互聯網金融的前景精選(九篇)

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第1篇：互聯網金融的前景范文

【關鍵詞】P2P平臺；發展前景

一、P2P平臺的含義

P2P平臺，就是經營P2P網絡借貸業務的互聯網應用平臺。P2P是對英文peer-to-peer的縮寫，意思是個人對個人。也被稱為點對點網絡借貸，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式其更加廣泛的含義是泛指互聯網金融，借助于互聯網、移動互聯網等技術的一種網絡信貸平臺以及相關理財行為和金融服務等。

P2P的運行必須要依賴于第三方平臺，如具有資質的擔保公司、網站等，第三方平臺收取一定的費用，向其他人提供小額借貸金融服務。以第三方平臺為中介，借助于互聯網、移動互聯網提供信息和交易實現的網絡平臺，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。這是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，也是未來金融服務的發展趨勢。

二、我國P2P平臺發展所面臨的主要問題

（一）缺乏相關部門的有效監管。

目前我國還沒有針對P2P平臺出臺正式的法律法規和監管政策，對于該行業的控制很大程度上是依賴于行業的自律性。很多實力雄厚的金融機構并不愿意進入線上借貸領域，不愿意為了政策不明確而冒不確定的風險。而由于監管政策的不明確，很多本身不具備能力和資質的企業認為有機可乘，非法集資現象也是存在的。另一個方面，雖然P2P交易依賴于第三方平臺，但是就第三方平臺而言，也是存在信用風險的。

（二）信用管理系統不健全，信用風險較大。

銀行等金融機構以及非銀行性金融機構與稅務、工商行政管理等部門之間的信息不能夠充分的共享，信用管理系統不健全，使得P2P平臺無法獲取完整的客戶的信用等級、違約記錄等重要信息，無法準確有效的對借貸人信用情況進行評估。同時，一些不規范的第三方平臺為了自身的利益，可能會故意隱瞞一些對自己不利的重要信息，提供一些不實信息，甚至是虛假信息。信息披露不透明、不合規，甚至是刻意隱瞞借款人的不良信用信息，信用風險較大。

（三）運行成本較高。

雖然健全的P2P平臺具有操作成本較低的優勢，但是就目前的實際情況來看，線上運行需要人工遠程審核等，固定人工成本較高。加之小額借貸收取的費用也較大，在固定成本較高的情況下，總體運行陳本較高，如果出現一些壞賬等情況，就會對企業造成重要的不利影響。

三、我國P2P平臺的發展前景

P2P在未來具有很大的發展前景，要推動P2P平臺健康有序的發展，我認為應當從以下幾個方面來著手。

（一）建立健全法律法規，為P2P平臺的發展提供政策支持。

P2P平臺的健康發展，離不開國家政策的保障和支持。在國家層面，要針對P2P平臺的發展，制定相應的法律法規，地方也要制定切合實際的地方性法規。比如，鼓勵互聯網企業和金融機構之間相互融合，完善互聯網金融服務支持體系，完善互聯網金融的信用管理體系。

（二）加強風險控制和管理，使P2P平臺在風險可控的環境中運行。

P2P平臺作為一種互聯網借貸平臺，與傳統的借貸平臺相比，風險更大，更加難以控制。由于P2P平臺更多的時候采取的是無抵押貸款的形勢，因此對于該模式來說，借款人的信用等級和違約記錄等就顯得尤為重要。銀行等金融機構和非銀行性金融機構要和稅務、工商行政管理部門充分的共享相關信息，完善對小微企業和個人的征信記錄，使P2P平臺在風險可控的環境中運行。

（三）加強行業間的資源整合，推動P2P平臺資源的優化配置。

客戶最看重的是資金的安全性，隨著經濟社會的不斷發展，P2P交易已經從最開始單純的小生意借貸發展到業務流程的各個環節，比如一個完整的資金借貸供應鏈條。對信息的對稱性和交易的及時性要求都在不斷的提高，客戶希望既保證交易快速完成，又能夠保證資金的安全性。在這種情況下，借貸的范圍不斷擴大，不在單純的關注與某一單純的業務。政府對民間借貸有著嚴格的規定，對于數量和利息都有嚴格的限制。如果我們能夠把P2P借貸的范圍覆蓋到企業業務的整個鏈條。比如原材料的采購、產品的生產、產品的銷售等各方面，就能夠有效的降低運行成本，提高運行速度，收益共享，風險共擔。

（四）提高專業能力，推動P2P平臺專業化方向發展。

目前的P2P借貸，更多的只關注于借貸雙方的金額和收益，而對于借貸雙方處所的行業以及資金的用途并不過多的了解，無形之中加大了P2P借貸平臺的借貸風險。今后P2P平臺應該更加注重自己管理團隊的專業性，為一些專業化企業，如石化、冶金、礦產等領域提供專業化服務。

第2篇：互聯網金融的前景范文

余額寶引爆的互聯網金融帶來網絡洗錢這種新的洗錢方式，而互聯網金融沖擊了傳統的懲治機制，僅僅根據我國現行的法律制度，依靠傳統的懲治機制，尚不能有效地規制這一新的洗錢行為，我國的反洗錢工作面臨新的困境。基于此，本文從互聯網金融帶來網絡洗錢犯罪這個具體問題出發，對互聯網金融背景下的網絡洗錢進行具體的探析，對目前反洗錢工作陷入困境的成因進行分析，并提出互聯網金融背景下反網絡洗錢的具體應對之策。

二、反洗錢陷入困境的成因分析

上述反洗錢形勢已經透露出，無論是國際社會還是我國，洗錢犯罪都有最新的發展趨勢，信息技術的發展使互聯網金融大爆發，互聯網金融沖擊著傳統的懲治模式，原有的法律機制不足以應對新興的網絡洗錢行為，而網絡洗錢形式的新特點又給反洗錢工作增加了監管、偵查和合作方面的難度，反洗錢工作陷入困境。

（一）網絡洗錢的隱蔽性增加了監管的難度

互聯網金融環境下，客戶可以進行電子支付交易，借助互聯網就可以通過電子業務處理系統自動辦理金融業務，隨之，利用網絡支付工具（例如，電子貨幣）洗錢就成為了網絡洗錢的重要形式。網絡支付系統通過數字證書、數字簽名認證交易雙方的身份，但是目前并沒有實現網絡實名制，所以對用戶身份的驗證并沒有現實金融機構的要求高，網絡洗錢分子完全可以利用購買的他人身份信息資料注冊賬戶，很好的隱藏自己的真實身份；另外，網絡支付系統沒法審查付款方的資金性質和來源，網絡洗錢者注冊開通一個淘寶賬戶，將犯罪收益存入支付寶，就可以利用在線支付進行較隱蔽的洗錢犯罪，而不會像信用卡支付那樣存在書面記錄導致留下洗錢的線索。在缺乏健全的交易監測報告系統的情況下，銀行根本無法對這些網上的支付交易進行逐筆審查（例如有些電子貨幣發行主體是非金融機構，利用這些電子貨幣支付可以脫離銀行賬戶的審查），無法篩選出涉嫌網絡洗錢的可疑交易，這些隱蔽性的洗錢行為就給反洗錢的監管工作帶來許多新的難題，大大提高了反洗錢監管工作的困難程度。

（二）網絡洗錢的即時性增加了偵查的難度

與傳統金融相比，互聯網金融有云計算、大數據、搜索引擎、社交網絡、移動支付等高新技術手段的支持，能夠迅速的獲取、篩選和處理資金信息，加之互聯網每天24小時全天候地不停運轉，使客戶突破了時間和空間的雙重限制，能夠隨時隨地辦理金融業務。在互聯網金融環境下，犯罪分子能夠即時地進行網絡洗錢。例如，利用網上銀行進行洗錢，洗錢犯罪分子能夠不分時間和地點，隨時登錄自己的網上銀行賬戶，迅速并且匿名的轉移賬戶內的電子貨幣，掩飾非法資金的真實來源；利用網絡保險進行洗錢，洗錢者可以隨時隨地在線投保和退保，模糊購買保險的那部分非法資金的真實性質。利用互聯網金融的網絡洗錢，資金信息即時、迅速地轉移，使執法機關很難及時地監測到資金的信息和真實流向，沒辦法在有限的時間內追查和追蹤到可疑資金信息，發現洗錢犯罪的證據和線索，讓反洗錢偵查工作陷入新的難題。

三、我國反洗錢國際合作的完善建議

（一）適時完善國內的反洗錢法律體系

目前，我國初步建立起了由已參加的國際公約、懲治性立法和預防性立法組成的反洗錢立法體系。但是，隨著洗錢犯罪新手段的出現，反洗錢的法律規定和措施也應該同步發展。今后，我國要繼續對反洗錢法律體系進行完善，力爭與國際接軌，例如，可以借鑒FATF“40條建議”中有關國家間犯罪資產及收益的分享問題，要求各國主管部門迅速采取行動執行外國提出的凍結、查封相關資產等要求；也可以參考借鑒別國的反洗錢法規，結合我國洗錢犯罪的最新動態，對洗錢行為的界定適時進行修改，及時將新的洗錢方式納入到法律的調整范圍內，為反洗錢國際合作奠定法律基礎。

（二）深化行政合作的內容

網絡洗錢手段多樣，具體方式隱蔽而復雜，資金頻繁地跨國流動，為增加執法行動的有效性，聯合國公約突破原有的司法協作模式，將懲治、預防犯罪的范圍擴大到了國際行政合作。因此，為了打擊網絡洗錢，我國要進一步深化行政合作的內容，在平等互利的原則下，與外國政府簽訂雙邊或多邊協定，建立與外國主管當局和相關部門的聯系渠道，以便于迅速交換洗錢情報；加強與外國政府的合作，尤其是技術合作，以便于對網絡洗錢犯罪嫌疑人真實身份、網絡洗錢行蹤和資金的轉移情況進行調查；在特殊重大案件中，還可以與外國政府建立聯合小組進行網上執法行動；各國政府間還可以共建平臺，互相分享反洗錢的執法經驗。

第3篇：互聯網金融的前景范文

一、互聯網金融對商業銀行的沖擊

隨著互聯網的迅猛發展，新興的互聯網金融，對于傳統商業銀行造成了巨大沖擊。主要表現在：互聯網金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特點，互聯網金融的余額寶、網絡融資和第三方支付等的出現都對商業銀行存貸款業務和中間業務造成沖擊。

余額寶業務發張迅猛，在2015年凈利潤高達231.31億元；阿里小貸類電商融資模式正是采用商戶交易數據，整合物流、信息流等信用風險點，提供便捷的網絡信用融資貸款。網絡融資模式被認為是不同于傳統商業銀行間接融資和資本市場直接融資外的第三種融資模式，其目標客戶群正逐步向供應鏈、小微企業等融資領域擴張，挑戰銀行的間接融資功能；第三方支付的快速發展對商業銀行的支付結算造成沖擊。例如，支付寶、微信支付、財付通、匯付天下等已經能夠為客戶提供收付款、轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，并已經占有相當份額，對商業銀行形成了明顯的替代效應。

二、互聯網金融沖擊下的商業銀行應對策略。

互聯網金融的迅速發展，給傳統的金融機構帶來了巨大的挑戰。商業銀行僅僅依托網點的金融服務平臺，已經不能滿足客戶的需求，商業銀行應該改變傳統經營模式，借助互聯網平臺，大力發展互聯網新業務，將線下業務轉為線上業務，創新業務，簡化流程，以滿足客戶的全方位需求。一方面商業銀行應增強現有業務能力，改善業務結構，統籌兼顧，優勢互補，在穩定現有客戶群體基礎上，拓展更多的客戶群體。另一方面商業銀行面對互聯網金融的競爭，要積極開展自身的創新能力，從戰略規劃、管理理念、經營策略到客戶的個性化設計、服務定位等全方位進行改革，以全新的姿態為客戶提供更加優質的服務。

應對互聯網發展和互聯網金融的沖擊，多家商業銀行都推出了戰略轉型方向：

工商銀行互聯網金融品牌E-ICBC，構筑起了以“融e購電商平臺、融e聯即時通訊平臺、融e行網上銀行直銷平臺”以及“網絡融資中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的“三平臺、一中心”互聯網金融整體架構。

農業銀行“掌上銀行3.0”融入了消費電商和社交即時分享功能，包括移動銀行、移動支付、移動商務、移動社交等應用。此外，在BoEing核心系統上線的基礎上，農行信用卡引入了條碼支付、手機POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創新產品。

北京銀行依托與荷蘭ING集團戰略合作推出國內首家直銷銀行，建立“惠存類、慧賺類、會貸類、會付類”四大產品體系，與騰訊公司合作搭建“互聯網+京醫通”的創新金融產品。北京銀行推出國內首家“競彩E家”智能網點，全方位整合在線銀行、網上銀行、電話銀行、微信銀行、手機銀行、自助設備等，實現線上線下服務的無縫銜接。

三、對策和建議

（一）發揮傳統優勢，以網點為依托打造高效溫馨的綜合服務平臺

為了打造規范化服務平臺，金融機構已經做了很多工作，比如統一著裝、使用普通話、使用標準問候語，都起到了很好的效果，得到了客戶的認可。為了進一步優化配置網點資源，分流客戶，金融網點開始“減高增低”，就是說減少以辦理現金業務為主的高柜柜員、增加辦理非現金業務的低柜柜員；同時增加網點自助設備，如自助終端、自助發卡機、ATM、CRS等設備進一步分流客戶，引導客戶自助辦理業務，既方便了客戶，又減少了前臺柜員的壓力，以便前臺人員節約更多時間處理客戶復雜業務，為客戶提供一對一更優質服務。經過對多家金融機構的網點實際調研發現：目前金融網點客戶分流依然不到位，大廳內等候人員較多，而且很多客戶反映等待時間較長，有時客戶要等待幾小時，給客戶造成極大不便。造成客戶等待時間較長的原因有以下幾方面：第一，大堂經理分流不到位；第二，自助設備較少，無法滿足要求；第三，自動取款機現金不足，經常出現缺鈔現象；第四，前臺業務流程復雜，辦理業務流程較長，很大程度上造成客戶等待。所以優化流程，提高效率，減少客戶等待時間，顯得越發重要。

網點應加快從交易核算型向營銷服務型轉變，在鞏固存款發展基礎上，加大保本理財、非保本理財、基金、貴金屬、保險等產品銷售力度，積極為客戶量身定做服務方案，滿足不同檔次客戶金融服務需求。將傳統網點轉換成客戶交流、產品展示、客戶體驗的綜合平臺。

（二）優勢互補，整合資源，打造體化綜合服務平臺

第4篇：互聯網金融的前景范文

關鍵詞：商業銀行 互聯網金融競爭 SWOT分析

2012年號稱互聯網金融元年，這一年商界知名“三馬”聯合試水互聯網金融，開啟保險行業的新章節；這一年電商巨頭京東商城提供的供應鏈金融平臺浮出水面，解決了供應商資金短缺問題；這一年多家商業銀行涉足電子商務平臺，開始探索互聯網金融之路。2013年，余額寶概念股橫空出世，互聯網金融再次引起市場的廣泛關注。面對互聯網金融來勢兇猛的挑戰，本文運用SWOT戰略分析模型，對商業銀行的優勢、劣勢、機會、威脅進行了全面分析，并提出了四種發展戰略。

1 傳統商業銀行應對互聯網金融競爭的SWOT分析

1.1 內部優勢分析

①實力雄厚，誠信度高。據銀監會的最新數據，截止2013年6月末，我國銀行業金融機構資產總額高達144.25萬億元。從數據可知，我國銀行業總體資產規模宏大，實力雄厚，誠信度高，在金融業具有非常強的競爭實力。其次，國民對商業銀行有著廣泛的認識度和高度的忠誠度，具有了一種資金放進銀行就是安全的意識，這是任何一家互聯網金融企業都無法比擬的。

②基礎設施完善、服務網點分布廣泛。據銀行業協會《2012年度中國銀行業服務改進情況報告》顯示，截止2012年底，全國銀行服務網點達20.5萬家，其中新增網點4200家；全國自助設備達50.9萬臺，其中新增設備10.02萬臺。由此可知，商業銀行基礎設施基本完善，網點分布比較廣泛。

③風險管理與控制上的優勢。資金安全是客戶關注的永恒話題。近年來，面對復雜多端的國際化金融環境及日益激烈的同業競爭，商業銀行為了在競爭中處于優勢地位，不得不完善自身的風險管理與控制體系，這使得商業銀行在實踐中獲取了豐富的風險管理與控制經驗。而互聯網企業因成立時間較短，還并未形成完善的風險管理與控制制度。

④政策上的優勢。自商業銀行成立以來，就受到國家監管機構的嚴格監管，并設定了極高的行業進入門檻，使商業銀行面對互聯網企業競爭時具有了牌照優勢。其次，商業銀行金融機構的身份，使商業銀行在享受政府稅收方面具有了成本優勢。而互聯網企業一直游走在政策監管邊緣，能否獲取監管部門頒發的金融牌照，直接決定著它們今后的命運。

1.2 內部劣勢分析

①科技系統的技術力量和信息技術的運用能力不足。國內網銀系統大部分皆因資金投入量不夠、投入重前期開發輕后期維護更新等問題，導致銀行科技系統的技術力量不足、網上銀行認證系統兼容性差，不能滿足用戶方便快捷的體驗需求。其次，商業銀行在傳統的經營模式中，并沒有針對客戶的消費習慣及交易信息等進行深層次的數據挖掘與分析，更談不上針對性的對客戶進行金融產品創新與營銷，及建立合理的風險預測與控制機制、信用評估與信用決策機制，白白浪費了一大筆財富。

②金融產品缺乏特色。目前，商業銀行雖然開發了部分金融創新產品，但其開發的產品沒有針對客戶的需求進行創新，產品信息技術含量普遍較低、缺乏顯著特色，不能引起市場的關注。而互聯網企業自進入大眾的視線以來，一直是創新的“領頭羊”，引領時代的潮流。

③業務流程繁瑣，效率低。商業銀行為客戶辦理柜面業務時，因客戶等候時間過長，引起客戶投訴的事項已經屢見不鮮。究其原因主要是因為商業銀行在進行業務流程設計時，過于強調銀行內部制度的執行，以銀行或部門的利益為中心，造成銀行業務流程繁瑣、服務質量與效率大幅降低、內部資源嚴重浪費，不能滿足客戶的實際體驗。而互聯網金融模式下，以互聯網為平臺的借貸模式為中小企業客戶和個人客戶提供了新的實時到賬的融資渠道，其優勢顯而易見。

1.3 外部機會

①互聯網企業帶來的“鯰魚效應”。盡管互聯網企業目前涉及的金融業務并未動搖商業銀行的主導地位，但其開放的平臺、交互式的營銷方法、別具特色的產品、方便快捷的流程得到了廣大“草根階層”的青睞，攪渾了銀行業的一灘死水，為商業銀行的長期發展帶來了“鯰魚效應”。互聯網企業是金融行業中突然出現的一條“鯰魚”，將極大的促使商業銀行更加注重發展中小企業客戶業務和個人客戶業務，另辟蹊徑增加非利息差收入，并為健康發展網上銀行、手機銀行帶來動力。

②社會化媒體平臺下的機會。近年，社會化媒體的迅速發展對我們的生活造成了極大的影響，使我們進入了一個社交網絡時代。在這樣一個時代，人們可以在社會化媒體平臺上自由撰寫、分享、評價、討論、溝通信息與資訊，企業可以利用社會化媒體平臺更好的搜集客戶信息，更精準的定向目標客戶，更有效的了解客戶反饋，這就為商業銀行了解客戶的消費習慣、開展網絡營銷帶來了機會。商業銀行應抓住這個機會，充分利用社會化媒體平臺挖掘客戶資訊、開展網絡營銷，實現與客戶的零距離開放交流，使客戶的訴求得到及時高效的滿足。

③網上銀行、手機銀行發展提供鑒賞。近年來，雖然網上銀行和手機銀行呈現一片大好的發展趨勢，但仍存在信息技術水平落后、產品缺乏特色、業務流程復雜等方面的問題。然，互聯網企業強大的科技技術、各具特色的金融產品、方便快捷的業務流程，為網上銀行和手機銀行今后的發展提供了一個很好的鑒賞。例如，互聯網企業非常注重大數據的運用，并利用“云計算、分布式存儲、大數據挖掘”等技術對信息數據進行深度加工分析，建立了識別中小企業信用情況的信用評價體系和信用數據庫。

④合作共贏的發展機會。互聯網企業通過第三方支付平臺，掌握了客戶大量的消費習慣和交易情況；而商業銀行在日常經營中，與大型企業客戶形成了長期、穩定和互信的關系。其次，互聯網企業擁有科技優勢，科技系統的技術力量和信息技術的運用能力都非常強大；而商業銀行擁有金融背景優勢，風險管理與風險控制方面具有扎實的功底。雙方不同的優劣勢特點，為雙方提供了一個合作共贏的發展機會。如，雙方可以運用信息技術對海量信息進行深度挖掘，并結合嚴格的風險管理和風險控制，聯合打造在線融資平臺。

1.4 外部挑威脅

①商業銀行面臨金融中介角色弱化的風險。Facebook類社交網絡憑借其海量數據，對數據進行深度加工為資金供需雙方提供了豐富的信息資源；而LendingClub類P2P交易平臺，使資金供需雙方的資金信息能夠進行直接匹配，無需經過第三方機構。兩者的協作有效解決了信息不對稱和交易成本高的問題，迫使商業銀行面臨融資中介角色弱化的風險。其次，據易觀智庫的數據顯示，2012年中國第三方支付市場全年交易額規模達3.8萬億元人民幣，較2011年增長75.84%。盡管互聯網第三方支付仍然無法與網上銀行全年900萬億元的總支付額相提并論，但互聯網支付爆炸式的增長方式，正在加速金融脫媒，促使商業銀行的支付中介角色弱化。

②商業銀行的傳統戰略結構受到沖擊。“20%的優質客戶為企業創造80%的利潤，80%的普通客戶為企業創造20%的利潤”。幾十年來，商業銀行嚴格遵循帕累托定律，把企業的主要目標客戶定位為大中型企業、政府機構等優質客戶，通過向優質客戶提供安全、穩定、低成本和低風險的金融服務，來獲得巨額利潤。然，互聯網企業卻把中小企業客戶和個人客戶視為主要服務目標，利用方便、快捷和客戶體驗的個性化服務，吸引了越來越多的客戶資源。互聯網企業對商業銀行的傳統戰略結構造成了巨大的沖擊，銀行業一片恐慌，多位金融業大佬呼吁銀行戰略轉型。

③商業銀行的收入來源將受到威脅。目前，雖然P2P貸款、網絡借貸等業務主要針對的是電商平臺上的中小企業客戶及個人客戶，并未真正觸動銀行的利息差收入。但，隨著互聯網技術的不斷進步，針對大中型企業、政府機關等優質客戶的網絡借貸業務也將產生，這將直接爭搶銀行的利息差收入，嚴重影響銀行的主要收入來源。其次，隨著第三方支付業務范圍的不斷延伸，商業銀行經營的部分中間業務被逐步替代，這將直接影響銀行的中間業務收入，威脅銀行的收入來源。目前，以匯付天下為首的支付平臺領取了監管部門頒布的基金第三方支付牌照，對銀行基金代銷手續費收入產生了影響。

2 商業銀行應對互聯網金融企業競爭的SWOT矩陣分析

基于以上對商業銀行面對互聯網企業競爭的優勢、劣勢、機會、威脅分析，我們可以得出了一個SWOT分析矩陣，并以此找到了增長型、進攻型、扭轉型、防御型等四種發展戰略。因這四種發展戰略分別適用于不同的發展階段，商業銀行可根據具體情況進行靈活選擇。

2.1 增長型戰略

增長型戰略主要強調發揮內部優勢，同時抓住外部機遇。增長型戰略主要有：利用政策上的優勢，抓住合作共贏的發展機會，提高銀行的核心競爭力，穩居金融業主導地位。在嚴格的風險管理與控制基礎上，全力打造網上銀行、手機銀行，力爭為客戶提供安全、可靠、方便、快捷的金融產品與服務，與網點所在地的政府、醫療、特色產業等合作，使客戶的線上線下生活高效鏈接。

2.2 進攻型戰略

進攻型戰略主要強調發揮內部優勢，同時回避外部威脅。進攻型戰略主要有：加大網上銀行和手機銀行金融產品與服務的種類，強化商業銀行金融中介角色。通過為優質客戶提供一攬子金融產品與服務，改善商業銀行的戰略結構。降低中小企業客戶貸款門檻，提升中間業務的競爭能力，加大金融衍生工具投入，增加商業銀行的收入來源。

2.3 扭轉型戰略

扭轉型戰略主要強調抓住外部機遇的同時，轉化內部劣勢。扭轉型戰略主要有：積極迎接互聯網時代，加強與互聯網企業的合作，在大力發展網上銀行、手機銀行等金融新形態的過程中，提高科技系統的技術力量和信息技術的運用能力。學習互聯網企業以客戶體驗為中心的價值主張，注重社交網絡的運用，增強金融產品與服務的創新性。抓住互聯網企業帶來的“鯰魚效應”，對銀行業務流程進行簡化，提高銀行的工作效率與服務質量。

2.4 防御型戰略

防御型戰略主要強調減少內部劣勢的同時，回避外部威脅。防御型戰略主要有：保持原有的優質客戶優勢，鼓勵金融產品的創新，緩解客戶資源的流失。簡化金融業務流程，改善銀行工作效率與服務質量，從客戶的體驗上做好“防御”。促進互聯網技術的建設和完善，用技術拉動收入水平的增長。

3 總結

本文對商業銀行應對互聯網金融企業競爭進行了SWOT分析后，得到了未來發展的四個發展戰略。從當前的形勢來看，互聯網平臺取得了良好的進展，消費者對互聯網金融具有較大的需求，這種條件下有利于互聯網金融的迅速發展，商業銀行應充分發揮自身的優勢采取SO增長型戰略。這種戰略能促進商業銀行自身的資源優勢得到有效配置，同時促使外部機會得到有效的運用，有利于提高商業銀行的綜合競爭力，使商業銀行金融業的主導地位得到穩定。

參考文獻：

[1]馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].現代金融，2013（4）.

第5篇：互聯網金融的前景范文

對新興市場國家和發展中國家，我們是現行國際貨幣體系的建設者，這是個總的基調，而且將來我們要進一步把這個現有的體系給維護好、建設好。

對《指導意見》的解讀

2015年7月18日，十部委聯合《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），時至今日，《指導意見》已了5個月，已經沒有那么高的熱度了。但實際上，我們更應看到的是，從《指導意見》出臺的時機、貫穿全文的先進理念上，將會對互聯網金融行業產生深遠影響。

《指導意見》明確提出要鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展。全文5500多字中，有20條規定，“發展”用了19次，“創新”用了19次，“鼓勵”用了17次，“支持”用了16次，同時還提出要依法監管，適度監管，分類監管，協同監管，創新監管的原則。從這些方面我們可以看出，《指導意見》在全球范圍內都是比較先進的。首先，它認可了互聯網金融的功能與作用，肯定了互聯網金融在促進小微企業發展和擴大就業方面所發揮的其他金融機構難以替代的積極作用。其次，明確了互聯網金融發展和監管的基調，實際上就是要在金融的創新和金融的監管上找到平衡，而且給了互聯網金融發展2～3年的觀察期。

經過反復、慎重的研討才出臺的《指導意見》，包含著國家的深謀遠慮：既要著眼未來，也要當前防范風險，同時還謀劃了互聯網金融未來的發展路徑，對金融業務規則、基本的市場秩序和基礎設施、統計都做了謀劃。同時，《指導意見》也提出了互聯網金融發展的3條底線，也是需要反復強調的3條底線――不搞資金池、不能做擔保、不搞非法集資。只要守住了底線，在天時、地利、人和皆備的今天，互聯網金融的發展前景是非常光明的。

“十三五”互聯網金融發展十大趨勢

央行互聯網金融研究中心的對“十三五”期間中國互聯網金融發展的十個趨勢進行了總結。

趨勢一，互聯網金融法律體系初步建立

以2015年7月18日十部委《指導意見》為標志，互聯網金融步入規范發展階段。《指導意見》出臺后，有的具體實施辦法已經出臺；未出臺的，一行三會也正在密集起草、征求意見。“十三五”期間，在鼓勵創新，防范風險，趨利避害，健康發展的總體要求下，隨著現行法律法規的動態調整，一系列互聯網金融各業態監管細則將陸續出臺，互聯網金融法律法規體系將初步建立。

趨勢二，國家支付體系進一步完善

“十三五”期間，我國支付法規制度將進一步完善，支付服務主體不斷豐富，銀行卡、移動支付等支付工具進一步發展，支付體系業務處理規模持續擴大，運營官僚效率和水平進一步提高，國家支付體系進一步完善和發展，有助于互聯網金融穩健高效運行。

趨勢三，互聯網金融綜合經營趨勢更加明顯

互聯網金融已經呈現一定的綜合經營特征。比如說跨行業投資日益增多，部分金融機構依托資金和客戶優勢開展多元化互聯網金融業務，部分互聯網金融企業從開始實行“子公司分業、集團綜合經營”的金融控股模式，眾多互聯網金融的綜合服務平臺上線運營，互聯網金融交叉性產品不斷涌現。“十三五”期間，隨著金融業進一步的對內對外開放，互聯網金融綜合經營趨勢將更加明顯。

趨勢四，互聯網金融風險特征依然顯著

互聯網金融本質上仍屬于金融，沒有改變金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。一些互聯網金融從業機構為實現平臺規模經濟效應，為了吸引更多的用戶，因此出現與傳統金融機構不同的效應，品牌建立過程中會采取諸如免費服務、賠本賺吆喝的惡性競爭，潛在風險很大。

趨勢五，互聯網金融使金融普惠、共享程度提高

今天，中國具有理財需求的人群有3億～4億人，而為這些人提供服務的理財師還遠遠不夠。這個需求的缺口靠什么彌補？靠互聯網理財。互聯網金融的無間斷服務，無時空限制，低成本，使居民獲得金融服務的可得感增加，不再局限于高端人群，普通人群也可以享受。

趨勢六，互聯網征信應用更加廣泛

完善的征信體系是互聯網金融健康發展的基礎，互聯網征信以大數據、云計算、互聯網安全為手段，依托交易化數據分析潛在借款人信用情況，具有廣泛的應用前景。“十三五”期間互聯網征信更廣泛用于P2P網貸、股權眾籌、互聯網保險和互聯網消費等各種業態。中國支付清算協會已經在開發P2P對接系統。數據對接后，平臺數據透明，征信體系將逐步建立，這會掃清以前傳統金融機構不容易觸及的很多角落，使誠信環境大大改善，這是可以期待的。

趨勢七，互聯網金融與傳統金融進一步融合

互聯網金融與傳統金融并非顛覆與被顛覆的關系，在風險防范和大數據方面運用各有各的優勢，兩者的合作空間是巨大的。傳統金融與互聯網金融要充分融合、相互互補，共支持實體經濟的發展，這是我們反復呼吁的一點。希望傳統金融機構抓緊布局互聯網，因為傳統金融機構，特別是銀行，也是大數據、互聯網的密集使用方，未來，在互聯網浪潮之中，應該與互聯網金融有更多的融合。反過來，銀行有天然的大數據，它們過去在這方面的應用也做得非常好，因此，互聯網金融也應與銀行有更多互動。

趨勢八，大數據、云計算、區塊鏈技術作用進一步強化

大數據、云計算大家已經耳熟能詳，而區塊鏈的研究在國內尚未形成熱潮。P2P、眾籌，包括互聯網財富管理，都是共享金融的一種商業模式。在共享金融下，互聯網會被物聯網取代，互聯網TCP協議會被區塊鏈協議取代，但共享金融本質不會變。區塊鏈產生后，是有中心的。互聯網金融的去中介化是對的，但去中介不是去中心。所以，中國的互聯網金融發展得很好，在世界也是一流的，但不要到最后生于互聯網，死于區塊鏈。

趨勢九，互聯網金融地理空間重新積聚

當前互聯網金融呈現出一定的區域集中性特點，比如北京、上海、浙江、深圳等區域成為先發地區。隨著互聯網金融進一步發展，地理空間重新集聚，互聯網有望向東部、中部輻射，新的區域性互聯網金融中心將陸續出現。東北老工業基地、西北地區在我國GDP的占比較多，但在互聯網金融上的創業浪潮不夠。這些地區應抓緊時間跟上，否則，將來互聯網金融在地理空間的重新積聚會加劇地方在金融資源上的不平衡。

第6篇：互聯網金融的前景范文

以互聯網為代表的現代信息科技，正在高速的發展，越來越深入的影響到人們的日常生活。現如今移動互聯網的普及，特別是移動支付、社交網絡、大數據和云計算等，這些都會對人類傳統的金融模式造成顛覆性的影響。出現既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，稱為“互聯網金融”[1]。

現如今互聯網金融模式對傳統金融行業帶來了不小的沖擊。互聯網金融最大的創新之處在于信息的生產與處理方式上。在傳統金融體系中，信息的生產方式主要通過手工或面對面的交流而形成，但隨著信息技術的發展，互聯網金融特殊的信息處理方式卻是借助于社交網絡以及搜索引擎和大數據、云計算等信息技術來實現的。

二、互聯網金融模式現狀

截至目前，中國互聯網金融大致可以分為三個發展階段：第一個階段是1990年代至2005年左右的傳統金融行業互聯網化階段；第二個階段是2005至2011年前后的第三方支付蓬勃發展階段；而第三個階段是2011年以來至今的互聯網實質性金融業務發展階段。在互聯網金融發展的過程中，國內互聯網金融呈現出多種多樣的業務模式和運行機制[2]。

（一）互聯網金融模式下的第三方支付

支付寶，微信，京東錢包，百度錢包，翼支付等已經深入人們的日常生活。現在人們出門已經幾乎可以不用攜帶紙幣，只需要一個手機就可以解決日常的購物問題。移動支付已經逐漸替代傳統的支付方式。

（二）互聯網金融模式下的網絡借貸

人人貸，信用貸，螞蟻花唄，京東白條等。現在人們已經不需要面對面的去銀行審批小額貸款，只需要在網上實名認證個人信息，就可以獲得資金額度。

（三）互聯網金融模式下的投資理財

華夏基金，天弘基金，余額寶等理財軟件，主要是指為投資者提供購買基金、保險、等理財產品的互聯網平臺。

三、互聯網金融模式的特點

（一）低成本與高效率

在互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成，不再需要傳統意義上的中介，也沒有交易成本而且網絡金融機構也不需要網點的資金投入和運營成本。消費者可以自行的選購和甄別金融產品省時省力。

（二）網絡風險大

現如今的互聯網安全仍然是棘手問題，互聯網金融雖然可以給人們的生活的帶來便捷，但是網絡金融犯罪問題仍然不能小覷。一旦發生黑客的網絡攻擊會泄露用戶的信息，交易數據造成不可挽回的損失。

（三）對信息技術的依賴性增強

移動互聯網和多網的融合將進一步促進移動支付發展。移動支付背后需要的是云計算的支持，云計算保障了移動支付所需的存儲和計算能力。同時云計算還能保障海量信息高速處理能力。

（四）管理體系不完善

盡管當下“互聯網+”的趨勢很明顯，但是相應的法律法規仍然不是很完善。互聯網金融在中國處于起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏準入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。

四、互聯網金融的發展前景

現如今互聯網金融的確是風口浪尖上的話題，互聯網金融是隨著互聯網技術的出現而產生的新金融模式，這幾年互聯網金融的高速發展給中國金融業帶來了強有力的沖擊。大家對互聯網金融未來的發展前景各執一詞。但是筆者認為互聯網金融必然會帶來金融功能的改進，很可能會帶來整個銀行業甚至金融業的重大變革。但是說互聯網金融取代傳統金融，則絕不可能，因為傳統金融的真正專業領域無法被取代，因此最有可能出現的還是專業性與大數據的有效結合[3]。

其次，在未來互聯網金融更多的是會向著一站式金融的方向發展，用戶通過網絡平臺可以進行一站式的選購，更加的便捷和便利。另外，業務模式小額化、分散化也是互聯網金融未來不可避免的潮流。對傳統金融業的沖擊也都是在可控制的范圍內，央行的資金分配和風險管控也是互聯網金融沒法替代的。在未來，互聯網金融應該根據用戶的需求做出改變。其實這幾年的轉變用戶已經不在追求當初的高利益，高收入的原則了。網絡安全問題的背景下，用戶更愿意把資金分散化，小額化，這樣承擔的風險越小。對于投資人來說，一旦資金出現問題，造成的損失將是巨大的。還有一點是值得注意的，互聯網金融平臺只是作為信息的中介，它未來的定位已經決定行業本身并不適合大額的金融經濟交易，更加需要的是便捷安全的交易方式[4]。

最后在未來互聯網金融高速發展的同時風險管控機制將尤為重要。現如今各項法律法規還是不是完善，而且在互聯網上的金融交易近年來才逐步的納入央行的誠信體系。所以未來要大力發展相關的法律法規，突出表現在如何保障互聯網渠道和資金的安全方面，尤其是對于參與金融交易并承擔風險的相關機構。要積極鼓勵互聯網金融的創新與發展，解決互聯網金融的諸如監管模式缺失、資金監管主體和監管規則不完善等問題。互聯網金融需要監管。因為金融行業是高風險行業，比IT產業的風險更大。更要杜絕打著互聯網金融旗子的非法犯罪，比如網絡非法集資，網絡非法詐騙等。

第7篇：互聯網金融的前景范文

關鍵詞:互聯網；互聯網金融；現狀

一、引言

2016年的互聯網金融堪稱“冰火兩重天”。一方面，我國互聯網金融的平臺數量增長速度有所放緩，但數量上切是創了歷史新高。根據《中國互聯網金融行業分析與評估(2016～2017)》的數據顯示截至2015年12月底，我國的網絡借貸平臺數據為3585家，然后統計顯示，截至2016年11月網貸平臺切多達達5879家。另一方面，監管方面，制度環境方面得到逐漸完善。10月起，國務院牽頭“互聯網金融專項整治工作”，出清高風險外溢性的企業，去年因配資問題的處罰決議得以落地。所以2016年又被認為是互聯網金融的“合規”元年。根據《中國互聯網金融行業分析與評估(2016～2017)》的數據顯示截至2015年12月底，累計問題平臺數量達1263家。截至2016年6月，累計問題平臺達1778家，截至2016年11月累計問題平臺2838家。我國互金行業負面消息是非不斷，但是市場和行業發展仍然取得了可喜進步。所謂的互聯網金融實際上是以互聯網作為技術工具來開展資金融通、支付或者是與之相關的信息服務業務等的行為。廣義上看來，互聯網金融不僅包括了傳統金融業務的網絡化，還包括之后逐漸發展起來的第三方支付、大數據金融、眾籌等模式，這些模式是隨著我國現階段互聯網金融發展產生的模式，到了目前這個時期，我國的互聯網金融的發展已經先后經歷多個階段。隨著我國金融交易成本的降低，信息不對稱問題的改善，以及金融交易效率的不斷提高，人們對互聯網技術在金融領域的滲透越發關注，對其認識也更加深入，加上我國互聯網金融在其發展模式、內容等方面的創新和豐富，其發展的前景仍然很強勁，值得我們好好的研究探討。

二、我國互聯網金融的發展現狀及存在問題

(一)互聯網金融缺乏有效管理

由于我國互聯網金融是隨著互聯網技術的發展自發形成發展起來的，在管理方面存在欠缺。發展的幾年來，互聯網金融經歷網上銀行到P2P網絡借貸、大數據金融等歷程。在這個過程中暴露了嚴重的管理問題。第一，在電子商務發展背景下的大數據金融，最開始由電商平臺與商業銀行合作，后來分立演化出電商大數據金融和商業銀行自建電子商務平臺兩種形式。但是因為商業銀行對電子商務平臺的運作模式不熟悉，發展前景十分艱難。第二，這些年來，我國的互聯網理財如雨后春筍般的發展，對我國傳統銀行存款業務和理財產品造成了沖擊，嚴重影響我國貨幣政策效果和金融體系穩定。第三，互聯網上的P2P網絡借貸發展門檻低，發展飛速，大量的倒閉現象影響著我國社會經濟的發展。

(二)互聯網信息技術和信用體系建設不完善

互聯網金融發展以計算機網絡和互聯網金融軟系統為基礎，并且結合了當前先進的互聯網信息技術和逐步發展的社會信用體系建設。因此，我國互聯網金融的發展離不開互聯網信息技術和信用體系建設的完善，二者關系密切。但是，盡管這幾年來我國的計算機網絡發展迅速，取得碩果累累，依然存在諸如密鑰管理和加密技術等發展不夠完善，TCP/IP協議安全性有待提高等問題。另外，目前我國的網絡通訊的開放性也使得其容易受到來自計算機病毒和電腦黑客的侵害。這一切都不得不承認，我國互聯網金融的發展還存在著較大的技術風險。再加上我國的互聯網金融軟硬件大多來自國外，沒有自主研發的，具有知識產權的相關系統，因而也就導致我國互聯網金融的發展與客戶終端軟件難以獲得較好的兼容性，并且在未來時間內容易被技術淘汰，威脅我國金融體系安全，也就是說，我國互聯網金融不完善的信用體系建設，仍然有很高的信用風險。

(三)互聯網金融監管體系不完善

我國互聯網金融監管體系的不完備，導致了發展受到威脅。現階段我國所采用的互聯網金融監管體系大多數是在20世紀90年代中期，伴隨互聯網金融發展沿襲傳統形成的。大部分的內容是繼承沿襲了傳統金融機構監管，由傳統金融機構來監管，那些監管新興互聯網金融機構也是主要根據中國人民銀行出臺的具體管理辦法或提示開展工作。不得不承認的是，在互聯網金融發展初期，這一套體系基本上可以比較好的滿足互聯網金融發展需要。但隨著這幾年科技發展的速度不斷增長，這一監管體系也逐漸暴露出了不少的缺席。比如說，現階段我國對銀行主導型的網絡融資過多監管，但是卻嚴重缺乏對非銀行主導型的網絡融資的監管，隨之就產生了商業銀行貸款創新不足，非銀行網絡融資風險大等問題。這些問題沒有得到好的解決勢必會影響到我國互聯網金融的健康發展。

三、改進我國互聯網金融問題的對策

(一)加強管理，提高互聯網金融發展效率

就像前面所描述的，我國現階段的互聯網金融是以互聯網技術的發展和普及為基礎“自發”形成的，因而導致對其的管理存在著諸多的不足和缺失，這一現狀正是反映出了我國在現階段的互聯網金融管理的不規范不合理，難以適應當前互聯網金融發展節奏。通過分析發現，互聯網金融例如，第三方支付、大數據金融和P2P網絡借貸等已經逐步建立起了比較新型的金融發展模式，對于原本傳統金融網絡化模式的管理難以適用。因此，應加強對互聯網金融的管理，設立專門開展管理工作的相關機構，并且有針對性地制定出不同于傳統的管理規則，至于對傳統金融的管理，應該更加注重在如何在互聯網的基礎上提升優勢，提高核心業務效率上。

(二)完善互聯網技術和信用體系，降低互聯網金融風險

要保證我國的互聯網金融得以健康發展就務必把完善的互聯網信息技術及信用體系作為是建設的基礎。所以，完善互聯網技術及信用體系，有利于在一定程度上降低互聯網金融發展的風險。完善互聯網信息技術：第一，制定出較為完備的互聯網金融技術標準，并且這一標準的制定和實施要同國際計算機網絡安全標準吻合，旨在提升我國互聯網金融系統在全球范圍的適應性和協調性。第二，整合當前資源，建立健全我國的互聯網金融數據庫。第三，大力開發具有自主知識產權的軟硬件技術，從多方面來加強防火墻和數據加密等技術水平，切實地加強網絡安全性。建設網絡信用體系：首先，在互聯網金融范圍內普及網絡身份認證和電子簽名制度。其次，切實引入互聯網金融機構市場準入的注冊登記管理，并且保證落實到位。最后，要在整個互聯網金融內制定出互聯網金融信用評價標準，用來確保企業互聯網貸款信用額度得到認證，使得整個互聯網金融征信資源得到共享和統一。

(三)整合、發展和完善互聯網金融發展的模式及其內容

第一，由于我國目前的互聯網金融發展中存在大數據金融、P2P網絡借貸等新型模式與傳統網絡化模式的矛盾問題，政府應該開展相關模式間的整合工作。例如，有針對性地開展第三方支付業務及互聯網理財等與商業銀行的銀聯業務沖突的解決方案，推行利率市場化體制改革，提高商業銀行效率；由于商業銀行不熟悉電子商務運作流程，具有較大風險，采取限制發展或加強電子商務企業重組等進行化解。第二，隨著我國互聯網金融模式的發展，應該重視對商業銀行征信系統的建設和開發，切實促進我國互聯網金融模式的發展創新。第三，由于目前我國的P2P網絡借貸等互聯網金融模式內容不夠完善，必須盡快建立完善保險體系和信用體系的建設，以期能夠有效推動互聯網金融模式的完善和發展。

四、總結

總之，要想推進我國互聯網金融的健康穩定發展，離不開有效的監督和防范制度體系，以及多方的協作配合，共同努力。我國需要做的是認清我國互聯網金融行業的界定，明確監督主體，消除隱患。規范互聯網金融服務，構建安全防范制度體系。建立自律性行業協會，同時要兼顧尊重市場發展規律和行業創新，防范風險，做到“適度無漏洞”。最后，我們有理由相信，在政府、企業、社會等多方的協作監督下，我國的互聯網金融業務必將在今后的日子里持續、穩定和健康的發展。

參考文獻

[1]吳欣頎.淺析我國互聯網金融的發展趨勢[J].時代金融,2015(32):330-331.

[2]陳聰,王斌.淺析互聯網金融在我國的發展現狀[J].中國外資,2014(2):46-46.

[3]盧孟秋,王歆.淺析互聯網金融業的現狀及發展趨勢[J].商業故事,2015(30).

[4]王舜.淺析當前我國互聯網金融發展現狀及其對策[J].經營管理者,2016(3):262-263.

[5]蔡詩堯.淺析互聯網金融對傳統金融模式的影響及發展趨勢[J].決策咨詢,2016(2):12-14.

[6]張先成.淺談互聯網金融發展現狀、趨勢與展望[J].經營管理者,2014(26):17-18.

[7]陳穎.我國互聯網金融發展現狀、存在的問題及未來趨勢[J].經濟視角,2014(1):42-45.

第8篇：互聯網金融的前景范文

關鍵詞：互聯網金融；現狀；監管

中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2017.06.050

1互聯網金融發展現狀

互聯網金融是互聯網與金融相結合的新興領域，是指通過現代信息科技，例如互聯網、移動支付、大數據和云計算等先進技術，來實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。其目前發展的現狀主要表現在以下幾個方面。

1.1模式多樣且彼此之間競爭激烈

傳統金融業務的網絡化、移動支付、大數據金融、P2P網貸、眾籌金融和第三方金融平臺這六種模式構成了廣義的互聯網金融，其中第三方支付市場競爭尤為激烈。目前我國居民使用較多的第三方支付主要有微信支付、支付寶以及財付通。根據數據顯示，在2016年新年期間，微信支付收發紅包78.5%，支付寶收發紅包33%，但在2017年新年期間微信退出紅包大戰，支付寶一家獨大。由此可以看出網絡移動支付巨頭之間的競爭非常激烈。例如，2016年春節前期支付寶推出的“集五福”活動，2017年又推出“掃福集福”活動，通過加支付寶好友取福、好友之間轉贈、掃福字等方式進行集福活動，操作簡單，吸引許多人參與其中。這種方式在使得增加支付寶用戶的同時也將支付寶推進社交關系領域。雖然，目前支付寶和財付通占據第三方支付的大部分份額，但是一些新的支付方式仍然在不斷房展，不斷創新，也為互聯網金融的發展不斷帶來新的機遇和挑戰，各種新模式之間也存在著激烈的競爭關系。

1.2交易規模擴大，發展前景可觀

近年來，互聯網在我國的發展速度非常的快，普及程度也不斷提高。此外，智能手機的使用也十分普遍。這些社會新變化使得我國的網上銀行、p2p網絡借貸以及第三方支付等新金融模式的交易規模不斷擴大，根據數據顯示，截止到2015年，和互聯網金融交易規模達到了12億元，相當于我國人均收入水平的20%，成為我國經濟社會體系中的重組成部分。截止到2016年上半年，P2P網貸的交易規模達到8423億元，比去年同期增長28倍。其他模式的交易規模亦十分可觀，且不斷擴大，隨著國內居民生活方式的不斷變化，移動支付的使用率大大提高，由此可見，互聯網金融的發展前景十分可^。

1.3缺乏風險控制機制，存在弊端

互聯網金融作為一個新發展起來的行業，首先，由于網絡信息技術的局限性導致互聯網金融的發展存在技術風險。其次，由于金融機構自身體制的不完善，也導致其在發展的過程中存在體制風險。最后，消費者自身的法律維權意識淡薄，也導致其在發展過程中讓很多不法分子有機可乘。近幾年來，網絡詐騙案件層出不窮，2014年e租寶事件，使得很多人的財產都受到了損害，甚至有人因此失去生命，此事件就是互聯網金融在發展過程中存在弊端的顯現。互聯網金融的健康發展還需要我們去不斷探索。

2互聯網金融監管現狀

互聯網金融由于其便捷的操作目前被廣大人群使用，但是其是一把雙刃劍，在給我們的生活帶來極大便利的同時，也給我們的資金安全帶來了很大的隱患。近年來，以網貸為代表的我國互聯網金融產業出現許多新危機，平臺缺乏支付能力，借款人失信等等，這些事件的頻繁出現使得業界對互聯網金融風險的關注不斷加大，從而使得加大對其的監管顯得更為的迫在眉睫。我國當前互聯網金融監管的現狀主要表現在以下幾個方面。

2.1沒有配套的監管體系，為其發展保駕護航

最近幾年，大數據、云計算、移動互聯網等信息技術的快速發展，使得互聯網金融應用而生。互聯網金融作為一個新行業，它以其所擁有的創新模式打破了傳統金融壟斷的局面。為了既規范互聯網金融發展，防范其風險，又能維護金融市場創新和綠色發展，應盡快創新建立與其配套的監管體系，為互聯網金融健康發展保駕護航。目前監管機構做得更多的是對其發展進行密切的關注并非實際監管，很難在其快速發展之前預測其危險。2015年7月4日，國務院印發《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》也對完善互聯網監管體系，防范互聯網金融風險提出了相應的要求。但這些要求并未完全落實。例如，2015年底的e租寶事件，仍然有許多投資者的財產受到了損害。

2.2沒有適用于互聯網金融領域的監管立場

目前，互聯網金融蓬勃發展，歸根結底是因為沒有適應于互聯網金融的監管模式，傳統金融在監管的各個方面都有做出明確的規定，運用眾多的法律法規來維護其安全運行。但是這些監管措施和法規并不能完全的適應于互聯網金融。互聯網金融相比傳統金融，在類型和經營方式等方面都做出了不斷創新。如果不能建立新的監管模式，會影響互聯網金融的健康發展甚至會威脅到整個金融業的穩定。因此對它的監管需要全新的監管立場。

2.3互聯網金融監管的力度難以把握

任何一項創新如果政府一開始就介入監管的話會扼殺創新，市場機制在互聯網金融運行中的作用是不可替代的。但要使交易機制更為高效必須通過法律法規來監管約束各類互聯網金融主體的市場行為。但是政府監管的力度具體要多大，或者說給互聯網金融發展給予多大的自由度是非常難把握的。一方面P2P、互聯網金融，政府應該管，另一方面，如果政府監管力度太大，過早的監管，就會扼殺P2P以及整個互聯網金融行業的創新性，甚至會威脅到金融體系的穩定以及社會經濟的發展。到底施以多大力度的監管是目前的一大難題。

2.4互聯網金融監管的范圍界定困難

互聯網支付范圍非常廣泛，他已經從最初的網上購物、網絡繳費領域逐漸拓展到了金融理財、股票、基金、貸款等新的領域。其跨界經營的特點對當前分業經營、分業監管的體制提出了挑戰。如果法律更新和互聯網金融的發展不能同步進行，就會威脅互聯網金融體系的穩定，給其發展埋下隱患。此外，要做到監管一個業務或某個交易行為是否非法也是比較困難的。

3互聯網金融監管措施

互聯網金融目前仍然處于一個快速發展的時期，很多領域都涉及互聯網金融，甚至連最基礎的買菜、買水果都可以用到支付、微信等線上支付，另外由于余額寶利率高出銀行存款的利率，越來越多的人不在選擇銀行存款這種傳統金融，而是將錢放在余額寶里。但是由于技術創新不足、監管措施不全面以及力度小等原因，互聯網金融的發展仍有很多不足。因此對互聯網金融的監管采取相應措施，顯得越來越重要。例如，完善立法，建立監管體系等等。互聯網金融與傳統模式不同，是一種典型的金融行為，對于互聯網金融監管，一方面可以在傳統金融監管模式上推陳出新，另一方面也需要不斷創新，形成新的監管方式，將統一監管和分類監管、機構監管和功能監管有機結合起來。

3.1建立健全互聯網金融控制度和監管主體的協調機制

互聯網金融和傳統金融雖有相似之處，但二者之間仍然存在差別。目前我國金融監管中對傳統金融機構的內外部機制等都有相關的規定，因此需要針對互聯網金融的特有模式制定相應準入、退出、業務范圍以及內部控制制度。一方面，對其涉獵的業務范圍作出明確的規定，并制定相應的法律法規。另一方面，對互聯網金融的交易過程以及從業人員進行嚴格的監管，對于違反相關法律規定的進行嚴懲，加大打擊力度。此外，我們可以加強和其他監管部門之間的合作，加強彼此之間信息的交流和分享，取長補短，不斷完善自身監管的缺陷。不斷適應互聯網金融跨越空間和實踐的新特點。

3.2建立與時俱進的監管機制

互聯網金融是一個不斷創新發展的新興行業，固定的監管機制不能適應互聯網金融的發展，需要不斷地適時調整相關規定，因此建立動態的監管機制是互聯網金融監管的一個必要條件。首先需要作出明確分工，將新產生的互聯網金融業務歸到管制之下，保證監管的完整性。其次實時研究互聯網金融的發展，發現其存在的問題，并作出相應的預警機制。最后為了確保信息以及數據的真實性和可靠性，我們可以利用網絡信息技術對投入資金的去向及其使用過程進行監控，保證其的合法性和安全性。

3.3完善信息披露以及風險提示制度，強化消費者自我保護意識

第9篇：互聯網金融的前景范文

關鍵詞：互聯網金融；信息技術；發展趨勢

目前，我國的國民經濟水平迅速提高，國民對金融理財的意識和觀念逐漸發生改變，人們對金融產品提出了更高的要求，人們需要更加方便，快捷、高效的金融理財方式，在此背景環境下，互聯網金融應運而生，并且在我國得到迅猛發展。因此，研究互聯網金融在我國未來的發展趨勢具有重要的現實性和必要性，有利于促進互聯網金融健康有序的發展。

一、互聯網金融的發展現狀

我國的電子信息化金融服務興起于七十年代，通過相當長時期的發展，如今才形成互聯網金融運行和服務的基本框架，并且其仍然在其發展中不斷進行創新。互聯網金融在最初被投資者熟知是從網上銀行業務開始的，由于網上銀行業務的方便快捷，被金融投資者所信賴和認可，進而才得到發展和普及。第三方互聯網支付平臺的出現和發展進一步推動了互聯網金融的進步。隨后興起網絡信貸平臺在第三方支付平臺的基礎上，實現了借貸雙方之間的直接融資。互聯網金融的發展是與經濟社會的發展相適應的金融模式，盡管它存在著不健全之處，但是促進其健康發展對經濟社會的進步具有很大的作用。

二、互聯網金融概述

1.概念。從狹義上來說，應該將互聯網金融歸類于貨幣的流通方面，就是說資金融通借助互聯網實現資金融通的各種方式和方法就都可以成為互聯網金融。無論是哪種資金融通的方式，不管直接方式或者間接方式都好，只要是利用互聯網技術實現了資金融通的行為，就可以稱之為互聯網金融。傳統意義上的金融機構通過對互聯網技術的運用，來提高自身工作效率的目的的行為，也可以將其定義為互聯網金融。

從廣義上定義互聯網金融，就是通過利用互聯網技術和信息移動通信技術來實現資金的支付、融通和信息中介業務的新型的金融模式。在廣義上理解互聯網金融，它包括企業組織的多種形式，有網絡小額資金貸款公司，網絡上第三方的資金支付公司和金融中介公司。目前商業銀行主要推廣的業務有網上銀行、電子銀行和手機銀行。簡而言之，互聯網金融是借助和依賴互聯網的手段方式來達到資金融通的目的的。第三方支付平臺里的第三方指的是在電子交易中的除了買賣雙方之外的第三方，第三方支付就是買賣雙方交易中的中間資金交易平臺，它是在銀行等相關機構的監督和管理下來保障買賣交易雙方利益的機構。作為第三方獨立機構只有具備在實力和信譽上的保障，才能在與銀行簽訂合約之后，提供金融交易平臺的服務，因此，第三方支付平臺也是屬于互聯網金融。

2.特點。互聯網金融具有可移動性和即時性的特點，移動設備的發展，為互聯網金融提供了方便快捷操作簡單的方式，利用這些設備可以隨時隨地的進行金融服務。互聯網金融發展速度相當快，并且隨著互聯網全球方位內的覆蓋，互聯網金融的覆蓋范圍和發展市場相當廣闊。互聯網金融由于信息傳播即時性的特點，使信息變得公開透明。互聯網金融在成本投資上，借助網絡信息平臺，使得交易成本降低，進而提高了績效水平。互聯網金融與傳統的金融模式相比，在管理和金融風險上存在較多的缺陷，應該進行必要的規范管理和風險防范。

互聯網金融在發展過程中，主要的特點體現為客戶范圍受到限制；金融交易資金額小；存在較大的風險性。互聯網金融客戶受到年齡、學歷和經濟條件等相關因素的限制，許多研究現實表明互聯網金融的主體是中青年人群，因此，互聯網金融的客戶群體需要不斷發展。在金融投資中交易額度小是因為人們對互聯網金融存在懷疑態度，不能產生同傳統金融模式的信賴感，而互聯網金融的客戶主要是中青年人群，他們的經濟條件有限，因此，導致了交易額小的結果。互聯網金融風險較大是由于互聯網自身具有的匿名性和隱藏性特點，使金融交易存在較大的不確定性，進而出現的分析案例比較大。

3.種類。互聯網金融針對服務主體的不同可以分為由金融公司提供的互聯網金融服務和有網絡公司提供的金融服務。

三、互聯網金融未來的發展趨勢

1.金融系互聯網金融發展趨勢。首先，是金融系統經營架構的轉型。經營架構包括營業網點、人力資源、業務操作方式和相關機構部門的整合。營業網點要考慮到人力物力成本問題，減輕商業銀行的負擔，使其逐步向自助網點進行轉變。互聯網金融要求金融工作人員進行向技術密集型的轉型，并對自身職能和服務對象進行準確的定位。業務操作借助互聯網技術不斷轉變和創新，為互聯網金融的發展創造條件。互聯網金融要求對相關的部門機構進行整合，優化管理，實現部門之間的協調合作，最終實現互聯網金融的一體化。

其次，互聯網金融經營方式的改變。其經營方式借助先進的技術手段，科學的發展理念，對經營方式進行創新，對傳統金融模式的變革有重要作用。

最后，互聯網金融的經營環境的變化。環境的變化對互聯網金融提出了更高的要求。我們要求在網絡環境下的價格合理，金融信息詳盡，投資雙方營造互相信任的關系。

2.非金融系互聯網金融發展趨勢。非金融系互聯網金融發展趨勢主要表現在三個方面即移動支付，線上小額貸款和眾籌融資。由于移動便攜設備的普遍應用，使移動支付成為可能。線上小額貸款會逐漸突破地域的限制，實現更大范圍內的覆蓋。眾籌融資是集中了投資者的資金渠道和能力，提供給小的企業或者個體，使他們能夠有足夠的資金進行投資。

四、總結

互聯網融資在我國發展起步較晚，現階段發展中仍然存在諸多不足，在其發展的過程中，未來還是具有較大的發展空間。

參考文獻：

[1]白杰.我國互聯網金融的演進及問題研究[D].河北大學，2014.

[2]徐姣.中國互聯網金融發展研究[D].遼寧大學，2014.