對這股壓力時，一般有三種應對之策：一種是做金融互聯(lián)網，把互聯(lián)網看作一種工具，用來改善原有的金融服務;一種是自創(chuàng)互聯(lián)網場景，在自創(chuàng)的場景中植入金融服務，以圖向互聯(lián)網金融轉型。如我們熟悉的平安保險集團推出的平安好車、平安好房、平安好醫(yī);工商銀行推出的融e行、融e聯(lián)、融e購等等。這些傳統(tǒng)金融機構的富有勇氣的前沿實驗，確實值得期待，但挑戰(zhàn)巨大！第三種是打開城門，拆除圍墻，廣泛浸入各種互聯(lián)網場景中，利用各個場景的不同數據，來設計專門針對這個特殊場景的個性化金融服務產品，將金融服務化為場景之中，成為場景中可以隨時隨地、隨需隨身得到的服務之一。眾安保險公司就是如此，他們已經與超過200多個互聯(lián)網場景合作，為這200多個不同的場景，設計各具特色的保險產品。在運動社交網絡上推出隨時可以購買的意外險;在電商平臺上推出運費險;在旅游平臺上甚至推出了可以在登機口購買的航班延誤險……我個人的陋見：這也許才是傳統(tǒng)金融機構互聯(lián)網金融化的正確姿勢！

隨著虛擬現實技術（VR、AR）的發(fā)展，人類與互聯(lián)網的關系從“上網”到“在線”，并將再進一步發(fā)展到“在場”，人們用VR眼鏡，一切遠在天邊的環(huán)境都如同就在眼前。你可以坐在自己家的客廳里，登入銀行的VIP服務廳，并且躺在自己家客廳沙發(fā)上，享受如臨其境的銀行服務。到那時，也許這場因為移動互聯(lián)網的“在線”而起的金融場景革命，將在虛擬現實的“在場”中達至終局！ 金融科技2.0：技術革命

以AlphaGo為標志，起源于1956年達特茅斯學院一次會議的“人工智能”，終于在它60華誕的時候，迎來了第一次輝煌時刻！前幾年《奇點臨近》中文版流行時，我們幾乎還無法想象2045年人工智能將如何超越人類智能，2016年的機器人圍棋大戰(zhàn)，已經使得這個前景越來越清晰。我曾經在硅谷的計算機歷史博物館里看到過一張描繪摩爾定律發(fā)展的圖表，從上世紀60年明摩爾定律以來，經歷了40多年的緩慢技術積累，直到2000年左右，摩爾定律才開始進入指數級增長的階段，并且從此一騎絕塵！AlphaGo事件，預示著人工智能技術從2016年開始也要進入它的指數級增長的時代了，大規(guī)模的應用指日可待。

人工智能技術的越來越成熟，把FinTech也帶入到它的2.0階段：技術革命的階段。

當人們從技術角度談論FinTech的時候，大家往往會提到移動互聯(lián)網、云計算、大數據和人工智能。其實這是把三個不同層次的，因因相生的東西混為一談了。因為移動互聯(lián)網，人們從上網變成了在線，所以才有了大數據時代的到來;用強大的云計算能力，加上海量的大數據，人們才可能訓練機器，達成人工智能。云計算和大數據只是FinTech的中間技術，人工智能才是FinTech的最終應用。

除人工智能技術以外，FinTech的另一個核心技術就是區(qū)塊鏈（分布式賬本）。區(qū)塊鏈的技術要點可以簡要地歸結為三項：一是分布式總賬;二是加密算法;三是可編程性。大家知道，復式記賬法的發(fā)明，是現代金融業(yè)從意大利發(fā)源的一個重要因素（另一個因素我認為是意大利因為地理位置的原因，最早開始與亞洲的跨國貿易，復雜的跨國貿易需要復雜的金融服務），分布式總賬技術是復式記賬法發(fā)明以來，人類社會記賬方法的最大一次改進，它讓金融交易的相關各方在一個賬本上記賬，因此信息流與資金流合二為一，支付清算變得實時、全額、全時。由于在分布式賬本上設計成有非指定第三方記賬，因此數據無法造假、無法篡改;區(qū)塊鏈的兩大核心算法，一個是共識算法，用來在分布式賬本上解決記賬的問題，一個是加密算法，用來對賬戶進行隱私保護;區(qū)塊鏈的可編程性使得不管多么復雜的金融交易都可以對其進行編程，從而使用計算機程序來自動執(zhí)行各種交易，并自動進行交易后的清結算。

區(qū)塊鏈的這三個技術要點的成熟及之后區(qū)塊鏈技術在金融領域的大規(guī)模應用，將帶領互聯(lián)網進入到第二階段：從信息互聯(lián)網進化到價值互聯(lián)網。所謂的價值互聯(lián)網，也就是我們可以期待在不久的將來，像方便、快捷、零成本、全天候、點對點的分發(fā)、存儲、處理信息一樣，在互聯(lián)網上以相同的方式達成金融交易、完成支付清算。 金融科技3.0：模式革命

當我們開始談論FinTech的3.0版本時，其實我們是在探討金融的未來形態(tài)了。

信息社會的來臨、數字化遷徙的完成、虛擬空間的實現、經濟結構的比特化，一定程度上將改變金融的本質屬性。在工業(yè)社會，我們更多看到的是金融的時間價值維度;而在信息社會，金融將被賦予一種新的價值維度：空間價值維度。FinTech的意義主要并不在于對我們所熟悉的傳統(tǒng)金融的優(yōu)化，那不過在做從一到十的功夫。它將創(chuàng)造的是從零到一的新疆土，創(chuàng)新生長出我們目前還沒有能力完整想象到的新金融。

基于移動互聯(lián)網，人類實現了“在線”;基于虛擬現實技術，人類將實現“在場”。從在線到在場，拓展的是人類社會的空間范圍，不僅僅是物理空間意義上的無遠弗屆，而且更是聯(lián)通了物理世界與數字世界。在IP通訊技術的幫助下，信息社會新金融的特點之一：在線與在場成為金融的空間屬性。

信息社會的基礎架構是分布式系統(tǒng)，要理解信息社會的分布式架構，最好的書籍是凱文?凱利的《失控》。分布式社會架構最核心的內容，就是點對點對等網絡：工業(yè)社會的金字塔結構在信息社會時代變成了網狀結構，而且在這個結構里，各個節(jié)點都是平等的，直接聯(lián)系的。在工業(yè)社會中處處可見的中心化控制被弱化，中介不見了。現在風行的共享經濟商業(yè)模式，就是很好的分布式結構的案例。信息社會新金融的特點之二：點對點、端到端、P2P的去中介化服務。

隨著金融業(yè)場景革命的深化，傳統(tǒng)金融機構不僅物理空間會被打破，類似像VR眼鏡那樣的工具，完全可以把銀行物理上的營業(yè)場所虛擬化，使得任何人在任何時間任何地方，都可以通過VR眼鏡享受銀行服務。而且銀行的信息系統(tǒng)和賬戶體系也在區(qū)塊鏈技術的幫助下，都可以而且也應該向客戶完全開放，甚至與客戶共享賬本，共用一套系統(tǒng)，各種加密算法和加密芯片完全可以比現在的銀行保密方法做得更好。銀行不僅不應該再有柜臺，甚至都不應該再有場所，一切的金融服務都已經融于場景當中。目前流行的二維碼移動支付，其實已經是把收付款網點印在了任何一件商品上了。信息社會新金融的特點之三：隨時隨地、隨身隨需的金融服務。

第5篇：金融信息技術范文

關鍵詞：金融業(yè) 信息技術

中圖分類號： F830.49 文獻標識碼：C 文章編號：1006-1770(2006)09-012-03

波士頓咨詢公司（BCG）簡介

自1963年創(chuàng)立以來，波士頓咨詢公司（BCG）一直致力于幫助客戶實現競爭優(yōu)勢。該公司相信，僅僅采用最佳經驗研究或是比照分析并不足以創(chuàng)造持續(xù)的價值，要實現積極的變革，需要對經濟、市場和組織態(tài)勢有全新的深刻認識。BCG認為每一個委托項目都有其獨特的發(fā)展空間和局限性，因此，僅僅采用標準化的解決方案是遠遠不夠的。BCG在全球36個國家設有61家辦公室，為全球各行各業(yè)的企業(yè)提供優(yōu)質服務。

在中國，BCG參照國際先進經驗，將實地情況和知識相結合，為消費品、汽車、金融、醫(yī)藥等主要行業(yè)的跨國企業(yè)和中國企業(yè)提供各種咨詢服務，包括總體戰(zhàn)略規(guī)劃制定、分銷業(yè)務拓展、品牌戰(zhàn)略制定、業(yè)務重組規(guī)劃等等。

金融服務專項是BCG中國業(yè)務組合中的重要組成部分。BCG為全球領先的國際和國內銀行、保險以及證券等機構提供服務。特別是近年來，公司為幾家大型國有銀行提供咨詢服務，幫助他們進行廣泛而深入的改革。

經過多年發(fā)展，對金融機構而言，信息技術（以下簡稱IT）已不僅僅是交易工具，而是經營管理中不可或缺的要素，廣泛應用于業(yè)務活動的方方面面。這一轉變給金融服務業(yè)帶來了深刻的結構性變化，IT已經成為許多銀行和保險公司CEO的頭等大事。

不過，目前大多數企業(yè)在IT方面所面臨的最主要問題是：如何應對復雜化趨勢。復雜程度增加的原因很多，比如出于資金考慮，長期、低回報的IT應用整合項目難以實施；短期商業(yè)決策的IT衍生系統(tǒng)不斷積累，結果在長期泛濫成災；過時、低效的系統(tǒng)不被淘汰；新應用軟件不斷大量嵌入系統(tǒng)，但很少考慮它們對長期IT環(huán)境的影響；企業(yè)并購之后，IT系統(tǒng)整合的不力。

如果任憑IT系統(tǒng)越來越復雜，金融機構及其客戶都將面臨嚴重問題。例如，員工往往只能看到流程的一個部分，而無法從一個屏幕上對客戶當前的資產或狀態(tài)有一個綜合認識；員工必須對付各種數據前后矛盾、錯誤百出的應用軟件，每天還必須登陸無數個系統(tǒng)。對客戶來說，他們必須面對由于IT系統(tǒng)脫節(jié)造成的銀行服務的低效率，還要不時往來于各個渠道解決問題――不同渠道所提供的信息往往相互沖突。

此外，從成本的角度，大多數金融機構中IT成本的增長速度超過了其它任何項目。約有60%－80%的IT預算用于系統(tǒng)維護，而其中又有一半用于新的應用。留給投資和更新的很少。事實上，從價值創(chuàng)造的角度，在大多數銀行，相比資金，IT對員工生產力和士氣的影響更為顯著。

IT復雜化造成的問題往往可以通過大幅簡化IT系統(tǒng)來解決，這一舉措還能將IT總成本降低30%之多，并增加未來IT環(huán)境的靈活性。但是，銀行該如何實現IT的全面“瘦身”呢？

點清存貨，開始行動

簡化IT系統(tǒng)，關鍵的第一步是對當前的IT環(huán)境做出診斷。考慮到許多金融機構通過不斷的系統(tǒng)升級和一次次的大型項目，已經使IT系統(tǒng)和基礎設施層層疊加，因而這一任務本身就相當繁重。此外，基本設計的變化又使得許多機構的IT系統(tǒng)超出最初設計的承受能力。例如，擴展單一產品系統(tǒng)以處理多種產品；擴充單一渠道軟件（例如基于分行的軟件）以覆蓋多個渠道；“升級”基于批次的系統(tǒng)以支持實時交易。

為了在IT系統(tǒng)的所有層次開展這一診斷工作，公司必須找出各個應用軟件、界面、數據庫和技術設施元素的確切數量和功能――及其期限、規(guī)模和長期適用性及兼容性。他們必須積極尋找應用軟件在業(yè)務流程支持方面的重合和缺口，并仔細分析成本驅動因素和成本分配方式。

第二步是確定目標IT系統(tǒng)。簡化工作結束后，你希望整個IT系統(tǒng)走向何方？在這一階段，關鍵在于找到長期商業(yè)目標，并據此調整IT系統(tǒng)。

第三步是制定一系列程序，對IT復雜性發(fā)起猛攻。例如，多元、矛盾的數據來源必須被簡化成單一、綜合的數據源。功能重復、交叉的應用軟件“大雜燴”（往往包含職能缺口）必須被改造成相互協(xié)調、靈活機動、反應迅速而精簡的應用系統(tǒng)。必須將界面從一個包含多余、缺乏統(tǒng)一標準的點到點連接系統(tǒng)轉化為一個擁有核心功能、統(tǒng)一標準的遠程界面網絡。IT的整體基礎設施必須從一個多平臺、超負荷功能（缺乏規(guī)模）的設計發(fā)展成能充分利用規(guī)模潛力和新技術發(fā)展機會的綜合平臺。

與此同時，金融機構應當努力清除那些表現不佳、增加了IT復雜性的產品；簡化商業(yè)流程（例如去除多余任務）；通過填補技能缺口、加強責任以充分發(fā)揮人力資源的作用。最終目標是顯著簡化和改善整體IT環(huán)境，實現高水平的IT統(tǒng)一性。（見圖）

在實施上述具體步驟時，還要注意另一個重要方面：組織結構。實際上，組織邊界往往加劇了IT復雜化問題，使其更難解決。地區(qū)分行、業(yè)務部門和其他實體往往有自己IT投資的優(yōu)先考慮和決策過程，并可能由此產生分歧。因此整體IT簡化中的一個關鍵步驟就是重新考察組織與治理結構――最初正是這些結構造成IT的日趨復雜。因此，目標IT環(huán)境應當與目標結構結合在一起，后者將帶來IT的長期高度有效與簡化。

更少意味著更多

雖然大多數銀行還在與IT復雜性做苦苦斗爭，但少數機構已經開展攻勢，并取得了相當成功。例如，歐洲一家銀行通過一系列認真策劃和兼并實施，成功地避免了IT復雜趨勢，而且統(tǒng)一了產品系統(tǒng)，取得了IT成本優(yōu)勢方面的領先地位。與此相似，一家中國銀行利用進入新市場的機會，重置、更新和簡化了整個IT系統(tǒng)。

產品創(chuàng)新、提高營業(yè)效率、改善客戶服務也是IT簡化的動力。一家澳大利亞機構在改善客戶服務的行動過程中，大大降低了輔助和自助服務應用軟件的數量，加強了關于顧客、賬戶、處理表現和員工的信息整合。另一家澳大利亞公司，在過去7年中將核心產品系統(tǒng)從6個減少為2個、IT網絡從12個減少為1個、計算機平臺從8個減少為3個。還有一家美國大型銀行，目前正著手將其桌面軟件從415個降低到40個。

無論IT簡化項目最直接的動因是什么，清晰的目標設置很關鍵。我們曾經參與的一個IT簡化項目，其目標是：

* 統(tǒng)一產品管理體系，并使之更加合理化；

* 更新、整合輔助與自助服務類應用軟件，并淘汰過時軟件；

* 在整個企業(yè)范圍內進一步整合關于賬戶、客戶、員工和處理表現的信息；

* 統(tǒng)一和建立成像、文件管理和工作流程系統(tǒng)。

經過全面診斷及對目標IT環(huán)境和組織結構的認真規(guī)劃，我們著手實施了一套包含九大措施的計劃，以降低IT復雜性。涉及了幾乎所有產品領域，包括核心的零售銀行產品、管理投資、人壽保險、個人貸款和信用卡業(yè)務。300多個主要應用軟件和小型軟件被一一仔細評估，評估標準包括長期有效性、用戶友好性、靈活性、兼容性以及對取得核心業(yè)務目標的價值。該計劃仍處于進行過程中，在所有評估的軟件中，已有70個主要軟件（及許多相關小型軟件）被淘汰。事實上，這些精簡措施與其他措施一起，在一年半內幫助銀行淘汰了近25%的主要IT軟件。生產效率顯著提高，成本明顯降低。

更待何時

多年前，IT完全是一項后臺工作。后來，它也開始走到前臺。今天，IT成為連接金融機構前后臺的關鍵工具――通過個人電腦、移動電話和ATM機等渠道聯(lián)系銀行各部門及銀行和顧客之間。但是許多機構并沒有充分利用這一交互聯(lián)結系統(tǒng)的潛力，原因是他們建立了層層疊加的界面系統(tǒng)，并試圖處理完全不同、互相矛盾的數據庫，從而束縛了自己的手腳。

但是，信息技術對金融服務機構整體業(yè)績和盈利能力的作用將越來越大，這就是要在目前階段，簡化IT顯得非常重要的原因。事實上，許多金融機構正在試圖構建一種包含更多標準模塊、基于專門服務的架構。但是如果在這一過程中，他們沒有對目前的IT環(huán)境進行清理，那么這些公司只不過是在現有體系上再疊加一個層次而已，新系統(tǒng)的投資將被浪費。

應當注意，不僅在金融服務機構，而且在許多其他行業(yè)的公司，IT簡化已經成為CEO的頭等大事。例如通用汽車已經將其關鍵軟件從1996年的7000個減少到今天的3500個，這一簡化每年將為公司節(jié)省10億美元。IBM在過去十年中，通過簡化應用軟件和基礎設施，使IT支出減少30%。3M公司計劃通過五大要素減少應用軟件。這樣的例子還有很多。

當然，IT簡化計劃并非全無風險。它要耗費時間和資源，包括財力和人力。同時，由于每家機構中的不同集團可能有各自的利益和偏好，因而關于應當淘汰哪個軟件和哪些IT復合產品的討論會漫長而艱難。討論有時會轉變?yōu)闋幊场?/p>

但是銀行、保險公司和其他金融機構都必須克服這些潛在障礙。有效的IT簡化帶來的收益將遠遠超過實現這一目標需要的資源。成功實施IT簡化以后，客戶服務將變得更迅速、可靠和便捷；員工的工作積極性會更高，取得的成果也會更大；流程將變得迅速、準確和高效。

此外，IT簡化不應是一次性事件，而是持續(xù)進行的過程。應當設立專門的組織機構，確保對IT復雜化的警惕。最后，簡化IT對降低成本的作用巨大。據估計，由于IT復雜化造成的系統(tǒng)臃腫、低效，使得生產力低下，因此每年全球企業(yè)損失達7500億美元。

已經堅定不移地實施IT簡化的金融機構――以及那些剛剛選定正確方向的企業(yè)――將因此取得相當的競爭優(yōu)勢。您的公司甘愿落后嗎？

第6篇：金融信息技術范文

關鍵詞：云計算;業(yè)務系統(tǒng);三網融合

Abstract: this article mainly from the perspective of communication operators, this paper expounds the necessity of business systems integration, as well as cloud computing technology in the application and development of communication business system integration and the trend of the development of three nets joint.

Keywords: cloud computing; Business systems; Three nets fusion

中圖分類號：TP3文獻標識碼：A文章編號：2095-2104(2013)

當前，全球通信產業(yè)已經進入新的大融合、大變革和大轉型時期，將逐步實現新的跨越式發(fā)展。技術、業(yè)務、產業(yè)的融合和創(chuàng)新將成為這個時期通信產業(yè)的主要特征：一是通信業(yè)憑借其技術和市場優(yōu)勢，逐步向終端和內容產業(yè)延伸，通過提升客戶體驗，在內容上不斷拓展新的媒體，圍繞人們的娛樂、社交和商業(yè)活動提供業(yè)務應用；二是電信網絡和IT網絡設備的有效融合，網絡架構逐步向云計算演進，提供寬帶、綠色、安全、高效、智能、便捷、低成本的信息和網絡服務；三是通信業(yè)將進一步滿足行業(yè)市場的需求，大力發(fā)展物聯(lián)網，不斷拓展網絡和用戶的屬性與邊界。在融合發(fā)展的過程中，通信產業(yè)面臨新的技術、商業(yè)模式和來自其他行業(yè)的挑戰(zhàn)。

一、云計算在通信行業(yè)中的應用前景

云計算，促進通信業(yè)務“云化”。傳統(tǒng)靜態(tài)配置的網絡架構已難以適應運營商新時期發(fā)展的需要，以云計算技術構建的新型服務模式將是今后的必然選擇。根據IDC預測，云計算相關IT支出在2012年將達423億美元，未來4年，全球云計算服務市場平均年增長率將達到26%。通過向分布式云計算模式遷移，通信業(yè)務將實現“云化”。借助于虛擬化、資源共享技術，傳統(tǒng)電信網絡中專用平臺將被替代。由于計算、存儲資源和軟件解耦，運營商提升了資源的利用率和使用彈性，大大提高了業(yè)務部署速度和處理能力；在降低總體成本的同時，滿足用戶的動態(tài)個性需求。未來，業(yè)務“云化”與通信能力的結合將為電信網絡提供一個新的發(fā)展方向。

綠色通信，推動通信發(fā)展的新動力。通信業(yè)已成為全社會綠色環(huán)保和節(jié)能減排戰(zhàn)略中的重要戰(zhàn)場，產業(yè)界正通過設計、發(fā)明新的部件，開發(fā)和優(yōu)化網絡架構，來實現降低單位能耗的目標。目前，應用于綠色節(jié)能的各種新技術、新工藝、新產品、新網絡架構和體系正不斷涌現，比如：高效功放器件、智能載波/端口關閉技術、關斷載頻節(jié)電技術、分布式網絡架構、休眠新技術等，已經極大地降低了通信設備和網絡的能耗。預計進一步的創(chuàng)新將發(fā)生在云架構下，實現廣域范圍內的資源處理、認知無線電、“光進銅退”、低成本FTTx和綠色PON固定接入、動態(tài)光旁路以及全光網絡應用等，以全方位降低能耗，推動綠色經濟和社會的和諧發(fā)展。

網絡安全和隱私保護，托起電信和互聯(lián)網健康發(fā)展的未來。為了通信和互聯(lián)網將來的健康發(fā)展，網絡運營商和互聯(lián)網公司將通過技術手段確保存儲在網絡上和終端側的用戶隱私安全，同時還會防止網絡設備資源被非法使用或濫用，做到只有經過認證的用戶所授權的應用才可以允許訪問指定的該用戶的資源。同時，國家也會出臺和采取符合中國市場需求的安全保護政策與措施，提升用戶個人隱私權的保護意識，以全面提供網絡安全和個人隱私保護，確保通信和互聯(lián)網的健康發(fā)展。

二、云計算實現多種能力的接入與聚合

要實現多種能力的接入與聚合，需要采用面向服務架構（SOA），將電信能力（如：SAG能力、IMS能力等）、互聯(lián)網能力（如：Google翻譯、Google搜索、天氣預報等）、物聯(lián)網能力、及其他能力接入到平臺。這種方法具有一些特點：

1.1提供了完整的SOA解決方案：統(tǒng)一接入異構系統(tǒng)通過不同協(xié)議提供的服務。

1.2使用方便：屏蔽WS/SOAP等技術細節(jié)。

1.3基于標準協(xié)議的開放式平臺：支持SOAP/JMS/HTTP/IIOP等標準協(xié)議，支持Web Service。

三、構建高效的業(yè)務執(zhí)行環(huán)境

執(zhí)行環(huán)境主要包括服務運行層和服務管理層。服務運行層包括服務的創(chuàng)建、裝配、執(zhí)行等從原始到運行的一系列操作。服務運行層將按照業(yè)務規(guī)則和業(yè)務需求創(chuàng)建并等待配置和執(zhí)行，該層提供了一系列業(yè)務引擎來保證服務在其生命周期之內具備一定的可控性。服務管理層主要提供了一種更加抽象的、高級的服務編排及管理策略。服務運行層對服務的管理只是輕量級地對服務生命周期進行控制；而服務管理層的管理則是涉及運營戰(zhàn)略的，該層不僅包含服務管理的功能，同時也應具備對整個平臺安全和升級的可控能力。

下一代業(yè)務交付平臺（SDP）要求執(zhí)行環(huán)境能夠做到資源彈性調度，以提高資源利用效率。應用在運行過程中，如應用負載較大，則無法滿足SLA要求，那么需要根據預定的策略，增加系統(tǒng)資源，保證系統(tǒng)的正常運行；如應用長時間處于低負荷運轉的狀況，系統(tǒng)則可以根據預定的策略，釋放系統(tǒng)資源，以降低能耗。如現在的短信中心、彩信中心在年底時幾乎處于爆滿狀態(tài)，但其他系統(tǒng)可能是閑置的，但卻無法進行動態(tài)調整。

如圖所示，我們需要采用云計算分布式技術，把執(zhí)行環(huán)境在部署時分割成調度主機、多個業(yè)務處理機，分發(fā)調度主機中的數據庫系統(tǒng)存有調度策略、訂購關系表，分發(fā)調度主機管理并配置各個業(yè)務處理機，新增處理機要向分發(fā)調度主機注冊；分發(fā)調度主機能夠實時檢測業(yè)務處理機的狀態(tài)，在某個業(yè)務處理機出現故障的時候能把原來該業(yè)務處理機上相應的工作轉移到其他業(yè)務處理機上。分發(fā)調度主機能夠按照一定的分發(fā)策略，把多個業(yè)務或同一業(yè)務的多個訂購關系合理分配到各個業(yè)務處理機，并將分配結果保存在調度策略表和訂購關系表中。在業(yè)務量和用戶量上升的情況下，可以增加業(yè)務處理機的數量，以達到分擔負荷的目的；在業(yè)務量和用戶量降低的情況下，可以停用部分業(yè)務處理機，以降低能耗。

四、基于云計算構建三網融合系統(tǒng)

1、利用云計算打造三網融合平臺環(huán)境

基于云計算的平臺，會帶來很多好處：

①利用云并行計算能力，提高數據壓縮處理能力，實現實時編碼能力。

②利用云存儲分散讀寫操作，實現網絡IO和存儲器IO的讀寫均衡；利用靈活擴展能力，滿足業(yè)務爆炸增長需求。

③利用虛擬IDC業(yè)務，快速部署系統(tǒng)，提高資源利用。

④基于PaaS模式，不斷提升公共計算能力，打造云模式生態(tài)環(huán)境。

2、利用IaaS構建基礎設施平臺

運營商建設的三網融合系統(tǒng)是一個分級分域的系統(tǒng)。這種設計與用戶數量龐大、網絡通信流量巨大相聯(lián)系。分域后物理設施分別服務不同區(qū)域的用戶，相應的網絡環(huán)境以城域網為主，用戶業(yè)務實現按地域而分離，降低了服務系統(tǒng)壓力。以往這種設計針對IPTV業(yè)務還比較有效，但隨著三網融合內涵的變化，簡單的分級分域模式難以應付復雜的應用場景的變化。

采用云計算構架，將基礎設施虛擬化，通過云管理的集群管理、任務調度、虛擬管理、負載均衡和存儲管理等管理模塊，將基礎設施的資源統(tǒng)一管理起來。硬件設施通過虛擬化的處理，使得資源和物理位置關系得以解耦，方便了資源的使用和管理。這樣，云計算能夠將硬件設施從分區(qū)部署的場景中集中起來，形成可管理的、可調度的、可按需使用的能力集。基于IaaS架構，建立起動態(tài)的負載支撐能力。將資源分配給計算繁忙的業(yè)務使用。同時，基于IaaS架構布局，更易于建立起應用服務冗余機制，杜絕單點故障造成業(yè)務系統(tǒng)的服務中斷。

3、利用云存儲應對大規(guī)模數據壓力

三網融合中，多媒體數據的存儲需求會比較突出。云存儲通過對大量小文件采用壓縮和封裝處理，同時采用冗余策略，提高文件存儲效率和可靠性。云存儲還通過分布式數據庫的使用，提高結構化數據的讀寫性能和容量。云存儲能夠提供對存儲資源的統(tǒng)一管理能力，實現建立統(tǒng)一的資源庫，適應融合業(yè)務的開展，避免重復資源占用。云存儲還可以配置資源的使用策略，根據不同的存儲場景，使用不同的存儲介質和網絡來存儲內容。

4、構建智能云應對終端的多樣性需求

智能云就是為了系統(tǒng)平臺能夠自動響應不同的終端設備訪問，根據終端的硬件和軟件環(huán)境，反饋不同格式的內容。智能云具備云計算的海量處理能力，利用平臺強大的計算能力，能夠形成對各種終端服務內容的匹配。智能云后端是三網融合的內容服務平臺，通過對視頻、音樂、資訊和用戶相關信息等數據的規(guī)整和適配，提供給不同類型終端一致的服務。智能云通過應用程序接口的方式，支持終端的應用開發(fā)。

終端的多樣性近年來愈演愈烈，除了手機終端主流的操作系統(tǒng)平臺品種增多，更有平板電腦、游戲廠商推出的各種游戲機、電子書等等，都加入到三網融合的業(yè)務場景中。而且終端性能提升很快，用戶體驗不斷提高。因此，應用平臺需要應對各種類型終端的訪問，基于同一套內容，能夠支持各種終端。

五、結束語

通信寬帶網絡作為業(yè)務發(fā)展的基礎網絡演進以業(yè)務需求及技術走向為導向，而“三網融合”是國家網絡發(fā)展重點戰(zhàn)略舉措，隨之而來的相關業(yè)務融合，勢必使業(yè)務種類形式及用戶量大幅增加，已成為網絡后續(xù)支撐保障的重中之重，全面影響網絡演進方向。這種全方位融合的業(yè)務環(huán)境，對系統(tǒng)平臺提出高的要求。而云計算正是通信信息技術應對海量信息處理的情況下誕生的技術體系和服務方法。利用云計算構建三網融合的服務平臺是恰逢其時，順勢而發(fā)。云計算與三網融合必將相得益彰，構筑起強大的服務平臺和智能的應用環(huán)境。

參考文獻

[1] 張敏輝．基于云計算技術的研究與探討[J]．數字技術與應用，2010．

[2] 胡樂明．新一代的業(yè)務交付平臺架構研究[J]．研究與設計，2010．

第7篇：金融信息技術范文

【關鍵詞】課堂教學 融合方式 培養(yǎng)人才

信息技術與教育教學深度融合是教育信息化的顯著標志和進程，在推進教育信息化的過程中，必然會經歷幾個階段，而信息技術與教育教學的深度融合的主體是學生與教師，學校與教育管理部門。在教育信息化的進程中，我們不斷探索，不斷前進，前進的道路必然是曲折的，會遇到這樣那樣的問題，但對于教育教學來說，不探索，不鉆研，是不能將教育教學研究透徹的，在國家推進信息技術與教育教學深度融合的理念下，積極的實踐，求真的探索將會成就信息技術與教育教學廣闊的天空。

信息技術可以說是前沿性的能力，讓教育教學與信息技術深度融合，不僅能讓學生體會到科技的課堂，也使課堂的教學模式變的更加信息化。信息技術是時代的引領，讓信息技術的腳步更加貼近課堂，貼近學生，能夠帶給學生全新的視角去學習知識，樂于探索。

但是在現階段，信息技術與教育教學深度融合的現狀還存在幾個問題：

信息技術與教育教學深度融合的載體是更新教育教學理念。在還是以考試定升學的大背景下，我們的教師遇到的是非常矛盾的現狀，一方面要求提高學生的素質，開展多方面的活動課程；另一方面，對于教育教學來說，學生還面臨著升學的壓力，這樣就使學生在學習的過程中，教師在教學的過程中，面臨著巨大的矛盾，既影響教師與學生的探索，也影響信息技術與教育教學深度融合的進程。

2、信息技術與教育教學的深度融合應對農村薄弱學校予以關注。教育需要公平，更需要齊頭并進，在城市與農村，在東部沿海與西部邊遠的不同地區(qū)，對教育的重視程度和投入都完全不同，這樣就形成了我們信息技術與教育教學深度融合的差異性，不僅影響農村學生的心理素質，更加影響農村學生的成長，信息技術應該是全民共享，學生的受教育的權利也是平等的，只有將信息技術與教育教學深度融合的過程更加細化，才會使全體學生都感受到信息技術帶來的知識變革。

3、信息技術與教育教學深度融合的進程需要反饋與交流。教育教學需要交流，學生之間需要交流，教師之間需要交流，學校之間需要交流，各個地市之間更需要交流。在實施深度融合的過程中，不僅需要我們每個人進行努力，還需要彼此之間互相交流討論，讓智慧的火花灑向每一個角落。

信息技術與教育教學深度融合的內涵是實現信息技術與教育教學水平的有效提高，課堂效率得到提高，學生的課堂時間充分利用，借用信息技術手段將知識的內化過程融入課堂，為學生打下扎實的知識基礎，也為教育信息化的進程，提供基礎的教學平臺和資源平臺。對于信息技術與教育教學深度融合的方式有以下幾點思考：

信息技術與教育教學深度融合的基礎是三通兩平臺的建設。

信息技術融入教育教學的方式有很多種，其中最顯著地就是國家對三通兩平臺的建設要求。寬帶網絡校校通，體現的是信息技術的優(yōu)勢資源能夠通過互聯(lián)網絡帶到每個學校，尤其是邊遠和農村薄弱學校，使這些學校的教師能夠在備課時利用到互聯(lián)網的資源；教學資源班班通，體現的是對于優(yōu)秀的教育教學資源，讓每個班級的學生都能享用，讓學生在學習的同時，也能夠使更多的更好的資源為學習所用；網絡學習空間人人通，是利用網絡的學習空間氛圍，使學生能夠在課余有交流，有思考，不斷的提高學生學習的主動性，讓網絡空間真正的成為學生學習的橋梁，變玩為學，變一個學生學習為多個學生共同學習，使學習的方式更加多元化。加強“數字教育資源公共服務平臺”與“教育管理信息系統(tǒng)平臺”兩個平臺的建設，能夠更好的促進學生的學習，讓數字化的公共教育教學理念深入人心，成為教師與學生尋找資源，共同交流的“良師益友”，跨越時間與空間的限制，使學習無限制，學習無止境。

二、信息技術與教育教學深度融合的關鍵是繼續(xù)推進教育信息化的進程。

教育信息化是教育改革的必然趨勢，每個教師在經歷了信息技術與教育教學深度融合的過程中，都是在踏著教育信息化的腳步前行。這是一種探索，是一種目標，更是對于教育教學環(huán)境的美好愿景。在推進信息技術與教育教學深度融合的今天，一定要在實施過程中，注重方式方法，將美好的前景與矛盾的現實逐步趨于統(tǒng)一，變理想為現實，將信息技術的前沿性與科技性，體現在教育教學中，深度融合體現的是一種狀態(tài)，融入信息技術的課堂呈現與課堂模式的狀態(tài)，這是需要一段時間的鉆研與摸索的過程，相信堅持下去，一定能使學生的課堂呈現出豐富多彩的知識環(huán)境。

第8篇：金融信息技術范文

論文摘要：信息資源的價值越來越高，建設以數據庫為中心的管理信息系統(tǒng)，對提高金融管理水平和生活質量具有重要的意義，本文以具體實例闡述了面向對象程序設計方法的特點，并分析其優(yōu)點和不足的地方，以便于在經濟工作中運用面向對象軟件開發(fā)實踐方法具體設計相關管理信息系統(tǒng)。

1前言

隨著我國經濟信息化工作的不斷發(fā)展提升，對金融工作者的計算機應用知識要求越來越高，有些企業(yè)的信息系統(tǒng)正面臨從傳統(tǒng)的核算軟件向管理決策性的大型管理軟件的再開發(fā)。當前我國企業(yè)經濟發(fā)展對管理信息系統(tǒng)開發(fā)的需求很大，如何正確安排軟件的結構，合理組織、管理軟件的生產，不僅是從事軟件開發(fā)專業(yè)人員的事，也是廣大從事金融管理工作人員及學員必需掌握的知識，金融工作人員經常就會被要求加入到系統(tǒng)開發(fā)中去，向系統(tǒng)開發(fā)人員提供有關專業(yè)技術支持，幫助開發(fā)人員了解企業(yè)的財務處理程序、經營過程，管理要求及用戶的信息需求等。為了縮短了軟件的研制時間，提高了軟件的開發(fā)效率，面向對象程序設計由此應運而生。面向對象事件驅動程序設計方法是程序設計方法的一次變革.我們應迎頭趕上井掌握這門新技術。

2面向對象方法程序設計(00)的基本過程

計算機軟件技術發(fā)展非常快，越來越多的實用軟件工具有不同程度的面向對象自動編程功能，軟件工程各階段的自動化程度也將越來越高.面向對象程序設計是目前程序設計方法的主流，是程序設計在思維和方法上的一次巨大進步。WWW.133229.coM面向對象程序設計思想是面向對象，即設計的重要任務在于描述對象，程序是由事件驅動的，因而，在執(zhí)行過程中，持續(xù)等待的是一個發(fā)生在對象上的事件。而發(fā)生什么事件則要看使用者的操作，如單擊、雙擊鼠標等。至于下一步的程序流向，則要看驅動的是什么事件。這類程序設計的主要目的是從任何方便與簡化使用人手，由使用者控制程序流向，這在一定程序上增加了編程的難度，以基于vfp6.0面向對象的程序設計應用為例，假設某儲戶到銀行提取存款x元，試問銀行出納元應如何付款最佳(即各種票頰鈔票總張數最少)。

2.1分析

可以從最大的票額(100元)開始，算出所需張數，然后在剩下的部分算出較小面額的張教，直到最小票額（1元)。

2.2設計步辣

(l)建立應用程序用戶最界面。

選擇“新建”表單設計器，增加一個命令按鈕command1、14個標簽labeli_label14,7個文本框texti_text7。

(2)設置對象屬性.如表i:

表單的默認按鈕

(3)編寫程序代碼:

說明:文本框的interactivechange事件當文本框中的內容被改變時發(fā)生。

2.3建立程序界面與程序運行結果

在企業(yè)的金融信息系統(tǒng)中其它應用需求諸如:求各種所得稅的納稅情況，水電費收支情況，工資管理情況等應用，軟件需求大，需求的具體要求各有千秋，程序代碼和界面是千變萬化的，系統(tǒng)開發(fā)人員和信息管理應用工作者應根據具體的要求按一定的語法規(guī)則去改變程序的結構和方式，形成各自的風格，以滿足企業(yè)信息管理系統(tǒng)對應用軟件日益增長的需要。

3面向對象系統(tǒng)開發(fā)(00)方法的原理

面向對象方法是在吸取結構化思想和優(yōu)點的基礎卜發(fā)展起來的，是對結構化方法的進一步發(fā)展和擴充。各種分析方法在財經軟件開發(fā)過程中墓本目標是相同的。都以較低的成本開發(fā)高質量的軟件，系統(tǒng)開發(fā)從問題域中的實體與關系出發(fā)，體系結構是由對象類及其關系構成，對象之間通過消息傳遞信息，通過執(zhí)行服務一消息鏈完成指定功能，一旦用戶要求修改，可以只更改局部內容即可。但不管采取什么開發(fā)方法，軟件開發(fā)的墓本活動包括:需求定義、設計(design),實現、驗證/確認，一個面向對象的程序的每一成份應是對象，計算是通過新的對象的建立和對象之間的通信來執(zhí)行的。“面向對象”一詞是針對“面向過程’一詞提出的，是在本質上不同于傳統(tǒng)的結構化方法的一種新方法，但其是基于或擴展結構化的思想，且包含三個基本的原理:封裝、繼承及多態(tài)。面向對象方法是吸取結構化方法的思想和優(yōu)點的基礎上發(fā)展起來的，是對結構化方法的進一步發(fā)展和擴充。

4面向對象系統(tǒng)開發(fā)(00)方法的特點和發(fā)展趨勢

面向對象程序設計方法是一種正在發(fā)展中的方法，它認為客觀世界是由對象組成的，用對象表示軟件應用領域里的事物，用消息傳送表現事物之間的相互聯(lián)系，它用對象和消息來描述事物及其相互之間的聯(lián)系，用類和繼承來描述對象，建立問題或模型、描述系統(tǒng)。它是一種運用對象、類、繼承、聚合和消息等概念來構造程序的設計方法。面向對象的程序設計方法主要的構成可為:對象+類十繼承十消息。軟件系統(tǒng)利用以上四個概念進行設計或實現的，使認為其是面向連接的.面向對象程序設計的特點是唯一性，從前一階段到后一階段高度連續(xù)，將面向對象分析ooa、面向對象程序設計oop、面向對象設計ood集成到生存期各階段中，相對于結構化程序設計方法來說.面向對象程序設計方法具有其獨到的以下優(yōu)點:開發(fā)方法的唯一性，開發(fā)階段的高度連續(xù)性.表示方法的一致性。問題空間實體的自然表示，減輕了設計者的負擔。設計之初不必考慮很完整的地方，建立完整的體系結構，可促進復用性，易于維護，易于修改，可合理利用其共同性，減少其復雜性。

例如，在基本的發(fā)visualfoxfro,vi-sualbasic.visualc++中，控件(control)、表單(form)等都是一個個對象.對其中對象的操作，可以通過屬性、事件和方法來實現。面向對象是當前軟件方法學的主要方向，也是目前最有效的開發(fā)方法之一。其基本思路是:把一個復雜問題的求解過程分階段進行，每個階段處理的問題都控制在人們容易理解和處理的范圍內。在應用中，面向對象的分析方法首先定義對象及其屬性，根據問題域中的操作規(guī)則和內在性質定義對象的行為特征(服務)，建立狀態(tài)模型，用狀態(tài)模型描述對象的生命周期，分析對象之間的關系，采用封裝，繼承，消息通信等原則使問題域的復雜性得到控制，根據對象及其生命周期定義處理過程。當然，面向對象設計方法有很多不足之處，在開發(fā)大型軟件方面，面向對象設計方法無疑其有很好的優(yōu)勢，但這種優(yōu)勢只有其在開發(fā)大型軟件上才體現出來，軟件的重用使其冗余相對較大。對于小型軟件和要求講究效率的場合來講，結構化程序設計方法仍有其使用的必要。

以金融管理信息系統(tǒng)為例，隨著金融軟件的推廣應用，企業(yè)電算化應用水平不斷提高，軟件已不能滿足企業(yè)管理水平提高的需求，為此我國金融軟件開發(fā)應用工作者又相繼推出了atm系列、銀證轉賬軟件產品，井與會計管理軟件功能相關聯(lián)和對接，主要包括:賬務處理、資金管理、帳務分析、銷售等功能，在管理型軟件各功能模塊中還將滿足納稅處理、提供審計線索等功能需求。將推出成熟的商品化金融企業(yè)管理信息軟件，以實現企業(yè)內部物流、資金流與信息流的一體化管理，實現管理與決策有機統(tǒng)一，并通過建立在internet/intranet/extranet上，實現企業(yè)內部資源與企業(yè)外部資源構成的整個供應鏈的管理.

第9篇：金融信息技術范文

【關鍵詞】高新區(qū) 財政支持 金融創(chuàng)新

西安高新區(qū)成立二十四年來，始終堅持科技引領、創(chuàng)新驅動，大力發(fā)展高新技術產業(yè)，完善優(yōu)化財政支持政策，不斷加大獎勵扶持力度，引導鼓勵金融機構加強金融產品和服務方式創(chuàng)新，不斷增強金融支持高新區(qū)發(fā)展力度，走出了一條具有內陸特色的財政金融支持自主創(chuàng)新發(fā)展的道路。2015年9月，國務院批復同意在西安高新技術產業(yè)開發(fā)區(qū)建設國家自主創(chuàng)新示范區(qū)，全面實施創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略，激發(fā)各類創(chuàng)新主體活力，開創(chuàng)西安高新區(qū)發(fā)展新局面。在此背景下，研究高新區(qū)發(fā)展中財政金融支持問題和探索財政金融支持新途徑，對促進高新區(qū)創(chuàng)新發(fā)展具有現實意義。

一、西安高新技術產業(yè)開發(fā)區(qū)發(fā)展及財政金融支持現狀

（一）以戰(zhàn)略性新興產業(yè)為主導，促進經濟快速健康發(fā)展

西安高新區(qū)是1991年3月經國務院首批批準成立的國家級高新技術產業(yè)開發(fā)區(qū)，現規(guī)劃面積307平方公里，是絲綢之路沿線產業(yè)規(guī)模最大的高新區(qū)，也是西安乃至陜西最大經濟增長極和對外開放窗口。近年來，西安高新區(qū)緊抓絲綢之路經濟帶和向西開放的國家戰(zhàn)略，緊抓全球產業(yè)布局調整的重大機遇，特色高新技術產業(yè)實現跨越發(fā)展，形成了以新一代信息技術和高端裝備制造為主導，生物醫(yī)藥、節(jié)能環(huán)保、新材料和科技服務業(yè)多元支撐的發(fā)展格局，成為我國重要的高新技術產業(yè)發(fā)展基地。2014年，西安高新區(qū)完成企業(yè)總收入11070億元，同比增長25%，位居全國高新區(qū)第三位；全區(qū)生產總值增長13.2%，進出口總額達到1180億元，同比增長35.6%，約占陜西省80%；實現固定資產投資660億元，同比增長24%；實現一般預算收入88.28億元，同比增長20.33%；企業(yè)總數超3萬家，高新技術企業(yè)累計達到1105家。

（二）財政金融支持政策較為完善，企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展能力不斷增強

為促進企業(yè)發(fā)展，提升財政資金使用效率，制定《西安高新區(qū)加快創(chuàng)新驅動發(fā)展政策體系》、《戰(zhàn)略性新興產業(yè)扶持引導基金管理辦法》和《加快創(chuàng)新驅動和促進企業(yè)提質增效專項資金管理辦法》等文件，通過劃分財政資金有償使用和無償使用，強化企業(yè)分類支持。充分發(fā)揮每年7億元的戰(zhàn)略性新興產業(yè)發(fā)展專項資金的作用，從創(chuàng)新體系建設、促進企業(yè)提質增效、人才培育和引進、科技與金融融合等方面予以政策資金支持，扶持培育戰(zhàn)略性新興產業(yè)發(fā)展。同時，人行西安分行營管部和西安高新區(qū)金融辦聯(lián)合開展名錄制小微企業(yè)票據融資“雙優(yōu)操作”試點工作，通過充分發(fā)揮再貼現貨幣政策工具的導向作用，推動轄區(qū)金融機構加大對小微企業(yè)的信貸支持，逐步降低小微企業(yè)融資成本，促進小微企業(yè)健康發(fā)展。為加快高新區(qū)戰(zhàn)略性新興產業(yè)發(fā)展，培育一大批創(chuàng)新能力強、具備國內外行業(yè)競爭能力的科技企業(yè)，高新區(qū)實施了科技小巨人計劃、龍頭企業(yè)配套企業(yè)獎勵、高層次人才團隊投資性支持等政策，進一步優(yōu)化創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境，激發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力，提升自主創(chuàng)新能力，推動產業(yè)優(yōu)化升級。

（三）金融基礎環(huán)境良好，融資功能較為完善

多年來，西安高新區(qū)通過優(yōu)化園區(qū)金融服務環(huán)境，搭建企業(yè)融資平臺，吸引更過的金融機構入駐園區(qū)，服務中小企業(yè)融資，促進主導產業(yè)發(fā)展。目前，西安高新區(qū)已匯集金融監(jiān)管機構以及韓亞銀行、匯豐銀行等各類中外銀行和非銀行金融機構區(qū)域性總部30余家，109家商業(yè)銀行分支機構，66家保險、證券等金融機構，45家租賃、擔保、小貸、信托、期貨等準金融機構，科技型專營銀行10家，聚集會計師事務所、資產評估公司各類科技金融服務機構360余家，設立股權交易中心、企業(yè)上市路演中心、產權交易中心、科技金融服務中心和投融資聯(lián)盟等七大科技金融服務平臺，融資租賃、消費金融公司、商業(yè)保理公司、P2P、股權眾籌、第三方支付等新興融資服務機構不斷設立，其中互聯(lián)網金融機構已達到34家。西安高新區(qū)幾乎聚集了全省70%以上的全國或區(qū)域性金融機構總部，“科技路-唐延路-錦業(yè)路”帶狀科技金融聚集區(qū)已初步形成，成為西部最大的科技金融要素聚集區(qū)和全國高新區(qū)中科技金融資源最為密集的區(qū)域之一。2014年高新區(qū)社會融資總規(guī)模超過2200億元，同比增長85%。

（四）信貸產品和服務方式不斷創(chuàng)新，科技金融特色鮮明

近年來，西安高新區(qū)加快推進科技信貸產品和服務模式創(chuàng)新，大力提升科技企業(yè)資本市場利用能力，促進科技與金融結合發(fā)展。一是建設高新區(qū)信用與金融服務平臺，與平安銀行合作開發(fā)全國首款銀政合作互聯(lián)網金融產品“橙e稅融通”，已為50余戶企業(yè)核定信用貸款額度超2億元；與招商銀行西安分行合作開發(fā)了在線自主貸款服務，將平臺征集的企業(yè)融資需求與招商銀行的企業(yè)貸款產品在線自動匹配，并在線完成業(yè)務受理；與瀚華小貸公司合作開發(fā)“新易貸”信用金融產品，為符合條件的企業(yè)提供50～100萬元的純信用貸款；以金開貸、融易貸等為代表的20余家互聯(lián)網金融創(chuàng)新機構陸續(xù)設立并開展業(yè)務，累計交易量已突破10億元；在知識產權質押貸款貼息政策的引導下，近三年區(qū)內知識產權質押貸款累計超過20億元。二是建設科技大市場，圍繞技術交易、設備共享、政策服務，促進科技成果轉化，優(yōu)化科技資源配置。2014年，西安科技大市場匯聚高校院所和軍工單位900余家，全年技術成果交易額超260億元，同比增長25%。三是通過科技企業(yè)保險、融資貼息、風險補償、擔保補貼以及綜合信用等級評價補貼等方式，降低企業(yè)的融資成本，促進科技與金融實現融合發(fā)展。近三年累計向擔保機構兌現擔保費補貼資金9017萬元，撬動擔保貸款額超100億元，扶持中小微科技企業(yè)1300余家。

（五）多層次資本市場活躍，創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展迅速

加強多層次資本市場體系建設，對調動民間資本積極性、提高直接融資比重、促進新興產業(yè)發(fā)展和經濟轉型、增強對實體經濟的支持力度意義重大。一是建立上市上柜后備企業(yè)庫，通過對企業(yè)上市上柜給予補貼，引導企業(yè)通過資本市場融資，近三年累計向擬上市上柜企業(yè)兌現4800多萬元獎補資金；同時積極助推企業(yè)通過發(fā)行短期融資券、中期票據、私募債等方式進行融資，2014年全年債券融資額超800億元。此外，設立2000萬元科技保險專項資金，推出貸款履約保證保險等6大類16小類創(chuàng)新險種，近三年累計向96家企業(yè)兌現科技保險保費補貼570萬元，帶動科技保險風險保障額達121億元。二是實施《關于促進創(chuàng)業(yè)風險投資發(fā)展的若干政策》，設立5億元的創(chuàng)業(yè)投資引導基金，加快發(fā)揮該基金的引導和放大作用，推動創(chuàng)業(yè)投資健康發(fā)展。同時，成立創(chuàng)業(yè)園發(fā)展中心，為科技企業(yè)提供咨詢與指導、項目策劃與申報、投融資促進等服務，累計孵化畢業(yè)企業(yè)435家，轉化科技成果1100多項；專業(yè)服務小微創(chuàng)業(yè)項目的預孵化基地―“創(chuàng)途在XIAN”，累計迎來32個創(chuàng)業(yè)團隊、104位年輕創(chuàng)業(yè)者入駐。

二、西安高新技術開發(fā)區(qū)財政金融支持中亟需解決的問題

（一）融資平臺轉型發(fā)展，融資支撐力度減弱

西安高新區(qū)采用開發(fā)區(qū)與行政區(qū)并行模式，管委會作為市政府的派出機構，根據《西安市開發(fā)區(qū)條例》和政府授權，行使市級經濟管理權限和部分行政職能，對園區(qū)實行統(tǒng)一管理，西安高新控股有限公司等公司作為政府性融資平臺主要為高新區(qū)基礎設施建設進行融資。而《關于加強地方政府性債務管理的意見》等文件出臺后，嚴格規(guī)范政府性融資政策的著力點更多指向政府融資平臺的融資行為，隨著平臺公司公益性、準公益性資產和債務剝離，融資平臺業(yè)務發(fā)展面臨轉型，其對高新區(qū)顯性或隱性的融資支撐力度將會大大減弱。同時，企業(yè)將面臨來自政府和市場的雙重壓力，正常融資和運營活動將可能出現諸多不確定風險，融資前景不容樂觀，對支撐高新區(qū)基礎設施建設可能帶來影響。

（二）信貸創(chuàng)新力度不強，融資渠道有待拓展

銀行信貸作為配置資金資源的主要手段，對于有效滿足企業(yè)融資需求、促進經濟快速發(fā)展具有重要意義，但由于信貸激勵機制不完善、商業(yè)銀行創(chuàng)新動力不足等因素影響，銀行信貸融資主渠道作用未能有效發(fā)揮。銀行的“盈利性、安全性、流動性”特性與高新區(qū)科技企業(yè)的“高投入、高風險、高收益”特征存在結構性矛盾，銀行經營對信貸風險實行嚴格的追責制度，加之高新區(qū)對商業(yè)銀行信貸激勵機制的不完善，致使商業(yè)銀行信貸投放積極性不高。同時，雖然金融機構在信貸產品創(chuàng)新方面取得一定成績，但信貸產品、信貸服務模式等方面的創(chuàng)新力度仍顯不足，存在產品規(guī)模較小、品種不足等問題。如知識產權質押貸款配套機制問題，軟件外包貸款、文化創(chuàng)意貸款等新型融資產品明顯不多，需要不斷提高金融創(chuàng)新能力，探索開發(fā)多樣化的信貸產品。

（三）創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展滯后、企業(yè)獲得創(chuàng)業(yè)投資階段偏后

創(chuàng)業(yè)投資對于高新區(qū)的科技企業(yè)具有風險分散、產業(yè)培育、完善公司治理機制、降低交易成本、促進要素集成等一系列作用。從全國比較來看，西安高新區(qū)創(chuàng)業(yè)投資基金在規(guī)模和種類等方面，均與北京中關村、武漢東湖、上海張江等自主創(chuàng)新示范區(qū)存在明顯差距。西安高新區(qū)創(chuàng)業(yè)投資機構主要是外地機構，在資本市場整合資源的能力等方面具有本地創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)無法比擬優(yōu)勢，而本地創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)大多是政府或中小民營企業(yè)發(fā)起設立，缺乏與資本市場對接的通路。在投資項目及階段上，比較成熟的企業(yè)交易獲得投資，處于成長階段的企業(yè)獲得融資支持則比較困難。而中早期也是西安高新區(qū)眾多的中小企業(yè)資金需求壓力最大的階段，可以說，對于輕資產的科技型中小企業(yè)，這個階段是否能夠獲得創(chuàng)業(yè)投資是決定企業(yè)能否健康發(fā)展的關鍵。但創(chuàng)業(yè)投資機構出于企業(yè)成長風險、收益等因素考慮，在企業(yè)發(fā)展的中早期介入不夠。

（四）資本市場融資發(fā)展較慢，中小企業(yè)債券融資較難獲得

一是西安高新區(qū)資本市場融資發(fā)展相對較慢，在上市企業(yè)數量及融資額等方面部分不快。截至目前，西安高新區(qū)境內外上市上柜企業(yè)為72家，僅占中關村上市企業(yè)數的33.3%。二是西安高新區(qū)在中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板融資中，僅有那些產品成熟、市場前景廣闊的高科技企業(yè)及少數中小企業(yè)能夠爭取上市籌資，大多數的小微企業(yè)則無法通過資本市場進行融資。三是首次公開發(fā)行股票或“新三板”掛牌要求主體應當是依法設立且合法存續(xù)的股份有限公司。而西安高新區(qū)后備上市企業(yè)還存在公司治理結構不完善、財務制度不規(guī)范等問題，有的甚至存在公司資金存在被控股股東、實際控制人以借款、代償債務或者其他方式占用的情形，直接影響企業(yè)上市融資進度。四是債券融資是企業(yè)外部融資的重要途徑，在提高金融資產流動性等方面具有股權融資不可替代的作用。但西安高新區(qū)債券融資中，大型企業(yè)占比較高，近三年大型企業(yè)債券融資占比高達九成以上，中小企業(yè)較難通過債券進行融資。

三、財政金融支持西安高新技術開發(fā)區(qū)發(fā)展的對策建議

（一）建立健全相關配套機制，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境

首先建立高新區(qū)金融工作聯(lián)系制度。政府相關部門要加強信息溝通，協(xié)調解決高新區(qū)金融工作中的重大問題，根據各自職能對高新區(qū)企業(yè)的直接或間接融資提供相應的政策扶持或服務，加強貨幣政策、財政政策和產業(yè)政策的協(xié)調配合，把握好宏觀調控政策的重點、力度和節(jié)奏，充分發(fā)揮政策合力，形成促進高新區(qū)發(fā)展的組合拳。財政部門要加大財政獎勵支持力度，提高財政資金使用效率，從鼓勵創(chuàng)新、企業(yè)表彰獎勵等方面對企業(yè)進行激勵。各監(jiān)管部門加強部門之間的配合與協(xié)調，建立健全落實信貸任務指標考核體系，完善高新區(qū)信貸評價機制，強化對商業(yè)銀行金融服務的考核力度，提升金融服務水平，不斷優(yōu)化高新區(qū)金融發(fā)展環(huán)境

（二）引導鼓勵創(chuàng)新信貸融資模式，切實加大有效信貸投入

一是加強對高新區(qū)四大主導產業(yè)的信貸支持。銀行業(yè)金融機構應分別結合自身優(yōu)勢，加大對符合貸款條件的高技術產業(yè)項目、擁有自主知識產權、具有較強研究開發(fā)能力的創(chuàng)新型企業(yè)的支持力度。重點支持具有一定優(yōu)勢的電子信息、先進制造、生物醫(yī)藥、現代服務業(yè)四大主導產業(yè)發(fā)展，形成多元化的高新技術產業(yè)群。加大科技含量較高、創(chuàng)新性強、成長性好，具有良好產業(yè)發(fā)展前景的科技型中小企業(yè)的支持。二是繼續(xù)加大對科技資源大市場建設的信貸支持，要針對技術轉移、成果交易、成果產業(yè)化等方面的融資需求與特點，不斷創(chuàng)新金融產品，完善業(yè)務流程，切實加大對科技資源大市場建設的信貸支持。三是積極推動商業(yè)銀行與信用擔保機構、創(chuàng)業(yè)投資機構、科技企業(yè)孵化器等機構的合作，大力推行“企業(yè)+擔保基金+銀行”、“銀行+擔保+合理的風險補償”、“股權+債權”等融資模式，有效滿足自主創(chuàng)新型中小企業(yè)的資金需求。

（三）構建多元化的直接融資體系，拓寬企業(yè)融資渠道

一是高新區(qū)相關部門要加強與證券監(jiān)管部門、證券交易所的合作，有效發(fā)揮政府在企業(yè)上市工作中的組織、協(xié)調和指導作用，努力創(chuàng)造有利的企業(yè)上市環(huán)境和條件。引導企業(yè)轉變觀念，支持具有持續(xù)盈利能力、主營業(yè)務突出、規(guī)范運作、成長性好的企業(yè)進行上市融資，并努力培育上市后備企業(yè)。二是具備債券承銷資格的金融機構要充分利用其在銀行間市場的信息技術和承銷便利，支持符合條件的科技創(chuàng)新和高新技術企業(yè)特別是中小企業(yè)，充分運用短期融資券、中期票據和公司債、可轉換債券、私募債等直接融資工具滿足企業(yè)經營發(fā)展的資金需求。鼓勵各類擔保機構聯(lián)合提供擔保服務，提高集合債券信用等級。三是加大新三板掛牌企業(yè)獎勵扶持和補貼扶持力度，積極開展各類培訓活動，持續(xù)推動區(qū)內企業(yè)對接資本市場；積極運用信托方式，通過向社會募資開展中小企業(yè)集合信托債權基金業(yè)務，支持高新區(qū)企業(yè)的發(fā)展。

（四）積極完善風險投資機制，加大資金投入

一是建立促進風險投資發(fā)展的正向激勵機制，進一步完善并擴充扶持政策的相關內容。探索建立適合高新區(qū)企業(yè)自主創(chuàng)新發(fā)展的風險補償機制，對向自主創(chuàng)新企業(yè)提供融資的機構，視其不同階段的風險高低，提供差別化的風險補貼等。探索完善國有創(chuàng)投企業(yè)的內部考核激勵機制，如允許國有創(chuàng)投機構采取期股、期權、獎勵等多種分配方式，調動管理團隊的積極性。二是不斷優(yōu)化促進風險投資的外部融資環(huán)境，進一步健全會計審計、法律咨詢、上市咨詢、財務輔導等中介服務體系，為創(chuàng)投企業(yè)提供相應支持。發(fā)揮創(chuàng)業(yè)風險投資行業(yè)協(xié)會的作用，促進創(chuàng)投行業(yè)與政府部門、金融業(yè)的交流與合作，切實加大對創(chuàng)投企業(yè)及其投資企業(yè)的金融支持。

（五）積極推進融資平臺企業(yè)的功能轉型，充分發(fā)揮產業(yè)融資服務功能

根據中央政府及監(jiān)管層的政策導向，融資平臺企業(yè)改制和業(yè)務轉型是現實發(fā)展的必然。結合高新區(qū)融資平臺實際和未來城市建設和產業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，政府融資平臺要逐步弱化現有的集團化“投、融、建、管”思路，通過特許經營權、合理定價等事先公開的收益約定規(guī)則，鼓勵社會資本通過PPP等模式，參與城市基礎設施等有一定收益的公益性事業(yè)的投資和運營；通過地方政府債券資金和各項扶持產業(yè)發(fā)展的專項資金，探索投資公司、控股公司與金融結構開展戰(zhàn)略融資合作，使控股公司、投資公司要真正轉型成為西安市戰(zhàn)略產業(yè)發(fā)展扶持平臺，實現財政政策與貨幣政策的高效對接，更好地發(fā)揮產業(yè)融資服務功能。

參考文獻

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